со страховым случаем.
Наступление страхового случая в результате грубой неосто-1 рожности страхователя освобождает страховщика от обязанно-1 сти предоставить ему соответствующие страховые выплаты. Од-?! нако особенности отдельных видов страховых правоотношений! 52
объективно обусловливают обязанность страховщика произвести страховые выплаты и в случаях, вызванных грубой неосторожностью страхователя.
Особое значение в характеристике страхового риска приобретает признак неизвестности, в основном относящийся к наступлению страхового случая. Для определения признака неизвестности в страховом случае необходимо установить, относится ли неизвестность к наступлению самого обстоятельства или достаточно одной неизвестности момента его наступления. Если бы к страховым рискам были отнесены только обязательства, о которых неизвестно, наступят они или нет, то из их числа следовало бы исключить такое обстоятельство, как смерть, наступление которого неизбежно, но не известен лишь момент его наступления. Между тем отдельные виды личного страхования традиционно предусматривают данное обстоятельство в качестве страхового риска.
Следовательно, к страховым рискам могут быть отнесены как обстоятельства, о которых неизвестно, наступят они или нет, так и обстоятельства, наступление которых неизбежно, но не известен момент их наступления. Отнесение обстоятельства к будущему времени как его необходимого признака и обязательного условия действительности страхования является одновременно и принципом осуществления страхования. Отпадение возможности наступления страхового случая является бесспорным основанием невозможности исполнения обязательства страховщиком.
Сложная сущность страхового риска проявляется и при решении конкретных дел в судебной практике. Гражданин застраховал свой интерес, связанный со строением. В соответствии с договором и правилами страхования, на основании которых был заключен договор добровольного страхования, страховыми рисками были признаны: пожар, взрыв, удар молнии, наводнение, землетрясение, буря, ураган, цунами, ливень, град, обвал, оползень, паводок, сель, вывод почвенных вод, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильный снегопад, поломка отопительной системы, водопроводной и канализационных сетей, а также случай, когда для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной Угрозой какого-либо из стихийных бедствий необходимо разобрать строение или перенести его на другое место.
53
Весной гражданин обнаружил, что в бетонных стенах подвального помещения его дома появились трещины от 3 до 15 мм. Страхователь полагал, что наступил страховой случай, состоящий в том, что трещины возникли как результат обильных осадков осенью, поднявших уровень грунтовых вод, и ранних бесснежных сильных морозов, последовавшей затем зимы с резкими колебаниями температуры. Страхователь своевременно обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая.
Страховщик отказался признать наступление страхового случая. Он полагал, что деформация стен подвального помещения произошла в результате морозного пучения обводненного грунта, залегающего в основании фундамента, что не предусмотрено как страховой риск и поэтому не может признаваться страховым случаем.
Спор между страховщиком и гражданином был передан в судебные органы. Основная сущность разногласий заключалась в том, можно ли признать убытки гражданина следствием наступления страхового случая, являющегося проявлением страхового риска, предусмотренного в договоре правил страхования.
Экспертные органы, исследуя материалы дела, пришли к выводу, что для правильного решения этого дела необходимо выяснить, из-за чего произошло пучение обводненного грунта, находящегося в основании фундамента. В результате проверок и изучения правового материала экспертная комиссия пришла к выводу, что морозное пучение обводненного грунта, залегающего вблизи фундамента, представляют собой не что иное, как результат выхода подпочвенных вод, и, следовательно, имеются основания признать, что произошло проявление страхового риска, т. е. наступление страхового случая.
Изложенные выше основные понятия страхового риска позволяют сформулировать некоторые практические выводы.
• Понятие "страховой риск" должно употребляться исключительно для обозначения опасностей и случайностей, с наступлением которых законодательство и правила страхования связывают производство страховщиком соответствующих страховых выплат. В страховой и законодательной практике не следует применять термин "страховой случай" к обязательствам, которые являются страховыми рисками до их наступления. 54
• Все опасности и случайности, определенные как страховые риски, должны быть перечислены в правилах страхования. При наличии соглашения сторон относительно обстоятельств, не указанных в правилах страхования, но рассматриваемых ими в качестве страховых рисков, они должны быть четко и полно указаны в страховом полисе. Такого же письменного оформления требует исключение страховых рисков по соглашению сторон из перечня страховых рисков, включенных в правила страхования.
• Страховщик обязан произвести страховую выплату и предоставить страхователю информацию, разъясняющую понятие и особенности страхового риска для данного конкретного страхования.
• Преобразование (трансформация) страхового риска в страховой случай требует выяснения истинного содержания данного обстоятельства, так как словесная форма не всегда выражает его действительную сущность.
Понятие страхового риска, изложенное выше, имеет общепринятый фундаментальный характер и в той или иной форме присутствует в страховом законодательстве любой страны, экономика которой строится на принципах рыночных отношений. Исходя из этого понятия, общеприняты такие базисные принципы осуществления страхования:
1) страхового (имущественного) интереса;
2) предельной добросовестности (наивысшего доверия);
3) возмещения;
4) непосредственной причины;
5) суброгации;
6) содействия страховщиков (двойного страхования). Рассмотрим как содержание этих принципов, так и уровень их отражения в украинском страховом законодательстве.
2.2.2. Принцип страхового (имущественного) интереса
Согласно принципу страхового интереса страхователь должен иметь законный имущественный (финансовый) интерес к конкретному объекту, который подлежит страхованию, на основании которого он может получить пользу в виде материальной защищенности от потери жизни, здоровья, трудо-
55
способности либо сохранности объема своих материальных средств, либо освобождения его от возникшего долга или от материальной ответственности за вред иным лицам в виде последствий его деятельности (бездеятельности).
Этот принцип указывает, что договор страхования предусматривает возмещение конкретных убытков, которые нанесены конкретному лицу. Если выяснится, что страхователь не имел имущественного интереса — не был собственником, арендатором, пользователем погибшего имущества — значит, он не может понести убытки и, следовательно, не может выступать страхователем. В таком случае договор страхования признается недействительным, или ничтожным.
Споры по этому базисному принципу в страховании возникают постоянно. Приведем пример из морского страхования, где спор возникает, как правило, между судовладельцем и фрахтователем. В зависимости от формулировки условий чартера у фрахтователя возникает или не возникает имущественный интерес в судне, вытекающий из возлагаемого на него обязательства застраховать судно от тех или иных рисков.
Следующая пара для спора — банкир и судовладелец, взявший кредит. Банкир заинтересован в сохранности судна, так как если оно не будет плавать и перевозить грузы, то судовладелец не выплатит банку кредитный долг. Возникает имущественный интерес банка, и потому по условиям большинства кредитных соглашений банкир требует застраховать судно.
2.2.3. Принцип предельной добросовестности ( Uberrimae fidei)
Обе стороны договора страхования обязаны быть предельно добросовестны по отношению друг к другу, т. е. ими должны быть предоставлены все оговоренные фактические данные по предмету заключаемого или заключенного между ними договора страхования, независимо от того, запрашиваются эти данные другой стороной или нет. Принцип действует в равной мере как на этапе заключения договора страхования, так и при его исполнении сторонами. Умолчание равносильно искажению фактов (в отличие от принципа достаточной необходимости,
56
действующего в обычной коммерческой деятельности). Споры, вызванные неточностью страховщика, как правило, трактуются в пользу страхователя.
Принцип предельной добросовестности требует выполнения двух условий. Первое — при заключении договора страхователь обязуется сообщить обо всех обстоятельствах, которые интересуют страховщика в связи с принятием на страхование конкретного объекта страхования. Второе — страхователь обязан сохранять определенное положение вещей, предпринимать или не предпринимать какие-либо действия в течение всего периода действия договора страхования.
Так, при морском страховании наиболее распространенное условие (Class Warranty) заключается в том, что судно должно сохранять одобренный страховщиком класс судового регистра в течение всего периода страхования, и если судно лишается класса, об этом должен быть извещен страховщик, который может расторгнуть договор с клиентом. Пример других соблюдаемых условий договора — плавание в определенных географических пределах, использование определенного навигационного оборудования.
Принцип предельной добросовестности распространяется и на страховых посредников (страховых брокеров или агентов, участвующих в заключении страхового договора), а также может распространяться на застрахованных лиц, а в оговоренных случаях — и на получателя страхового возмещения (страховой суммы).
В той или иной форме принцип предельной добросовестности представлен в Законе Украины "О страховании" (статьи 17, 20, 25).
В соответствии с общегражданским законодательством страховщик, подписав договор страхования на основании поданных ему страхователем данных об объекте страхования в объеме, определенном заранее самим страховщиком, не может требовать признания этого договора недействительным на том основании, что истребованных данных недостаточно для принятия решения о подписании договора.
Имеются немногочисленные исключения из этого принципа, установленные действующим законодательством (ст. 24 За-57
кона Украины "О страховании"). Особо следует отметить место этого принципа в медицинском страховании, где истинные сведения о застрахованном может сообщать страховщику его доверенный врач, на которого распространяется клятва Гиппократа. Для снятия этого противоречия страхователь (застрахованный), при подаче страховщику своего заявления о желании застраховаться, должен письменно разрешить врачам нарушить эту клятву, но только в отношении содержания конкретного договора страхования.
2.2.4. Принцип возмещения
В соответствии с принципом возмещения страхователь не должен получать прибыль в результате страхования своих рисков. Страховое возмещение должно лишь восстановить его имущественное положение до того уровня, который был непосредственно перед произошедшим страховым случаем. Страховой выплатой должен компенсироваться только реально нанесенный страхователю материальный ущерб, причем на тех условиях, на которых страхователь был застрахован (ст. 8 Закона Украины "О страховании"). Принцип распространяется только на страхование имущества и ответственности за вред, нанесенный имуществу или имущественным правам третьих лиц.
Проблема реализации этого принципа состоит в том, чтобы точно определить реальный уровень имущественного положения страхователя при покупке им страховой услуги. В страховании имущества главным ориентиром является стоимость принятого на страхование объекта. Объект следует сначала оценить, т.е. определить его страховую стоимость, а затем застраховать на страховую сумму, которая может и не совпадать со страховой (действительной) стоимостью этого объекта, но не может ее превышать. Договор страхования должен точно указывать, какие убытки (прямые или непрямые) в нем застрахованы и по какой системе страховой ответственности они застрахованы (см. раздел 2). Если застрахованы непрямые убытки, то указывается объективный критерий для их однозначного определения.
58
2.2.5. Принцип непосредственной причины
Убытки и потери страхователя могут быть обусловлены многими причинами — прямыми и косвенными. Чтобы страховое возмещение по договору страхования подлежало уплате, должна быть непосредственная причина (иными словами, первопричина убытка), прямо приводящая к возникновению убытка. Она должна быть зафиксирована в договоре в качестве страхового риска, на случай которого производится страхование.
В договоре страхования указываются страховые случаи — события, первопричиной которых являются указанные страховые риски. Причем только страховые случаи (события, которые оговорены в договоре и уже произошли) вызывают обязанность страховщика произвести выплату страховки. Этот принцип отражен в статьях 7 и 8 Закона Украины "О страховании".
Известны классические примеры из страховой практики, которые описывают действие данного принципа. Такой случай произошел в 1918 г.: в судно попадает вражеская торпеда и оно заходит в порт-убежище. Начинается ремонт, но надвигается шторм и капитан порта, опасающийся затопления судна в акватории, требует вывести его в открытое море. После выхода из порта судно погибает во время шторма. Суд подтвердил правильность вывода страховой компании о том, что фактическая причина гибели — военные действия, не подлежащие страховой защите.
Другой пример исследования цепочки причинно-следственных связей — аналогичный случай с попаданием торпеды в судно. Судно простояло в доке длительное время для проведения ремонта, но из-за военных действий он был произведен недостаточно качественно, и судно вскоре после ремонта затонуло. В судебном решении по этому делу было установлено, что цепь событий не явилась результатом военного риска — она была прервана действием такой главной фактической причины, как небрежность верфи, ремонтировавшей судно.
В договоре страхования могут быть исключения (оговорки) по рискам, на случай которых страхование не производится. Если непосредственной причиной убытка стали обстоятельства, указанные в таких оговорках, то они не компенсируются страховщиком.
59
2.2.6. Принцип суброгации
Принцип суброгации (встречного, регрессного иска) означает, что страховщик, выплачивая страховое возмещение страхователю или получателю, после фактического осуществления выплаты суммы возмещения приобретает у страхователя право на иск к третьему лицу, по вине которого произошло нанесение вреда объекту страхования, для компенсации материальных затрат страховщика в объеме выплаченного им страхового возмещения за счет виновной стороны.
Следует отметить, что сначала страховщик должен произвести выплату страхового возмещения, т. е. фактически признать свою ответственность по договору страхования, и лишь после этого он может получить право выявить виновника ущерба, законным образом доказать его вину и истребовать с него выплаченную сумму страхового возмещения (статьи 24 и 26 Закона Украины "О страховании").
Срок давности для принципа суброгации устанавливается общими нормами гражданского права. Если сумма страхового возмещения меньше объема нанесенного страхователю ущерба, то в отношении неполученной разницы право регрессного имущественного иска к лицу, виновному в нанесенном убытке, остается на самом страхователе.
2.2.7. Принцип содействия страховщиков (двойного страхования)
Принцип содействия применяется, если страхователь застраИ ховал один и тот же объект по договорам имущественного стра-j хования у нескольких страховщиков одновременно, приче» общая страховая сумма по всем договорам страхования п шает реальную стоимость имущества, и все страховщики застч раховали одинаковые риски этого объекта. Если страховой слу-s чай произойдет в период одновременного действия этих догов ров, суммарно выплачиваемое всеми страховщиками страховое! возмещение страхователю не может превышать реальную и действительную стоимость убытка (в соответствии с принципе» возмещения).
При этом любой страховщик выплачивает свою долю возме^ щения пропорционально размеру страховой суммы по его 60
говору страхования.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49
Наступление страхового случая в результате грубой неосто-1 рожности страхователя освобождает страховщика от обязанно-1 сти предоставить ему соответствующие страховые выплаты. Од-?! нако особенности отдельных видов страховых правоотношений! 52
объективно обусловливают обязанность страховщика произвести страховые выплаты и в случаях, вызванных грубой неосторожностью страхователя.
Особое значение в характеристике страхового риска приобретает признак неизвестности, в основном относящийся к наступлению страхового случая. Для определения признака неизвестности в страховом случае необходимо установить, относится ли неизвестность к наступлению самого обстоятельства или достаточно одной неизвестности момента его наступления. Если бы к страховым рискам были отнесены только обязательства, о которых неизвестно, наступят они или нет, то из их числа следовало бы исключить такое обстоятельство, как смерть, наступление которого неизбежно, но не известен лишь момент его наступления. Между тем отдельные виды личного страхования традиционно предусматривают данное обстоятельство в качестве страхового риска.
Следовательно, к страховым рискам могут быть отнесены как обстоятельства, о которых неизвестно, наступят они или нет, так и обстоятельства, наступление которых неизбежно, но не известен момент их наступления. Отнесение обстоятельства к будущему времени как его необходимого признака и обязательного условия действительности страхования является одновременно и принципом осуществления страхования. Отпадение возможности наступления страхового случая является бесспорным основанием невозможности исполнения обязательства страховщиком.
Сложная сущность страхового риска проявляется и при решении конкретных дел в судебной практике. Гражданин застраховал свой интерес, связанный со строением. В соответствии с договором и правилами страхования, на основании которых был заключен договор добровольного страхования, страховыми рисками были признаны: пожар, взрыв, удар молнии, наводнение, землетрясение, буря, ураган, цунами, ливень, град, обвал, оползень, паводок, сель, вывод почвенных вод, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильный снегопад, поломка отопительной системы, водопроводной и канализационных сетей, а также случай, когда для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной Угрозой какого-либо из стихийных бедствий необходимо разобрать строение или перенести его на другое место.
53
Весной гражданин обнаружил, что в бетонных стенах подвального помещения его дома появились трещины от 3 до 15 мм. Страхователь полагал, что наступил страховой случай, состоящий в том, что трещины возникли как результат обильных осадков осенью, поднявших уровень грунтовых вод, и ранних бесснежных сильных морозов, последовавшей затем зимы с резкими колебаниями температуры. Страхователь своевременно обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая.
Страховщик отказался признать наступление страхового случая. Он полагал, что деформация стен подвального помещения произошла в результате морозного пучения обводненного грунта, залегающего в основании фундамента, что не предусмотрено как страховой риск и поэтому не может признаваться страховым случаем.
Спор между страховщиком и гражданином был передан в судебные органы. Основная сущность разногласий заключалась в том, можно ли признать убытки гражданина следствием наступления страхового случая, являющегося проявлением страхового риска, предусмотренного в договоре правил страхования.
Экспертные органы, исследуя материалы дела, пришли к выводу, что для правильного решения этого дела необходимо выяснить, из-за чего произошло пучение обводненного грунта, находящегося в основании фундамента. В результате проверок и изучения правового материала экспертная комиссия пришла к выводу, что морозное пучение обводненного грунта, залегающего вблизи фундамента, представляют собой не что иное, как результат выхода подпочвенных вод, и, следовательно, имеются основания признать, что произошло проявление страхового риска, т. е. наступление страхового случая.
Изложенные выше основные понятия страхового риска позволяют сформулировать некоторые практические выводы.
• Понятие "страховой риск" должно употребляться исключительно для обозначения опасностей и случайностей, с наступлением которых законодательство и правила страхования связывают производство страховщиком соответствующих страховых выплат. В страховой и законодательной практике не следует применять термин "страховой случай" к обязательствам, которые являются страховыми рисками до их наступления. 54
• Все опасности и случайности, определенные как страховые риски, должны быть перечислены в правилах страхования. При наличии соглашения сторон относительно обстоятельств, не указанных в правилах страхования, но рассматриваемых ими в качестве страховых рисков, они должны быть четко и полно указаны в страховом полисе. Такого же письменного оформления требует исключение страховых рисков по соглашению сторон из перечня страховых рисков, включенных в правила страхования.
• Страховщик обязан произвести страховую выплату и предоставить страхователю информацию, разъясняющую понятие и особенности страхового риска для данного конкретного страхования.
• Преобразование (трансформация) страхового риска в страховой случай требует выяснения истинного содержания данного обстоятельства, так как словесная форма не всегда выражает его действительную сущность.
Понятие страхового риска, изложенное выше, имеет общепринятый фундаментальный характер и в той или иной форме присутствует в страховом законодательстве любой страны, экономика которой строится на принципах рыночных отношений. Исходя из этого понятия, общеприняты такие базисные принципы осуществления страхования:
1) страхового (имущественного) интереса;
2) предельной добросовестности (наивысшего доверия);
3) возмещения;
4) непосредственной причины;
5) суброгации;
6) содействия страховщиков (двойного страхования). Рассмотрим как содержание этих принципов, так и уровень их отражения в украинском страховом законодательстве.
2.2.2. Принцип страхового (имущественного) интереса
Согласно принципу страхового интереса страхователь должен иметь законный имущественный (финансовый) интерес к конкретному объекту, который подлежит страхованию, на основании которого он может получить пользу в виде материальной защищенности от потери жизни, здоровья, трудо-
55
способности либо сохранности объема своих материальных средств, либо освобождения его от возникшего долга или от материальной ответственности за вред иным лицам в виде последствий его деятельности (бездеятельности).
Этот принцип указывает, что договор страхования предусматривает возмещение конкретных убытков, которые нанесены конкретному лицу. Если выяснится, что страхователь не имел имущественного интереса — не был собственником, арендатором, пользователем погибшего имущества — значит, он не может понести убытки и, следовательно, не может выступать страхователем. В таком случае договор страхования признается недействительным, или ничтожным.
Споры по этому базисному принципу в страховании возникают постоянно. Приведем пример из морского страхования, где спор возникает, как правило, между судовладельцем и фрахтователем. В зависимости от формулировки условий чартера у фрахтователя возникает или не возникает имущественный интерес в судне, вытекающий из возлагаемого на него обязательства застраховать судно от тех или иных рисков.
Следующая пара для спора — банкир и судовладелец, взявший кредит. Банкир заинтересован в сохранности судна, так как если оно не будет плавать и перевозить грузы, то судовладелец не выплатит банку кредитный долг. Возникает имущественный интерес банка, и потому по условиям большинства кредитных соглашений банкир требует застраховать судно.
2.2.3. Принцип предельной добросовестности ( Uberrimae fidei)
Обе стороны договора страхования обязаны быть предельно добросовестны по отношению друг к другу, т. е. ими должны быть предоставлены все оговоренные фактические данные по предмету заключаемого или заключенного между ними договора страхования, независимо от того, запрашиваются эти данные другой стороной или нет. Принцип действует в равной мере как на этапе заключения договора страхования, так и при его исполнении сторонами. Умолчание равносильно искажению фактов (в отличие от принципа достаточной необходимости,
56
действующего в обычной коммерческой деятельности). Споры, вызванные неточностью страховщика, как правило, трактуются в пользу страхователя.
Принцип предельной добросовестности требует выполнения двух условий. Первое — при заключении договора страхователь обязуется сообщить обо всех обстоятельствах, которые интересуют страховщика в связи с принятием на страхование конкретного объекта страхования. Второе — страхователь обязан сохранять определенное положение вещей, предпринимать или не предпринимать какие-либо действия в течение всего периода действия договора страхования.
Так, при морском страховании наиболее распространенное условие (Class Warranty) заключается в том, что судно должно сохранять одобренный страховщиком класс судового регистра в течение всего периода страхования, и если судно лишается класса, об этом должен быть извещен страховщик, который может расторгнуть договор с клиентом. Пример других соблюдаемых условий договора — плавание в определенных географических пределах, использование определенного навигационного оборудования.
Принцип предельной добросовестности распространяется и на страховых посредников (страховых брокеров или агентов, участвующих в заключении страхового договора), а также может распространяться на застрахованных лиц, а в оговоренных случаях — и на получателя страхового возмещения (страховой суммы).
В той или иной форме принцип предельной добросовестности представлен в Законе Украины "О страховании" (статьи 17, 20, 25).
В соответствии с общегражданским законодательством страховщик, подписав договор страхования на основании поданных ему страхователем данных об объекте страхования в объеме, определенном заранее самим страховщиком, не может требовать признания этого договора недействительным на том основании, что истребованных данных недостаточно для принятия решения о подписании договора.
Имеются немногочисленные исключения из этого принципа, установленные действующим законодательством (ст. 24 За-57
кона Украины "О страховании"). Особо следует отметить место этого принципа в медицинском страховании, где истинные сведения о застрахованном может сообщать страховщику его доверенный врач, на которого распространяется клятва Гиппократа. Для снятия этого противоречия страхователь (застрахованный), при подаче страховщику своего заявления о желании застраховаться, должен письменно разрешить врачам нарушить эту клятву, но только в отношении содержания конкретного договора страхования.
2.2.4. Принцип возмещения
В соответствии с принципом возмещения страхователь не должен получать прибыль в результате страхования своих рисков. Страховое возмещение должно лишь восстановить его имущественное положение до того уровня, который был непосредственно перед произошедшим страховым случаем. Страховой выплатой должен компенсироваться только реально нанесенный страхователю материальный ущерб, причем на тех условиях, на которых страхователь был застрахован (ст. 8 Закона Украины "О страховании"). Принцип распространяется только на страхование имущества и ответственности за вред, нанесенный имуществу или имущественным правам третьих лиц.
Проблема реализации этого принципа состоит в том, чтобы точно определить реальный уровень имущественного положения страхователя при покупке им страховой услуги. В страховании имущества главным ориентиром является стоимость принятого на страхование объекта. Объект следует сначала оценить, т.е. определить его страховую стоимость, а затем застраховать на страховую сумму, которая может и не совпадать со страховой (действительной) стоимостью этого объекта, но не может ее превышать. Договор страхования должен точно указывать, какие убытки (прямые или непрямые) в нем застрахованы и по какой системе страховой ответственности они застрахованы (см. раздел 2). Если застрахованы непрямые убытки, то указывается объективный критерий для их однозначного определения.
58
2.2.5. Принцип непосредственной причины
Убытки и потери страхователя могут быть обусловлены многими причинами — прямыми и косвенными. Чтобы страховое возмещение по договору страхования подлежало уплате, должна быть непосредственная причина (иными словами, первопричина убытка), прямо приводящая к возникновению убытка. Она должна быть зафиксирована в договоре в качестве страхового риска, на случай которого производится страхование.
В договоре страхования указываются страховые случаи — события, первопричиной которых являются указанные страховые риски. Причем только страховые случаи (события, которые оговорены в договоре и уже произошли) вызывают обязанность страховщика произвести выплату страховки. Этот принцип отражен в статьях 7 и 8 Закона Украины "О страховании".
Известны классические примеры из страховой практики, которые описывают действие данного принципа. Такой случай произошел в 1918 г.: в судно попадает вражеская торпеда и оно заходит в порт-убежище. Начинается ремонт, но надвигается шторм и капитан порта, опасающийся затопления судна в акватории, требует вывести его в открытое море. После выхода из порта судно погибает во время шторма. Суд подтвердил правильность вывода страховой компании о том, что фактическая причина гибели — военные действия, не подлежащие страховой защите.
Другой пример исследования цепочки причинно-следственных связей — аналогичный случай с попаданием торпеды в судно. Судно простояло в доке длительное время для проведения ремонта, но из-за военных действий он был произведен недостаточно качественно, и судно вскоре после ремонта затонуло. В судебном решении по этому делу было установлено, что цепь событий не явилась результатом военного риска — она была прервана действием такой главной фактической причины, как небрежность верфи, ремонтировавшей судно.
В договоре страхования могут быть исключения (оговорки) по рискам, на случай которых страхование не производится. Если непосредственной причиной убытка стали обстоятельства, указанные в таких оговорках, то они не компенсируются страховщиком.
59
2.2.6. Принцип суброгации
Принцип суброгации (встречного, регрессного иска) означает, что страховщик, выплачивая страховое возмещение страхователю или получателю, после фактического осуществления выплаты суммы возмещения приобретает у страхователя право на иск к третьему лицу, по вине которого произошло нанесение вреда объекту страхования, для компенсации материальных затрат страховщика в объеме выплаченного им страхового возмещения за счет виновной стороны.
Следует отметить, что сначала страховщик должен произвести выплату страхового возмещения, т. е. фактически признать свою ответственность по договору страхования, и лишь после этого он может получить право выявить виновника ущерба, законным образом доказать его вину и истребовать с него выплаченную сумму страхового возмещения (статьи 24 и 26 Закона Украины "О страховании").
Срок давности для принципа суброгации устанавливается общими нормами гражданского права. Если сумма страхового возмещения меньше объема нанесенного страхователю ущерба, то в отношении неполученной разницы право регрессного имущественного иска к лицу, виновному в нанесенном убытке, остается на самом страхователе.
2.2.7. Принцип содействия страховщиков (двойного страхования)
Принцип содействия применяется, если страхователь застраИ ховал один и тот же объект по договорам имущественного стра-j хования у нескольких страховщиков одновременно, приче» общая страховая сумма по всем договорам страхования п шает реальную стоимость имущества, и все страховщики застч раховали одинаковые риски этого объекта. Если страховой слу-s чай произойдет в период одновременного действия этих догов ров, суммарно выплачиваемое всеми страховщиками страховое! возмещение страхователю не может превышать реальную и действительную стоимость убытка (в соответствии с принципе» возмещения).
При этом любой страховщик выплачивает свою долю возме^ щения пропорционально размеру страховой суммы по его 60
говору страхования.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49