Предприниматели начинают более активно пользоваться услугами страховщиков для получения гарантий восстановления разрушенного производства, население хочет гарантировать себе сохранение привычного быта, комфорта и благополучия.
Традиционное огневое страхование обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлек-
205
ших за собой загорание застрахованного имущества. Под понятием "пожар" понимают неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства.
Страховые компании возмещают убытки, которые возникли в результате непосредственного воздействия огня (пожара) на застрахованное имущество, а также воздействия побочных явлений (дым, тепло, давление газа или воздуха). Возмещаются убытки, которые могут быть нанесены застрахованному имуществу в результате мер, принятых для тушения пожара, например: повреждение имущества водой из спринклерной установки или пожарного рукава, разборка строения или его частей при тушении пожара для полной ликвидации очага возгорания.
Однако огневое страхование возмещает не любой ущерб, нанесенный имуществу вследствие воздействия огня. Страховые компании, как правило, не возмещают убытки, возникшие в результате обработки застрахованного имущества огнем (иного термического воздействия) в соответствии с технологическим процессом, убытки, возникшие не вследствие пожара, а от умышленного поджога (например, при складировании сырья, материалов, продуктов и т. п. вблизи источников поддержания огня). В большинстве случаев не возмещаются также убытки, возникшие от пожара в результате военных действий, гражданских беспорядков, воздействия радиации, нарушения страхователем правил противопожарной безопасности.
Вместе с тем, стимулируя противопожарную безопасность, активные действия владельцев по защите своего имущества от огня, страховщики возмещают убытки, возникшие вследствие принятых страхователем мер по тушению пожара, слому и расчистке руин, а также другие расходы, которые владельцы имущества произвели при наступлении страхового случая для предотвращения или уменьшения ущерба от огня.
В связи с разнообразием принимаемого на страхование от огня имущества стандартные условия страхования не всегда удовлетворяют и не могут удовлетворять различные потребности клиентов. Страховые компании предоставляют своим клиентам возможность выбора приемлемых для них условий страхования. По соглашению сторон (страхователя и страховой 206
компании) стандартные условия страхования могут быть изменены или дополнены исходя из особенностей страхуемого имущества, его назначения, других обстоятельств, вызывающих у страхователя желание иметь дополнительные или особые условия страхования. В частности, в объем ответственности страховщика за дополнительную страховую премию могут быть включены убытки, возникшие в результате землетрясения, бури, града, урагана и других стихийных бедствий, повреждения или уничтожения водопроводной водой, утечки спринк-лерной жидкости, задымления и др.
От огня может быть застраховано любое имущество: здания и сооружения производственного назначения, жилые строения, дачные домики, офисы и гостиницы, производственное, технологическое и иное оборудование, домашнее имущество, сырье, материалы, товары на складах, выставочные образцы. Страхователем может быть как собственник имущества, так и владелец по договору аренды или найма. Имущество может находиться в полном хозяйственном ведении страхователя или в оперативном управлении, может быть передано страхователю на хранение либо в распоряжение для каких-либо целей (для переработки, продажи, охраны, по лизингу и т. п.).
Страховая стоимость выражает оценку страхователем своего имущества, бна определяется по соглашению между страховой компанией и страхователем; при этом страховая стоимость имущества не должна превышать его действительную стоимость на момент заключения договора.
Зачастую при заключении договора огневого страхования возникают ситуации, когда страхователь и страховщик не могут достаточно достоверно определить действительную стоимость имущества, например при страховании товарных запасов и прочих товарно-материальных ценностей на складах промежуточного хранения, сырья, полуфабрикатов, предназначенных для переработки и т. п. В такой ситуации страхователь и владелец имущества договариваются о предварительной оценке стоимости страхуемого имущества, исходя из которой определяется размер страховой премии. В течение срока страхования страхователь периодически (например, ежемесячно) сообщает страховой компании сведения о фактическом наличии и стоимости имущества, что является одним из условий договора
207
страхования и основой правильного взимания платы за страхование и справедливого возмещения возможных убытков.
Стоимость застрахованного имущества может изменяться в течение срока договора страхования. Как правило, стоимость и характеристики имущества изменяются, например, в результате модернизации производства, проведения капитального ремонта или реконструкции жилого дома, замены оборудования или просто в результате инфляционного роста стоимости недвижимости. Иными словами, стоимость имущества, указанного в страховом полисе, может оказаться ниже его действительной стоимости на определенную дату, и владелец имущества уже не может рассчитывать на полное возмещение убытков при гибели имущества, так как страховые выплаты будут ниже затрат на приобретение нового имущества взамен утраченного. В такой ситуации страхователь может обезопасить себя и свое имущество от недострахования, т. е. заключить со страховой компанией соглашение об увеличении стоимости застрахованного имущества (страховой суммы), уплатив дополнительную плату за страхование. Если действительная стоимость застрахованного имущества возрастет в течение срока страхования, но страхователь посчитает оплату дополнительной страховой премии нецелесообразной или слишком для него высокой, страховая компания будет нести ответственность за возможные убытки не в полном размере, а пропорционально отношению действительной новой стоимости имущества и его стоимости, в отношении которой собственник или владелец счел для себя целесообразным иметь страховое покрытие.
На практике имущество принимается на страхование в стоимости, заявленной страхователем, но не выше его страховой (действительной) стоимости.
Для правильного определения возможных убытков и размеров платы за страхование страховые компании рассчитывают стоимость застрахованного имущества и размер своего участия в возмещении возможных убытков отдельно по каждому страхуемому объекту или по совокупности объектов или предметов (по группам, категориям имущества). Так, имущество класси-фицируется на имущество производственного и непроизводственного назначения (в свою очередь производственное — по отраслям и видам производств), особо учитывается месторас-208
положение застрахованного имущества, его характеристики (каменное, деревянное, из монолитного железобетона) и иные особенности, которые могут повлиять на вероятность возникновения и размер возможного ущерба в результате повреждения огнем.
Страховые компании часто при страховании предлагают своим клиентам установить франшизу, т. е. заранее оговаривают, что определенные убытки (как правило, мелкие) не будут возмещаться страховой компанией. При этом снижается и плата за страхование. Франшиза может устанавливаться и с другой целью — побудить владельца имущества более тщательно его охранять и содержать в безопасном состоянии.
Размер страховой премии (платы за страхование, которую обязан уплатить владелец имущества) определяется страховой компанией с учетом объема страховой ответственности за возможные убытки в зависимости от отрасли производства или от назначения имущества, применяемых технологии и оборудования, вида постройки и категории строительных конструкций и материалов, вида и количества охраняемых или обрабатываемых материалов (сырья), интенсивности производства, наличия средств пожаротушения и местных возможностей тушения пожара, месторасположения имущества и других обстоятельств, оказывающих существенное влияние на вероятность возникновения страхового случая.
Страховая премия исчисляется страховщиком на весь срок страхования исходя из страховой суммы по договору страхования, его срока и размера страхового тарифа. Условиями договора страхования может быть предусмотрена уплата страховой премии по частям (в рассрочку).
Страховые компании широко применяют скидки и льготы по страховым тарифам за использование страхователями средств противопожарной безопасности и пожаротушения. В отдельных странах и страховых компаниях такие скидки достигают иногда для постоянных клиентов 50 и более процентов общей суммы платы за страхование.
Договор страхования оформляется после заполнения страхователем заявления-анкеты. В анкете страхователь должен дать достоверное описание имущества, его характеристики, указать месторасположение и назначение, ранее имевшиеся убытки от
209
огня и их причины и предоставить иные сведения, которые запрашивает страховщик. Такие сведения необходимы для правильного определения степени риска, страхового тарифа и платы за страхование, урегулирования спорных вопросов о размере возмещаемого ущерба.
Не всегда страхователи понимают, что зачастую опасность исходит от самого имущества (самовозгораемые и легковоспламеняющиеся материалы, недостаточно обученный персонал предприятия, расположение имущества или строения вблизи аэродрома или нефтехимического завода), поэтому многое зависит от системы охраны предприятия или от возможности постоянного надзора за личным имуществом или домом.
Одновременно с заявлением о страховании страхователь может предоставлять опись имущества, предполагаемого к страхованию, оговаривая его действительную стоимость и желаемую страховую сумму. При заключении договора страхования страхователь обязан заявить страховой компании и все иные известные ему обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения степени риска.
При преднамеренном искажении страхователем сведений, предоставляемых страховщику для заключения договора страхования, страховая компания может потребовать признать договор страхования недействительным, а если это предусмотрено правилами или договором страхования — уменьшить размер возмещаемого ущерба или даже отказать в его возмещении страхователю. Если после заключения договора страхования с застрахованным имуществом произошли какие-либо изменения, то о них также необходимо сообщить страховой компании (например, о перепрофилировании производства, проведении реконструкции либо об иных действиях, связанных с увеличением мощности, заменой оборудования, персонала на предприятии, подведением магистрального газа к жилому дому и т. п.).
Договор страхования может быть заключен на любой срок по соглашению сторон. Если страхователь страхует имущество, уже застрахованное в других страховых компаниях, то он должен сообщить новому страховщику о действующих договорах и полисах страхования, страховых суммах и прочих положениях заключенных договоров, так как общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую 210
стоимость; в противном случае каждый из страховщиков будет выплачивать страховое возмещение в соответствии с порядком, установленным согласно принципу содействия (двойного страхования).
Страхователь обязан соблюдать в отношении застрахованного имущества меры безопасности, предписанные органами пожарного надзора и предусмотренные договором страхования, принимать все меры, предотвращающее наступление страхового случая и повышение степени страхового риска, соблюдать иные положения или обязательства, указанные в страховом полисе.
Страховая компания имеет право проверять состояние застрахованного имущества, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об условиях страхования действительным обстоятельствам независимо от того, изменялись эти обстоятельства или нет в течение срока страхования, а также давать письменные рекомендации по 'предотвращению ущерба и уменьшению его размера, исполнение котрых обязательно для страхователя.
Условия страхования предусматривают, что при наступлении страхового случая страхователь обязан немедленно уведомить об этом страховщика, а также органы контроля и пожарного надзора. Он также обязан сохранять поврежденное имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая, до прибытия представителя страховщика, принять меры к спасению застрахованного имущества, предоставить страховщику возможность проводить расследование причин и размера ущерба.
6.2.3. Страхование имущества от неогневых рисков
ч
Традиционный страховой полис по страхованию имущества от огня не охватывает многие другие риски, представляющие угрозу интересам страхователя. Поэтому многие страхователи заинтересованы в заключении договоров страхования имущества от ущерба, который может быть нанесен в результате следующих событий:
• стихийных бедствий;
• противоправных действий третьих лиц, включая кражи и грабежи;
211
• взрывов паровых котлов, газохранилищ, машин и аппаратов;
• аварии систем водоснабжения;
• падения пилотируемых летательных аппаратов или их обломков;
• наезда наземных транспортных средств;
• иных событий, наносящих вред имуществу.
Некоторые из указанных рисков включаются в "огневой" полис, причем их набор может быть самым различным в зависимости от желания и возможностей страхователя, однако набор должен соответствовать содержанию лицензии страховщика.
6.2.4.Страхование имущества от ущерба, нанесенного стихийными бедствиями
В договор страхования "от огня" страховая компания включает также страховую защиту от повреждений или гибели имущества вследствие стихийных бедствий:
• землетрясения, извержения вулкана, действия подземного огня;
• оползня, оседания грунта, горного обвала, камнепада;
• цунами;
• бури, вихря, урагана, смерча;
• наводнения, затопления;
• града.
Убытки, возникшие в результате землетрясения, подлежат возмещению лишь в том случае, если страхователь докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и сооружений в сейсмически опасных районах должным образом учитывались сейсмогеологические условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения.
Необходимо учитывать, что убытки, возникшие вследствие оползня, оседания или иного движения фунта, не подлежат возмещению в том случае, если они вызваны проведением взрывных работ, выемкой грунта из котлованов или карьеров, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ, а также добычей или разработкой месторождений твердых, жидких или газообразных полезных ископаемых. 212
Страховщики не возмещают убытки, возникшие вследствие проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери или иные отверстия в зданиях, если эти отверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча.
Страховое возмещение убытков, возникших в результате стихийных бедствий, как правило, предоставляется в дополнение к заключенному основному догйвору страхования "от огня" и других опасностей, но может быть предусмотрено и отдельным договором страхования.
6.2.5. Страхование имущества
от противоправных действий третьих лиц
Страховая защита предоставляется от повреждения, утраты или гибели имущества вследствие противоправных действий третьих лиц. Под противоправными действиями третьих лиц понимаются любые противоправные умышленные и неосторожные действия третьих лиц, причинившие ущерб имущественным интересам страхователя. Объемное понятие "противоправные действия третьих лиц" включает хулиганские действия, кражи, грабежи, разбой, в том числе вандализм и умышленное либо неосторожное уничтожение (повреждение) имущества и т. п.
Понятие "противоправные действия третьих лиц" обычно подробно раскрывается в правилах страхования.
Кража — тайное хищение чужого имущества.
Кража с проникновением — тайное хищение чужого имущества с проникновением в жилище, помещение или иное хранилище.
Грабеж — открытое хищение чужого имущества.
Грабеж с проникновением — открытое хищение чужого имущества с проникновением в жилище, помещение или иное хранилище.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49
Традиционное огневое страхование обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлек-
205
ших за собой загорание застрахованного имущества. Под понятием "пожар" понимают неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства.
Страховые компании возмещают убытки, которые возникли в результате непосредственного воздействия огня (пожара) на застрахованное имущество, а также воздействия побочных явлений (дым, тепло, давление газа или воздуха). Возмещаются убытки, которые могут быть нанесены застрахованному имуществу в результате мер, принятых для тушения пожара, например: повреждение имущества водой из спринклерной установки или пожарного рукава, разборка строения или его частей при тушении пожара для полной ликвидации очага возгорания.
Однако огневое страхование возмещает не любой ущерб, нанесенный имуществу вследствие воздействия огня. Страховые компании, как правило, не возмещают убытки, возникшие в результате обработки застрахованного имущества огнем (иного термического воздействия) в соответствии с технологическим процессом, убытки, возникшие не вследствие пожара, а от умышленного поджога (например, при складировании сырья, материалов, продуктов и т. п. вблизи источников поддержания огня). В большинстве случаев не возмещаются также убытки, возникшие от пожара в результате военных действий, гражданских беспорядков, воздействия радиации, нарушения страхователем правил противопожарной безопасности.
Вместе с тем, стимулируя противопожарную безопасность, активные действия владельцев по защите своего имущества от огня, страховщики возмещают убытки, возникшие вследствие принятых страхователем мер по тушению пожара, слому и расчистке руин, а также другие расходы, которые владельцы имущества произвели при наступлении страхового случая для предотвращения или уменьшения ущерба от огня.
В связи с разнообразием принимаемого на страхование от огня имущества стандартные условия страхования не всегда удовлетворяют и не могут удовлетворять различные потребности клиентов. Страховые компании предоставляют своим клиентам возможность выбора приемлемых для них условий страхования. По соглашению сторон (страхователя и страховой 206
компании) стандартные условия страхования могут быть изменены или дополнены исходя из особенностей страхуемого имущества, его назначения, других обстоятельств, вызывающих у страхователя желание иметь дополнительные или особые условия страхования. В частности, в объем ответственности страховщика за дополнительную страховую премию могут быть включены убытки, возникшие в результате землетрясения, бури, града, урагана и других стихийных бедствий, повреждения или уничтожения водопроводной водой, утечки спринк-лерной жидкости, задымления и др.
От огня может быть застраховано любое имущество: здания и сооружения производственного назначения, жилые строения, дачные домики, офисы и гостиницы, производственное, технологическое и иное оборудование, домашнее имущество, сырье, материалы, товары на складах, выставочные образцы. Страхователем может быть как собственник имущества, так и владелец по договору аренды или найма. Имущество может находиться в полном хозяйственном ведении страхователя или в оперативном управлении, может быть передано страхователю на хранение либо в распоряжение для каких-либо целей (для переработки, продажи, охраны, по лизингу и т. п.).
Страховая стоимость выражает оценку страхователем своего имущества, бна определяется по соглашению между страховой компанией и страхователем; при этом страховая стоимость имущества не должна превышать его действительную стоимость на момент заключения договора.
Зачастую при заключении договора огневого страхования возникают ситуации, когда страхователь и страховщик не могут достаточно достоверно определить действительную стоимость имущества, например при страховании товарных запасов и прочих товарно-материальных ценностей на складах промежуточного хранения, сырья, полуфабрикатов, предназначенных для переработки и т. п. В такой ситуации страхователь и владелец имущества договариваются о предварительной оценке стоимости страхуемого имущества, исходя из которой определяется размер страховой премии. В течение срока страхования страхователь периодически (например, ежемесячно) сообщает страховой компании сведения о фактическом наличии и стоимости имущества, что является одним из условий договора
207
страхования и основой правильного взимания платы за страхование и справедливого возмещения возможных убытков.
Стоимость застрахованного имущества может изменяться в течение срока договора страхования. Как правило, стоимость и характеристики имущества изменяются, например, в результате модернизации производства, проведения капитального ремонта или реконструкции жилого дома, замены оборудования или просто в результате инфляционного роста стоимости недвижимости. Иными словами, стоимость имущества, указанного в страховом полисе, может оказаться ниже его действительной стоимости на определенную дату, и владелец имущества уже не может рассчитывать на полное возмещение убытков при гибели имущества, так как страховые выплаты будут ниже затрат на приобретение нового имущества взамен утраченного. В такой ситуации страхователь может обезопасить себя и свое имущество от недострахования, т. е. заключить со страховой компанией соглашение об увеличении стоимости застрахованного имущества (страховой суммы), уплатив дополнительную плату за страхование. Если действительная стоимость застрахованного имущества возрастет в течение срока страхования, но страхователь посчитает оплату дополнительной страховой премии нецелесообразной или слишком для него высокой, страховая компания будет нести ответственность за возможные убытки не в полном размере, а пропорционально отношению действительной новой стоимости имущества и его стоимости, в отношении которой собственник или владелец счел для себя целесообразным иметь страховое покрытие.
На практике имущество принимается на страхование в стоимости, заявленной страхователем, но не выше его страховой (действительной) стоимости.
Для правильного определения возможных убытков и размеров платы за страхование страховые компании рассчитывают стоимость застрахованного имущества и размер своего участия в возмещении возможных убытков отдельно по каждому страхуемому объекту или по совокупности объектов или предметов (по группам, категориям имущества). Так, имущество класси-фицируется на имущество производственного и непроизводственного назначения (в свою очередь производственное — по отраслям и видам производств), особо учитывается месторас-208
положение застрахованного имущества, его характеристики (каменное, деревянное, из монолитного железобетона) и иные особенности, которые могут повлиять на вероятность возникновения и размер возможного ущерба в результате повреждения огнем.
Страховые компании часто при страховании предлагают своим клиентам установить франшизу, т. е. заранее оговаривают, что определенные убытки (как правило, мелкие) не будут возмещаться страховой компанией. При этом снижается и плата за страхование. Франшиза может устанавливаться и с другой целью — побудить владельца имущества более тщательно его охранять и содержать в безопасном состоянии.
Размер страховой премии (платы за страхование, которую обязан уплатить владелец имущества) определяется страховой компанией с учетом объема страховой ответственности за возможные убытки в зависимости от отрасли производства или от назначения имущества, применяемых технологии и оборудования, вида постройки и категории строительных конструкций и материалов, вида и количества охраняемых или обрабатываемых материалов (сырья), интенсивности производства, наличия средств пожаротушения и местных возможностей тушения пожара, месторасположения имущества и других обстоятельств, оказывающих существенное влияние на вероятность возникновения страхового случая.
Страховая премия исчисляется страховщиком на весь срок страхования исходя из страховой суммы по договору страхования, его срока и размера страхового тарифа. Условиями договора страхования может быть предусмотрена уплата страховой премии по частям (в рассрочку).
Страховые компании широко применяют скидки и льготы по страховым тарифам за использование страхователями средств противопожарной безопасности и пожаротушения. В отдельных странах и страховых компаниях такие скидки достигают иногда для постоянных клиентов 50 и более процентов общей суммы платы за страхование.
Договор страхования оформляется после заполнения страхователем заявления-анкеты. В анкете страхователь должен дать достоверное описание имущества, его характеристики, указать месторасположение и назначение, ранее имевшиеся убытки от
209
огня и их причины и предоставить иные сведения, которые запрашивает страховщик. Такие сведения необходимы для правильного определения степени риска, страхового тарифа и платы за страхование, урегулирования спорных вопросов о размере возмещаемого ущерба.
Не всегда страхователи понимают, что зачастую опасность исходит от самого имущества (самовозгораемые и легковоспламеняющиеся материалы, недостаточно обученный персонал предприятия, расположение имущества или строения вблизи аэродрома или нефтехимического завода), поэтому многое зависит от системы охраны предприятия или от возможности постоянного надзора за личным имуществом или домом.
Одновременно с заявлением о страховании страхователь может предоставлять опись имущества, предполагаемого к страхованию, оговаривая его действительную стоимость и желаемую страховую сумму. При заключении договора страхования страхователь обязан заявить страховой компании и все иные известные ему обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения степени риска.
При преднамеренном искажении страхователем сведений, предоставляемых страховщику для заключения договора страхования, страховая компания может потребовать признать договор страхования недействительным, а если это предусмотрено правилами или договором страхования — уменьшить размер возмещаемого ущерба или даже отказать в его возмещении страхователю. Если после заключения договора страхования с застрахованным имуществом произошли какие-либо изменения, то о них также необходимо сообщить страховой компании (например, о перепрофилировании производства, проведении реконструкции либо об иных действиях, связанных с увеличением мощности, заменой оборудования, персонала на предприятии, подведением магистрального газа к жилому дому и т. п.).
Договор страхования может быть заключен на любой срок по соглашению сторон. Если страхователь страхует имущество, уже застрахованное в других страховых компаниях, то он должен сообщить новому страховщику о действующих договорах и полисах страхования, страховых суммах и прочих положениях заключенных договоров, так как общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую 210
стоимость; в противном случае каждый из страховщиков будет выплачивать страховое возмещение в соответствии с порядком, установленным согласно принципу содействия (двойного страхования).
Страхователь обязан соблюдать в отношении застрахованного имущества меры безопасности, предписанные органами пожарного надзора и предусмотренные договором страхования, принимать все меры, предотвращающее наступление страхового случая и повышение степени страхового риска, соблюдать иные положения или обязательства, указанные в страховом полисе.
Страховая компания имеет право проверять состояние застрахованного имущества, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об условиях страхования действительным обстоятельствам независимо от того, изменялись эти обстоятельства или нет в течение срока страхования, а также давать письменные рекомендации по 'предотвращению ущерба и уменьшению его размера, исполнение котрых обязательно для страхователя.
Условия страхования предусматривают, что при наступлении страхового случая страхователь обязан немедленно уведомить об этом страховщика, а также органы контроля и пожарного надзора. Он также обязан сохранять поврежденное имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая, до прибытия представителя страховщика, принять меры к спасению застрахованного имущества, предоставить страховщику возможность проводить расследование причин и размера ущерба.
6.2.3. Страхование имущества от неогневых рисков
ч
Традиционный страховой полис по страхованию имущества от огня не охватывает многие другие риски, представляющие угрозу интересам страхователя. Поэтому многие страхователи заинтересованы в заключении договоров страхования имущества от ущерба, который может быть нанесен в результате следующих событий:
• стихийных бедствий;
• противоправных действий третьих лиц, включая кражи и грабежи;
211
• взрывов паровых котлов, газохранилищ, машин и аппаратов;
• аварии систем водоснабжения;
• падения пилотируемых летательных аппаратов или их обломков;
• наезда наземных транспортных средств;
• иных событий, наносящих вред имуществу.
Некоторые из указанных рисков включаются в "огневой" полис, причем их набор может быть самым различным в зависимости от желания и возможностей страхователя, однако набор должен соответствовать содержанию лицензии страховщика.
6.2.4.Страхование имущества от ущерба, нанесенного стихийными бедствиями
В договор страхования "от огня" страховая компания включает также страховую защиту от повреждений или гибели имущества вследствие стихийных бедствий:
• землетрясения, извержения вулкана, действия подземного огня;
• оползня, оседания грунта, горного обвала, камнепада;
• цунами;
• бури, вихря, урагана, смерча;
• наводнения, затопления;
• града.
Убытки, возникшие в результате землетрясения, подлежат возмещению лишь в том случае, если страхователь докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и сооружений в сейсмически опасных районах должным образом учитывались сейсмогеологические условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения.
Необходимо учитывать, что убытки, возникшие вследствие оползня, оседания или иного движения фунта, не подлежат возмещению в том случае, если они вызваны проведением взрывных работ, выемкой грунта из котлованов или карьеров, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ, а также добычей или разработкой месторождений твердых, жидких или газообразных полезных ископаемых. 212
Страховщики не возмещают убытки, возникшие вследствие проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери или иные отверстия в зданиях, если эти отверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча.
Страховое возмещение убытков, возникших в результате стихийных бедствий, как правило, предоставляется в дополнение к заключенному основному догйвору страхования "от огня" и других опасностей, но может быть предусмотрено и отдельным договором страхования.
6.2.5. Страхование имущества
от противоправных действий третьих лиц
Страховая защита предоставляется от повреждения, утраты или гибели имущества вследствие противоправных действий третьих лиц. Под противоправными действиями третьих лиц понимаются любые противоправные умышленные и неосторожные действия третьих лиц, причинившие ущерб имущественным интересам страхователя. Объемное понятие "противоправные действия третьих лиц" включает хулиганские действия, кражи, грабежи, разбой, в том числе вандализм и умышленное либо неосторожное уничтожение (повреждение) имущества и т. п.
Понятие "противоправные действия третьих лиц" обычно подробно раскрывается в правилах страхования.
Кража — тайное хищение чужого имущества.
Кража с проникновением — тайное хищение чужого имущества с проникновением в жилище, помещение или иное хранилище.
Грабеж — открытое хищение чужого имущества.
Грабеж с проникновением — открытое хищение чужого имущества с проникновением в жилище, помещение или иное хранилище.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49