• страхование работников государственной лесной охраны^ 68
• страхование доноров крови и (или) ее компонентов.
Правоотношения по обязательному страхованию (в том числе по обязательному государственному страхованию) возникают на основании договора. Однако следует отметить, что указание на то, что обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов, отнюдь не означает, что закон и иные правовые акты есть единственное основание для возникновения правоотношения по обязательному страхованию. Если предположить, что обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет бюджетных средств, будет проводиться без заключения договора между страховщиками и страхователями, то сами по себе нормы закона о таком страховании без наличия определенных факторов и обстоятельств не установят возникновения страхового правоотношения.
Например, если законом будет установлено право для конкретного круга лиц получить страховую выплату при наступлении определенных страховых случаев независимо от уплаты страхователями страховой премии (хотя обязанность страхователя ее уплатить будет все же установлена), то для возникновения такого права у конкретного лица по конкретной выплате необходим факт наступления страхового случая.
В обязательйом страховании с момента вступления в силу закона возникает обязанность страхователя уплаты премии, однако для того, чтобы норма, устанавливающая обязанность уплатить страховую премию, распространилась на конкретное лицо, необходимо обстоятельство, факт, позволяющий относить данное лицо к категории страхователей (либо застрахованных лиц). Так, чтобы на гражданина распространились отношения по государственному обязательному личному страхованию служебных лиц прокуратуры, необходимо не только наличие определяющих такое страхование правовых норм, но и факт поступления гражданина на службу в указанные органы.
Таким образом, основанием возникновения страховых правоотношений для любых форм страхования всегда являются юридические факты: в добровольном страховании и в большей части обязательного страхования — договоры страхования, в отдельных видах государственного обязательного страхования — сочетание нескольких факторов: наличие правовых норм, определяющих условия обязательного страхования, и
69
фактических обстоятельств (юридических фактов), позволяющих распространить указанные в законе права на конкретные лица (на страхователя, застрахованного и страховщика).
Отметим, что с позиций теории страхового права вопрос возникновения правоотношений по обязательному страхованию продолжает оставаться дискуссионным. Ряд ученых полагает, что обязательное страхование возникает независимо от волеизъявления его участников в силу закона. Существует также противоположное мнение: даже при установлении в законе условий и порядка проведения обязательного страхования страховое правоотношение возникает только после того, как уполномоченные законом субъекты заключают на обусловленных условиях страховой договор. Однако и первая, и вторая точки зрения представляются не соответствующими в полной мере практике обязательного страхования.
Сторонники полной независимости возникновения отношений по обязательному страхованию от волеизъявления сторон (субъектов страхования) не учитывают то обстоятельство, что закон, норма объективного права — это общая и обязательная предпосылка всех правоотношений. Для того чтобы возникло конкретное страховое правоотношение (по какому-либо виду обязательного страхования), недостаточно только установления в законе порядка и условий проведения такого обязательного страхования. Должны наступить предусмотренные законом фактические обстоятельства, "распространяющие" указанные в законе права и обязанности на конкретное лицо (страхователя, застрахованное лицо). Так, при обязательном страховании пассажиров от несчастных случаев на транспорте необходимо выполнение таких условий, как заключение договора перевозки между пассажиром и перевозчиком путем приобретения проездного билета и фактическое нахождение застрахованного пассажира на транспортном средстве во время поездки.
При обязательном страховании от несчастных случаев на транспорте водителей, осуществляющих управление этим транспортным средством (которое производится на основании Постановления КМУ № 959 от 14 августа 1996 г., но путем заключения отдельного договора коллективного страхования водителей между страховщиком и перевозчиком-страхователем), 70
необходимо выполнение только условия фактического исполнения застрахованным водителем своих служебных обязанностей на транспортном средстве во время перевозки.
2.3.3. Договор страхования
Договор добровольного страхования, как составная часть гражданских правоотношений, относится к числу возмездных договорных обязательств, при которых обе стороны — страховщик и страхователь — берут на себя обусловленные заранее обязательства.
Страховщик обязан выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму в связи с оговоренными последствиями произошедшего в период страхования страхового случая. Страхователь должен уплатить разовый или вносить периодические страховые платежи, а также выполнять другие условия страхования.
Однако страховые договорные обязательства имеют важную особенность, отличающую страховые обязательства от обычных договорных обязательств. Если обычные договорные обязательства предусматривают неукоснительное обоюдное выполнение сторонами условий договора, то при страховании одна сторона всегда уплачивает премию, а другая — страховщик — выплачивает деньги лишь за оговоренные последствия страхового случая. Если же такой случай не произойдет в период страхования, то обязательства страховщика могут оказаться невыполненными. В этом и состоит специфичность договора страхования, где определяющую роль играет страховой риск. Именно поэтому страховое законодательство содержит лишь наиболее общие принципы, определяющие страховые обязательства, а конкретные, детальные условия страхования регулируются правилами каждого вида страхования, которые устанавливает страховщик.
Условия страхования могут быть существенными и несущественными. Основу договора страхования составляют существенные условия. К существенным условиям, согласно действующему гражданскому законодательству, относятся такие условия, которые выражают предмет договора (в договоре страхования — это прежде всего объекты страхования и объем страховой
71
ответственности), а также главные интересы сторон, что позволяет им заключить данный договор. Тем самым определяющим признаком существенных условий договора является признание того, что изменение этих условий в период действия договора возможно только по соглашению сторон.
Существенными условиями договора страхования являются:
• субъекты страховых отношений — страховщик, страхователь, застрахованные, получатели возмещения (страховой суммы);
• • объекты страхования;
• используемая система и объем страховой ответственности;
• страховая сумма;
• конкретный страховой тариф и величина страховой премии;
• срок страхования;
• порядок изменения и прекращения действия договора;
• права, обязанности и ответственность сторон договора.
Существенные условия составляют основное содержание текста договора страхования и страхового свидетельства, вручаемого страхователю в подтверждение факта заключения договора.
К несущественным условиям относятся процедура оформления договора, различные перерасчеты по взносам, порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора, и другие условия. Несущественными считаются такие условия договора, которые, как правило, детализируют существенные условия либо дополняют их. Обычно несущественными являются те условия, при изменении которых условия исполнения договора любой из сторон не изменяются.
Следует отметить, что в Законе Украины "О страховании" не конкретизируются нормы Гражданского кодекса об основных правилах заключения договора для договоров страхования и не приводится конкретный перечень существенных условий договора страхования, при достижении соглашения о которых договор считается заключенным.
В случае конкретизации таких норм могут быть указаны последствия недостижения сторонами договоренности о содержащихся в перечне условиях. В этом случае договор страхования может быть признан незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из указанных существенных условий.
72
Следует различать недостижение сторонами соглашения по существенным условиям договора страхования и отсутствие в договоре существенных условий. При недостижении сторонами соглашения по этим условиям наступают последствия недействительности сделки, установленные в статьях Гражданского кодекса. Отсутствие же в договоре страхования одного из существенных условий не должно служить основанием для признания договора недействительным, еели^ни одна из сторон это не оспаривает. При таких обстоятельствах договор страхования не может быть исполнен в полном объеме. Однако указанные недостатки договора устранимы путем подписания согласованных сторонами дополнений к действующему договору страхования (аддендумов).
При составлении договора добровольного страхования следует руководствоваться такими основными положениями ст. 15 Закона Украины "О страховании".
1. Договор страхования есть письменное соглашение между страховщиком и страхователем, по которому страховщик обязуется при возникновении страхового случая выплатить страховую сумму или возместить ущерб в пределах страховой суммы страхователю или иному лицу, которое определено страхователем или в пцльзу которого составлен договор страхования, а страхователь обязуется уплачивать страховые платежи в определенные договором сроки и выполнять другие условия договора.
2. Договор должен включать: название документа; наименование и адрес страховщика; фамилию, имя, отчество или полное название страхователя и его адрес; определение объекта страхования; размер страховой суммы; определение страхового риска; срок действия договора; порядок изменения и прекращения действия договора; иные условия договора по согласию сторон; подписи и печати сторон.
3. Страховщик обязан по договору страхования:
• ознакомить страхователя с условиями данного вида страхования;
• немедленно, как только станет известно о страховом случае, принять меры по оформлению всех необходимых документов для своевременной выплаты страховых возмещений страхователю;
73
• при наступлении страхового случая выплатить страхователю или лицу, предусмотренному договором, страховое возмещение в срок, определенный договором. В случае просрочки страховщик выплачивает страхователю пеню в оговоренном размере;
• перезаключить договор страхования со страхователем в случаях изменения страховых рисков или стоимости застрахованного имущества;
• держать в тайне сведения о страхователе и его имущественном положении за исключением случаев, предусмотренных законом.
4. Страхователь обязан по договору страхования:
• своевременно вносить страховые взносы;
• при заключении договора страхования предоставить страховщику всю известную информацию для оценки страхового риска и в дальнейшем информировать страховщика обо всех изменениях в страховом риске по заключенному договору страхования;
• уведомить страховщика обо всех иных действующих договорах страхования по данному объекту страхования;
• принимать меры по предупреждению и уменьшению убытков, нанесенных вследствие наступления страхового случая;
• уведомить страховщика о наступлении страхового случая ; в сроки, предусмотренные условиями договора страхования.
5. Выплата страховых сумм должна производиться следую-! щим образом:
• основанием для выплаты является условие, предусмот-1 ренное в договоре страхования (добровольное страхование)! или в законодательном акте (обязательное страхование), а так-] же заявление страхователя и акт о страховом событии;
• акт составляется страховщиком (уполномоченным им ли-> цом), который вправе запрашивать необходимую для составле-| ния акта по данному страховому случаю информацию у право-! охранительных органов, финансово-кредитных учреждений,! медицинских организаций и других лиц, обладающих необходимой информацией, либо самостоятельно выяснять причинь и обстоятельства страхового случая;
• упомянутые лица (организации, учреждения) обязан! предоставить ответ страховщику на его запрос о сведения*
74
связанных со страховым случаем, в том числе и данные, явля-юшиеся коммерческой тайной. Страховщик несет ответственность за ее разглашение, кроме предусмотренных законом случаев.
6. Отказ в выплате страховщиком возмещений возможен, если:
• имели место умышленные действия страхователя или лица, в чью пользу составлен договор'страхования, направленные на наступление страхового случая. Если действия были связаны с исполнением страхователем или упомянутым лицом гражданского долга, защитой имущества, жизни, чести, здоровья, страховщик не вправе отказать в выплате возмещения. Квалификация действий страхователя или упомянутого лица производится в соответствии с законом;
• страхователь намеренно подал ложные сведения об объекте страхования при составлении договора страхования или при его изменении;
• страхователь ранее получил возмещение убытков по имущественному страхованию от лица, виновного в нанесении этого ущерба;
• страхователь несвоевременно уведомил страховщика о наступлении страхового случая без уважительной причины или создал препятствия страховщику в определении обстоятельств, характера и размера убытков;
• страхователем или заинтересованным третьим лицом совершено умышленное преступление, которое привело к страховому случаю;
• произошли иные события, предусмотренные законом или условиями договора страхования (если последние не противоречат закону). Решение об отказе в выплате страховых сумм принимается страховщиком и доводится до страхователя в письменном виде с мотивированием причин отказа. Страхователь имеет право оспорить решение страховщика об отказе в выплате ему возмещения в суде. Если страховщик выплатил возмещение по договору имущественного страхования, он приобретает в границах его фактических затрат право суброгации к лицу, ответственному за ущерб.
75
2.4. Системы страховой ответственности
Система страховой ответственности, являющаяся главной частью любого договора страхования, определяет величину, условия и методику осуществления страхового возмещения убытка в имущественном страховании и страховании ответственности за вред имуществу. Эта система определяет соотношение между страховой суммой, реальной стоимостью имущества, фактическим убытком и суммой выплачиваемого страхового возмещения. В соответствии с принципом предельной добросовестности вид используемой системы обязательно должен указываться в договоре страхования, поскольку от этого зависит методика определения убытков и сумма страхового возмещения, которую получит страхователь как компенсацию ущерба.
Применяются следующие системы страховой ответственности:
1) действительной стоимости;
2) первого риска;
3) пропорциональной ответственности;
4) восстановительной стоимости;
5) дробной части;
6) предельной ответственности.
Система действительной стоимости состоит в следующем. Сумма страхового возмещения Se определяется по действительной страховой стоимости имущества W0 на дату подписания договора страхования. Страховое возмещение равно величине застрахованного убытка Uc, который равен только прямому (Uc = Un) или прямому плюс сумма косвенных (Uc = Un + Е?/К) убытков, за вычетом установленной франшизы. Двойное страхование (или дострахование) невозможно.
Пример. Стоимость объекта страхования и установленная страховая сумма равны 2 тыс. грн. Безусловная франшиза — 5%, или 100 грн. В результате стихийного бедствия имущество частично повреждено, и убыток страхователя составляет 1500 грн. Величина страхового возмещения составит 1500-100 = = 1400 грн.
Система первого риска определяет размер покрываемого ущерба в пределах страховой суммы. Страховое возмещение
76
выплачивается в размере ущерба, но выплата не может превышать установленную страховую сумму. Компенсируется весь ущерб в пределах страховой суммы. "Второй риск" (т. е. ущерб, превышающий страховую сумму) не возмещается вообще.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49