п.
Приложение к стандартизованному договору содержит прежде всего перечень видов страхования и рисков, охваченных данным договором, методы их перестрахования, способы распределения рисков. В приложении оговариваются максимальная ответственность перестраховщика в абсолютной сумме или в проценте, величина и способ подсчета комиссионного вознаграждения перестраховщика, доля участия цедента в прибылях перестраховщика, сумма депозита (остается у цедента до окончательного расчета с перестраховщиком), лимит убыточности, который перестраховщик безотлагательно обязан регулировать наличными.
Процедура заключения договора перестрахования и связанных с этим взаиморасчетов зависит от того, относится данный договор к активному или к пассивному перестрахованию. Заключение договоров пассивного перестрахования в целом выглядит более простым по сравнению с заключением договоров активного перестрахования. Следует, однако, учитывать, что страховщики, отдавая часть рисков из своего портфеля в перестрахование, стремятся получить контралимент или связать заключение договора пассивного перестрахования с заключением договора активного перестрахования. Кроме того, цедент
254
стремится получить выгодные для себя условия договора пассивного перестрахования, т.е. получить максимально возможное комиссионное вознаграждение и участие в прибылях перестраховщиков.
Процедура перестрахования на украинском страховом рынке имеет определенные ограничения, предусмотренные Постановлением КМ Украины от 24 октября 1996 г. № 1290 [7.1].
Во-первых, перестраховщик должен иметь лицензию на те виды страхования, по которым он осуществляет перестрахование. В частности, для осуществления перестрахования по договорам эксцедента убыточности, в которых объектом страхования являются финансовые результаты страховой деятельности страховщика, перестраховщик должен иметь лицензию на страхование выданных гарантий (поручительств) и принятых гарантий.
Во-вторых, перестрахование рисков у перестраховщиков — нерезидентов Украины за пределами Украины разрешено при условии, что в стране регистрации этого перестраховщика существует система государственного надзора за страховой деятельностью, перестраховщик — нерезидент имеет документально подтвержденный опыт работы в страховании не менее трех полных лет, не учитывая год заключения конкретного перестраховочного договора, не имел нарушений страхового законодательства страны его местонахождения, и к нему на протяжении последних двух лет не применялись соответствующие меры по этому поводу.
В-третьих, перестраховщики должны регулярно в определенные сроки сообщать в государственный регулирующий орган установленный объем требуемой информации относительно заключаемых и исполняемых ими договоров перестрахования.
Одним из разделов пассивного перестрахования является ретроцессия. Цель ретроцессии — дальнейшее перераспределение риска, а также частичное удовлетворение требований партнера в получении контралимента. Перераспределение риска в форме ретроцессии происходит тем же путем, что и ранее при перестраховании, т. е. ретроцедент получает комиссионное вознаграждение на право участия в прибылях.
255
Основной принцип, используемый в пассивном перестраховании, — передача относительно мелких долей риска большому числу перестраховщиков в своей стране и в других странах. Тем самым достигается более высокая степень стабильности перестраховочных оборотов и устанавливаются широкие контакты на рынке перестрахований.
Активное перестрахование, как известно, состоит в принятии на перестрахование договоров, заключенных прямыми страховщиками, или передаваемых долей от иных перестраховщиков.
Проведение активного перестрахования требует обширных знаний в области международного страхового рынка, имеющегося спроса на услуги страхования и перестрахования, анализа ценового фактора этих услуг и тенденций их развития. Рассматривая поступившие предложения относительно активного перестрахования, перестраховщик производит тщательную селекцию рисков. Основанием для селекции служат информация, поступившая в распоряжение перестраховщика относительно позиций цедента, занимаемых на страховом рынке, а также репутации брокера, через которого поступило предложение заключить договор перестрахования. Согласие перестраховщика с предложением заключить договор перестрахования (акцепт оферты) и определение условий перестрахования зависят от избранной системы перераспределения риска (квотная или эксцедентная), объема покрытия и уровня максимальной ответственности перестраховщика по данному страховому случаю. Одновременно оговариваются комиссионное вознаграждение для цедента и брокера и система участия в прибылях.
Формально процедура заключения договора активного перестрахования аналогична процедуре заключения договора пассивного перестрахования с той лишь разницей, что большинство договоров активного перестрахования заключается при посредничестве брокеров. В связи с этим в последнее время на рынке перестрахований наблюдается возрастание роли брокеров. Брокерами могут выступать физические и юридические лица, действующие в определенных регионах мира.
Перестраховщик, анализируя риск, предложенный ему непосредственно цедентом или через доверенного брокера, заключает договор перестрахования и одновременно определяет 256
процент своего участия в перестраховании рисков. Первоначальный акцепт перестраховщика в отношении принимаемых рисков может измениться в зависимости от долей, которые декларируют другие перестраховщики. Цедент (или от его имени перестраховочный брокер) после получения известия об акцепте оферты готовит окончательный текст договора перестрахования, подписывает его и пересылает на подпись перестраховщику.
Требования к перестраховочному брокеру в Украине изложены в разделе 3 "Страховой рынок". Следует отметить, что работа иностранных брокеров в пользу перестраховщиков — нерезидентов Украины запрещена в стране в законодательном порядке.
Вопросы и задания для самоконтроля
1. Перечислите основные назначения.перестрахования.
2. В чем отличие перестрахования от сострахования?
3. Перечислите основные требования к договорам перестрахования.
4. Охарактеризуйте основные отличия факультативного и облигаторного видов перестрахования.
5. Что такое активное и пассивное перестрахование?
6. Перечислите основные формы и особенности договоров пропорционального перестрахования.
7. В чем сущность непропорционального перестрахования?
8. Как в Украине регулируется перестраховочная деятельность?
257
РазделЗ
УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ
В СТРАХОВАНИИ
8.1. Определение сущности, роли и места рисков в страховании
Понятие "риск" означает гипотетическую возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгорания застрахованных построек). Риск — объективное явление в любой сфере человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков.
Риск — опасность потерь либо неблагоприятного исхода по какому-то одному ожидаемому явлению или вероятность наступления определенного события. Другими словами, это непредвиденное обстоятельство, которое может причинить убытки или принести прибыль.
Риск — это историческая и экономическая категория.
Риск как историческая категория — возможная опасность, осознанная человеком в ходе общественного развития (эпохи дикости, варварства и цивилизации, каждая из которых состоит, в свою очередь, из низшей, средней и высшей ступеней развития). Как историческая категория риск возник на низшей ступени эпохи цивилизации и связан с появлением у человека чувства страха перед смертью.
По мере развития цивилизации появляются товарно-денежные отношения и риск становится экономической категорией. Как экономическая категория риск — это событие, которое может произойти или не произойти. При свершении этого события возможны три варианта экономического результата: 258
• отрицательный (проигрыш, ущерб, убыток);
• нулевой;
• положительный (выигрыш, прибыль, выгода).
Иными словами, о риске говорят тогда, когда имеется отклонение между плановым и фактическим результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным: отрицательное — при неблагоприятном результате, положительное — при более благоприятном фактическом результате, чем ожидалось.
При этом в страховании происходит конкретизация понятия "риск". Риском называется возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим результатами, т.е. опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление.
Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление называется шансом.
В этом смысле можно говорить о риске ущерба или о шансе на прибыль, где ущерб выражен в отрицательном, а прибыль — в положительном отклонении между плановым и фактическим результатами.
С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является тодько возможное отрицательное отклонение, то ущербом — действительное фактическое отрицательное отклонение. Риск реализуется через ущерб, приобретая конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб связаны с преобразующей деятельностью человека в процессе познания природы. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых еще не познана человеком.
В этой связи возникает объективная потребность сбора, анализа и обобщения информации о различных неблагоприятных явлениях с целью выяснения общих тенденций развития и закономерностей их проявления, научного предвидения риска. В соответствии с достигнутым уровнем познания многие риски являются непознанными, поскольку недостаточно объяснены и раскрыты причины их проявления, причинно-следственные связи в окружающей природе и обществе. Научно-технический прогресс и безграничность познания создают объективные предпосылки для научного объяснения тех или иных явлений, увеличения количества познанных рисков.
9* 259
Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Благодаря страхованию любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена от случайных материальных потерь. Все это выделяет риск в качестве основного понятия страхования.
В страховании под страховым риском понимается событие, на случай которого производится формирование страхового обязательства. Это событие должно иметь все явные признаки вероятности и случайности возникновения.
Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:
• как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;
• в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, в отношении которого существует риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска;
• риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием. Любая вероятность может быть выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно говорить о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице существует 100% гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение. 260
При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий. Чем больше наблюдаемая совокупность, тем в большей степени случайность может быть представлена в качестве проявления достоверной закономерности.
На практике невозможно предвидеть наступление определенного конкретного события в рамках наблюдаемой совокупности. При приближении числа объектов наблюдения к бесконечности можно ожидать, что эмпирическая вероятность будет достаточно достоверной. О недостоверности результатов наблюдения можно говорить только в случае, когда данное явление или событие остается непознанным. Следовательно, недостоверность результатов наблюдения носит субъективный характер. Эта переменная характеристика объясняется тем, что в познании, базирующемся на имеющихся представлениях о природе и обществе, остаются не установленными закономерности происхождения или проявления данного явления. ' Достижения научно-технической революции расширяют границы наших знаний. Совокупность недостоверных явлений уступает место совокупности достоверных, поддающихся научному объяснению и описанию. Вместе с тем потенциально научно-технический прогресс создает предпосылки для возникновения новых рисков, которые связаны с освоением новых знаний, несовершенством новой техники или ее неправильной эксплуатацией человеком. Современная техника в ряде случаев превысила пределы, за которыми человек уже не в состоянии управлять машинами и механизмами без нервных напряжений.
Проявление риска не зависит от воли человека. Это прежде всего касается стихийных бедствий и несчастных случаев. Когда человеческие знания достигнут такого уровня, при котором окажется возможным проецирование условий прошлого на будущее, контроль над риском будет эффективнее и его вредоносное воздействие сведется к минимуму.
Страхованию присуща объективная и субъективная вероятность. Объективная вероятность отражает законы, присущие явлениям и предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности, проистекающие из игнорирования человеком объективного подхода к дейст-
261
вительности, отрицания или недостаточного учета действия объективных законов природы и общества.
Кроме того, риск может быть представлен и через логическую вероятность, которая строится на познании законов природы и общества с помощью методов индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы. Логическая вероятность применяется при разработке и введении новых видов страхования, которые не имеют или почти не имеют информационной базы предварительного наблюдения совокупности.
Если введению нового вида страхования предшествовала предварительная работа по сбору и анализу статистических данных с привлечением математического аппарата закона больших чисел, то полученный результат будет отражать статистическую вероятность. Насколько точно оценивается вероятность наступления данного события, настолько объективно может быть оценен размер риска.
Страхование и размер риска тесно связаны. Выравнивание риска, распределение риска, разделение его составляют арсенал технических приемов страховщика, с помощью которых на практике организуется проведение страхования. Выбор конкретных технических приемов зависит от размера риска. Правильная оценка размера риска имеет большое значение в практической работе страховщика, так как связана с имеющимися ресурсами страхового фонда и возмещением материального ущерба страхователю в денежной форме. Правильность такой оценки и сделанных из нее выводов позволяет создавать страховой фонд, достаточный для выплаты страховых сумм и страхового возмещения как в обычные, так и в особо неблагоприятные годы (связанные с массовыми или с чрезвычайными стихийными бедствиями).
8.2. Классификация рисков
Риском можно управлять, т. е. использовать различные меры, позволяющие в определенной степени прогнозировать наступление рискового события и принимать меры к снижению степени риска. Эффективность организации управления риском во многом определяется классификацией риска.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49
Приложение к стандартизованному договору содержит прежде всего перечень видов страхования и рисков, охваченных данным договором, методы их перестрахования, способы распределения рисков. В приложении оговариваются максимальная ответственность перестраховщика в абсолютной сумме или в проценте, величина и способ подсчета комиссионного вознаграждения перестраховщика, доля участия цедента в прибылях перестраховщика, сумма депозита (остается у цедента до окончательного расчета с перестраховщиком), лимит убыточности, который перестраховщик безотлагательно обязан регулировать наличными.
Процедура заключения договора перестрахования и связанных с этим взаиморасчетов зависит от того, относится данный договор к активному или к пассивному перестрахованию. Заключение договоров пассивного перестрахования в целом выглядит более простым по сравнению с заключением договоров активного перестрахования. Следует, однако, учитывать, что страховщики, отдавая часть рисков из своего портфеля в перестрахование, стремятся получить контралимент или связать заключение договора пассивного перестрахования с заключением договора активного перестрахования. Кроме того, цедент
254
стремится получить выгодные для себя условия договора пассивного перестрахования, т.е. получить максимально возможное комиссионное вознаграждение и участие в прибылях перестраховщиков.
Процедура перестрахования на украинском страховом рынке имеет определенные ограничения, предусмотренные Постановлением КМ Украины от 24 октября 1996 г. № 1290 [7.1].
Во-первых, перестраховщик должен иметь лицензию на те виды страхования, по которым он осуществляет перестрахование. В частности, для осуществления перестрахования по договорам эксцедента убыточности, в которых объектом страхования являются финансовые результаты страховой деятельности страховщика, перестраховщик должен иметь лицензию на страхование выданных гарантий (поручительств) и принятых гарантий.
Во-вторых, перестрахование рисков у перестраховщиков — нерезидентов Украины за пределами Украины разрешено при условии, что в стране регистрации этого перестраховщика существует система государственного надзора за страховой деятельностью, перестраховщик — нерезидент имеет документально подтвержденный опыт работы в страховании не менее трех полных лет, не учитывая год заключения конкретного перестраховочного договора, не имел нарушений страхового законодательства страны его местонахождения, и к нему на протяжении последних двух лет не применялись соответствующие меры по этому поводу.
В-третьих, перестраховщики должны регулярно в определенные сроки сообщать в государственный регулирующий орган установленный объем требуемой информации относительно заключаемых и исполняемых ими договоров перестрахования.
Одним из разделов пассивного перестрахования является ретроцессия. Цель ретроцессии — дальнейшее перераспределение риска, а также частичное удовлетворение требований партнера в получении контралимента. Перераспределение риска в форме ретроцессии происходит тем же путем, что и ранее при перестраховании, т. е. ретроцедент получает комиссионное вознаграждение на право участия в прибылях.
255
Основной принцип, используемый в пассивном перестраховании, — передача относительно мелких долей риска большому числу перестраховщиков в своей стране и в других странах. Тем самым достигается более высокая степень стабильности перестраховочных оборотов и устанавливаются широкие контакты на рынке перестрахований.
Активное перестрахование, как известно, состоит в принятии на перестрахование договоров, заключенных прямыми страховщиками, или передаваемых долей от иных перестраховщиков.
Проведение активного перестрахования требует обширных знаний в области международного страхового рынка, имеющегося спроса на услуги страхования и перестрахования, анализа ценового фактора этих услуг и тенденций их развития. Рассматривая поступившие предложения относительно активного перестрахования, перестраховщик производит тщательную селекцию рисков. Основанием для селекции служат информация, поступившая в распоряжение перестраховщика относительно позиций цедента, занимаемых на страховом рынке, а также репутации брокера, через которого поступило предложение заключить договор перестрахования. Согласие перестраховщика с предложением заключить договор перестрахования (акцепт оферты) и определение условий перестрахования зависят от избранной системы перераспределения риска (квотная или эксцедентная), объема покрытия и уровня максимальной ответственности перестраховщика по данному страховому случаю. Одновременно оговариваются комиссионное вознаграждение для цедента и брокера и система участия в прибылях.
Формально процедура заключения договора активного перестрахования аналогична процедуре заключения договора пассивного перестрахования с той лишь разницей, что большинство договоров активного перестрахования заключается при посредничестве брокеров. В связи с этим в последнее время на рынке перестрахований наблюдается возрастание роли брокеров. Брокерами могут выступать физические и юридические лица, действующие в определенных регионах мира.
Перестраховщик, анализируя риск, предложенный ему непосредственно цедентом или через доверенного брокера, заключает договор перестрахования и одновременно определяет 256
процент своего участия в перестраховании рисков. Первоначальный акцепт перестраховщика в отношении принимаемых рисков может измениться в зависимости от долей, которые декларируют другие перестраховщики. Цедент (или от его имени перестраховочный брокер) после получения известия об акцепте оферты готовит окончательный текст договора перестрахования, подписывает его и пересылает на подпись перестраховщику.
Требования к перестраховочному брокеру в Украине изложены в разделе 3 "Страховой рынок". Следует отметить, что работа иностранных брокеров в пользу перестраховщиков — нерезидентов Украины запрещена в стране в законодательном порядке.
Вопросы и задания для самоконтроля
1. Перечислите основные назначения.перестрахования.
2. В чем отличие перестрахования от сострахования?
3. Перечислите основные требования к договорам перестрахования.
4. Охарактеризуйте основные отличия факультативного и облигаторного видов перестрахования.
5. Что такое активное и пассивное перестрахование?
6. Перечислите основные формы и особенности договоров пропорционального перестрахования.
7. В чем сущность непропорционального перестрахования?
8. Как в Украине регулируется перестраховочная деятельность?
257
РазделЗ
УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ
В СТРАХОВАНИИ
8.1. Определение сущности, роли и места рисков в страховании
Понятие "риск" означает гипотетическую возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгорания застрахованных построек). Риск — объективное явление в любой сфере человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков.
Риск — опасность потерь либо неблагоприятного исхода по какому-то одному ожидаемому явлению или вероятность наступления определенного события. Другими словами, это непредвиденное обстоятельство, которое может причинить убытки или принести прибыль.
Риск — это историческая и экономическая категория.
Риск как историческая категория — возможная опасность, осознанная человеком в ходе общественного развития (эпохи дикости, варварства и цивилизации, каждая из которых состоит, в свою очередь, из низшей, средней и высшей ступеней развития). Как историческая категория риск возник на низшей ступени эпохи цивилизации и связан с появлением у человека чувства страха перед смертью.
По мере развития цивилизации появляются товарно-денежные отношения и риск становится экономической категорией. Как экономическая категория риск — это событие, которое может произойти или не произойти. При свершении этого события возможны три варианта экономического результата: 258
• отрицательный (проигрыш, ущерб, убыток);
• нулевой;
• положительный (выигрыш, прибыль, выгода).
Иными словами, о риске говорят тогда, когда имеется отклонение между плановым и фактическим результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным: отрицательное — при неблагоприятном результате, положительное — при более благоприятном фактическом результате, чем ожидалось.
При этом в страховании происходит конкретизация понятия "риск". Риском называется возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим результатами, т.е. опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление.
Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление называется шансом.
В этом смысле можно говорить о риске ущерба или о шансе на прибыль, где ущерб выражен в отрицательном, а прибыль — в положительном отклонении между плановым и фактическим результатами.
С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является тодько возможное отрицательное отклонение, то ущербом — действительное фактическое отрицательное отклонение. Риск реализуется через ущерб, приобретая конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб связаны с преобразующей деятельностью человека в процессе познания природы. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых еще не познана человеком.
В этой связи возникает объективная потребность сбора, анализа и обобщения информации о различных неблагоприятных явлениях с целью выяснения общих тенденций развития и закономерностей их проявления, научного предвидения риска. В соответствии с достигнутым уровнем познания многие риски являются непознанными, поскольку недостаточно объяснены и раскрыты причины их проявления, причинно-следственные связи в окружающей природе и обществе. Научно-технический прогресс и безграничность познания создают объективные предпосылки для научного объяснения тех или иных явлений, увеличения количества познанных рисков.
9* 259
Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Благодаря страхованию любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена от случайных материальных потерь. Все это выделяет риск в качестве основного понятия страхования.
В страховании под страховым риском понимается событие, на случай которого производится формирование страхового обязательства. Это событие должно иметь все явные признаки вероятности и случайности возникновения.
Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:
• как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;
• в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, в отношении которого существует риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска;
• риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием. Любая вероятность может быть выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно говорить о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице существует 100% гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение. 260
При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий. Чем больше наблюдаемая совокупность, тем в большей степени случайность может быть представлена в качестве проявления достоверной закономерности.
На практике невозможно предвидеть наступление определенного конкретного события в рамках наблюдаемой совокупности. При приближении числа объектов наблюдения к бесконечности можно ожидать, что эмпирическая вероятность будет достаточно достоверной. О недостоверности результатов наблюдения можно говорить только в случае, когда данное явление или событие остается непознанным. Следовательно, недостоверность результатов наблюдения носит субъективный характер. Эта переменная характеристика объясняется тем, что в познании, базирующемся на имеющихся представлениях о природе и обществе, остаются не установленными закономерности происхождения или проявления данного явления. ' Достижения научно-технической революции расширяют границы наших знаний. Совокупность недостоверных явлений уступает место совокупности достоверных, поддающихся научному объяснению и описанию. Вместе с тем потенциально научно-технический прогресс создает предпосылки для возникновения новых рисков, которые связаны с освоением новых знаний, несовершенством новой техники или ее неправильной эксплуатацией человеком. Современная техника в ряде случаев превысила пределы, за которыми человек уже не в состоянии управлять машинами и механизмами без нервных напряжений.
Проявление риска не зависит от воли человека. Это прежде всего касается стихийных бедствий и несчастных случаев. Когда человеческие знания достигнут такого уровня, при котором окажется возможным проецирование условий прошлого на будущее, контроль над риском будет эффективнее и его вредоносное воздействие сведется к минимуму.
Страхованию присуща объективная и субъективная вероятность. Объективная вероятность отражает законы, присущие явлениям и предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности, проистекающие из игнорирования человеком объективного подхода к дейст-
261
вительности, отрицания или недостаточного учета действия объективных законов природы и общества.
Кроме того, риск может быть представлен и через логическую вероятность, которая строится на познании законов природы и общества с помощью методов индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы. Логическая вероятность применяется при разработке и введении новых видов страхования, которые не имеют или почти не имеют информационной базы предварительного наблюдения совокупности.
Если введению нового вида страхования предшествовала предварительная работа по сбору и анализу статистических данных с привлечением математического аппарата закона больших чисел, то полученный результат будет отражать статистическую вероятность. Насколько точно оценивается вероятность наступления данного события, настолько объективно может быть оценен размер риска.
Страхование и размер риска тесно связаны. Выравнивание риска, распределение риска, разделение его составляют арсенал технических приемов страховщика, с помощью которых на практике организуется проведение страхования. Выбор конкретных технических приемов зависит от размера риска. Правильная оценка размера риска имеет большое значение в практической работе страховщика, так как связана с имеющимися ресурсами страхового фонда и возмещением материального ущерба страхователю в денежной форме. Правильность такой оценки и сделанных из нее выводов позволяет создавать страховой фонд, достаточный для выплаты страховых сумм и страхового возмещения как в обычные, так и в особо неблагоприятные годы (связанные с массовыми или с чрезвычайными стихийными бедствиями).
8.2. Классификация рисков
Риском можно управлять, т. е. использовать различные меры, позволяющие в определенной степени прогнозировать наступление рискового события и принимать меры к снижению степени риска. Эффективность организации управления риском во многом определяется классификацией риска.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49