Она может проявляться только в индивидуальных правоотношениях страховщика с каждым страхователем. Иными словами, экономические страховые отношения в своей практической реализации должны принимать юридическую форму.
44
Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности сторон, участвующих в страховании. Этими сторонами, прежде всего, являются страховщики и страхователи. Кроме того, в страховании участвуют и другие физические и юридические лица: получатели страхового возмещения, страховых сумм, если они не являются страхователями, учреждения банков, финансовые, налоговые и правоохранительные органы, организации государственного управления и др.
Таким образом, все правовые отношения, связанные с реализацией страхования, можно подразделить на две группы:
• правоотношения, регулирующие собственно страхование, т. е. процесс формирования и использования страхового фонда;
• правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, т. е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления.
И те, и другие правоотношения регулируются законодательными и другими правовыми актами. Однако принято считать, что только первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая — государственного, административного, «финансового, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права.
Далее будут рассматриваться в основном страховые отношения в системе гражданского права.
Гражданское право и соответственно гражданское законодательство регулируют товарно-денежные и иные имущественные и неимущественные отношения, возникающие между субъектами гражданских правовых отношений. В качестве субъектов гражданского права выступают граждане (физические лица), предприятия, учреждения и организации (юридические лица) и властные государственные органы. Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, включая предметы творческого, интеллектуального труда, а также другие материальные и нематериальные блага.
В качестве объектов страховых отношений также выступают материальные и денежные ценности (имущество, доходы, риски предпринимательской деятельности, гражданская ответ-
45
ственность по поводу возможного нанесения вреда), а также нематериальные личные блага человека — жизнь, здоровье, трудоспособность, т. е. риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или с наступлением смерти в период страхования. Субъектами указанных отношений являются стороны, участвующие в страховании: страховщики, страхователи и другие лица. Все это свидетельствует о принадлежности страхования к сфере гражданского права.
В свою очередь, гражданское право охватывает право собственности, обязательственное право, авторское и наследственное право.
Поскольку страховые правоотношения, отражая существо категории страхования, имеют форму взаимных обязательств сторон, эти правоотношения относятся к обязательственному праву.
Одна из сторон страхования — страховщик — принимает на себя страховой риск другой стороны — страхователя, т. е. его потребность в страховой защите соответствующих объектов страхования. В соответствии с этим страховщик берет на себя обязательство выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму страхователю или другому лицу в связи с наступлением страхового случая, если этот случай повлек за собой оговоренные заранее разрушительные или иные последствия.
Другая сторона — страхователь — берет на себя обязательство уплатить страховщику обусловленные страховые взносы и выполнить другие действия, связанные со страхованием. Иными словами, страховые обязательства являются возмездными, в отличие от безвозмездных — бесплатных. За страховую услугу страховщика страхователь платит страховые взносы. Это обстоятельство вытекает из сущности категории страхования, которая также выражает отношения по формированию денежного страхового фонда за счет поступления страховых взносов (платежей) от страхователей и использования этого фонда только среди тех же страхователей.
Обязательственные правоотношения при страховании затрагивают не только страховщика и страхователей, но и других физических и юридических лиц — застрахованных, получателей страховой суммы, наследников страхователя или застра-
46
хованного, предприятия и организации, не являющиеся страхователями, но связанные с проведением страхования, медицинские, правоохранительные и другие учреждения.
Обязательства страховщика достаточно многочисленны. Для приема на страхование материальных ценностей страховщик производит осмотр и страховую оценку соответствующего имущества, начисляет и получает причитающиеся страховые платежи, выдает страхователю страховое свидетельство. При наступлении страхового случая — составляет страховой акт в подтверждение этого юридического факта, его обстоятельств и причин, определяет размер ущерба и сумму страхового возмещения, производит выплату причитающихся денег, взыскивает в судебном порядке выплаченное страховое возмещение с виновных лиц, решает вопрос об отказе в выплате страхового возмещения. По личному страхованию страховщик выполняет аналогичные действия, но с учетом особенностей таких нематериальных объектов страхования, как жизнь, здоровье и трудоспособность человека.
Страхователь в свою очередь подает заявление о страховании, если оно добровольное, уплачивает разовый или периодические страховые взносы, сообщает страховщику необходимые сведения, существенные для страховых правоотношений, сохраняет страховое свидетельство, имеет право досрочно прекратить уплату периодических взносов, если его устраивают связанные с этим последствия.
После страхового случая страхователь обязан сообщить о нем страховщику, выполнить действия, связанные со спасанием пострадавшего имущества и приведением его в порядок, представить сведения об обстоятельствах и причине страхового случая, о размере ущерба и др., если это существенно для выплаты страхового возмещения или страховой суммы, определяет способ выплаты причитающихся ему денег, имеет право на претензии к страховщику, разрешаемые в ведомственном и судебном порядке.
Страховые правоотношения могут быть внедоговорными (обязательными для сторон) и договорными, возникающими после волеизъявления сторон о заключении договора страхования. И те и другие правоотношения должны фиксироваться в письменной форме.
47
При обязательном страховании страховщик оформляет документы, отражающие наличие и уровень страхового обеспечения подлежащих страхованию объектов, вручает на руки страхователям страховые свидетельства. Страхователи в силу закона обязаны вносить страховые платежи. Не внесенные в срок платежи переходят в недоимки и подлежат взысканию в судебном порядке.
По добровольному страхованию заключение договора начинается с письменного или с устного заявления страхователя и заканчивается вручением страхователю страхового свидетельства. При этом договор страхования вступает в силу только после уплаты страхователем причитающегося с него разового или первого страхового взноса.
Особенность договоров добровольного страхования состоит в том, что они формально являются двусторонними, а в силу их условий — по существу трехсторонними и даже в отдельных случаях многосторонними. Так, по договору личного страхования в качестве получателей страховой или иной суммы могут выступать страхователь либо застрахованный, либо посмертный (после смерти страхователя или застрахованного) получатель, либо законные наследники указанных лиц, либо получатель, назначенный страхователем до наступления страхового случая.
Следует также отметить, что принцип добровольности при заключении договора страхования в полной мере относится к волеизъявлению страхователя. Страховщик же не имеет права отказа страхователю в заключении договора, если волеизъявление страхователя соответствует условиям данного вида страхования.
Договор страхования может быть заключен не только с собственником, но и с владельцем имущества, например договор страхования автомобиля, которым пользуется лицо, имеющее доверенность от собственника, либо инвалид, получивший автомобиль в пользование от государства.
Особенность возмездных договорных страховых обязательств состоит также в том, что, оплачивая страховую услугу, страхователь теряет право собственности на внесенные страховые платежи, т. е. право владения, пользования и распоряжения своими деньгами; эти платежи поступают в страховой фонд и 48
перераспределяются в пользу тех страхователей, которые пострадали от страхового случая. Если же конкретный страхователь в период страхования не пострадал, то его страховые взносы являются безвозвратной платой за риск.
Исключение составляет только страхование на дожитие, являющееся составной частью некоторых видов страхования жизни. При страховании на дожитие страхователь по своему договору индивидуально накапливает резерв взносов, который к концу срока страхования достигает размера выплачиваемой ему страховой суммы. В период действия договора он может, прекратив уплату взносов, получить накопившуюся сумму резерва взносов в виде выкупной суммы. Тем самым, теряя на время страхования право владения и пользования соответствующей частью своих денег, он сохраняет право распоряжения ими, что аналогично хранению денежных вкладов граждан в банке. Приведенный механизм постепенного накопления страховой суммы по страхованию на дожитие подтверждает сохранение права собственности страхователя на образующийся при этом резерв взносов.
Страховщик и страхователь должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Страховщик в силу своего устава и соответствующей лицензии должен иметь1 право на страховую деятельность, а страхователь — юридическое лицо — законные права для осуществления своей деятельности. Страхователь-гражданин должен быть дееспособным для оформления договора страхования по своему гражданскому статусу и возрасту. Кроме того, страхователю необходимо иметь достаточный, устойчивый источник дохода для уплаты страховых взносов и обладать законным имущественным (страховым) интересом по отношению к объекту страхования. ч
2.2. Принципы страхования 2.2.1. Понятие страхового риска
Важнейшей категорией страхового права являются риски — случайности и опасности, защита от которых и является основой страховых отношений. Риск определяет возможность совершения страхового правоотношения: договор страхования, в
49
котором отсутствует элемент риска, ничтожен. Любая деятельность человека связана с определенным риском, который характеризуется вероятностью и неопределенностью, объемом и регулированием.
Риск — понятие многоплановое. В правовых дисциплинах категория риска в наибольшей степени относится к гражданскому праву, поскольку вытекает из его природы и представляет собой в значительной мере способ регулирования имущественного оборота хозяйствующими субъектами.
Среди всех гражданско-правовых институтов наибольшие всесторонние и серьезнейшие исследования теории риска были проверены в страховании, так как именно в нем риск приобретает значение существеннейшего и центрального элемента страхового правоотношения. В силу такой исключительной значимости понятия риска для страхования страховой договор относят к числу алеаторных (рисковых) и рассматривают риск как основу страхового договора, назначение которого как раз и состоит в устранении последствий риска.
Риск в страховом праве характеризуется вероятностью и случайностью наступления события и устанавливается для каждого страхового обязательства или законом, или договором. Сложная сущность страхового риска объясняется еще и тем, что в практике страховых правоотношений термин "страховой риск" употребляется неоднозначно: насчитывается около двадцати его трактовок. Риском называют отдельное страхование, размер ответственности страховщика, имущество, принимаемое на страхование, страховой интерес, объект страхового правоотношения и т. д.
Значение риска как одной из фундаментальнейших категорий страхового права проявляется в нескольких аспектах.
Страховой риск определяет возможность заключения страховой сделки и, следовательно, существования возникшего на его основе страхового правоотношения. Таким образом, в процессе заключения конкретного договора страхования из всех его существенных условий едва ли не решающее значение придается достижению сторонами соглашения о риске,
С точки зрения страховщика риск представляет собой предмет страхования, а объем риска определяет для него, с одной
50
стороны, возможность принятия того или иного объекта на страхование и, с другой — условий такого принятия. Установление объема риска на стадии заключения договора страхования приобретает настолько важное значение, что предопределяет наличие законодательно закрепленной "информационной" обязанности страхователя: при заключении договора страхования сообщать страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также во всех заключенных или заключаемых договорах страхования — в отношении данного объекта страхования.
В теории страхового права нередко риском называют ставку страховой премии, а ее размер выражает тарифицированный риск. Такое значение риска предопределяется его экономической сущностью как категории, имеющей определенную экономическую ценность, которая может получить стоимостное выражение.
С юридической точки зрения страховой риск — это событие или действие (обстоятельство, субстанция). Понятие страхового риска в значении события имеет преимущественное употребление и в этом качестве может быть сопоставлено со страховым случаем, однако при таком сравнении обнаруживаются существенные отличия. Они проявляются прежде всего в том, что страховой случай есть событие уже наступившее, свершившееся, в то время как страховой риск — это только возможность или вероятность наступления определенного события, что исключает какое-либо их отождествление, а тем более рассмотрение их как совпадающих понятий. Страховой риск и страховой случай соотносятся не как общее и частное, а как обобщенная и конкретизированная категории.
Наступление страховогоvслучая — реализация страхового риска — единственное основание для возникновения обязанности страховщика произвести страховую выплату. Присущая страховому случаю неопределенность его наступления или ненаступления придает неопределенность и обязанности страховщика произвести соответствующие выплаты, не превращая в то же время само страховое правоотношение в условную сделку. Признание страховой сделки условной невозможно в силу смысла и значения категории "условная сделка" в гражданском праве.
51
Понятие страхового риска в контексте теории юридических фактов неизбежно приводит к необходимости установления целого ряда признаков, одни из которых получили законодательное определение, другие — выдвигаются и обосновываются теорией страхового права и правоприменительной практикой.
Законодательно закрепленными признаками обстоятельства, рассматриваемого в качестве страхового риска, являются вероятность и случайность его наступления. Предусматриваемое страхованием обязательство должно быть таким, наступление которого возможно. Если наступление обстоятельства невозможно, исключается и существование самого страхового правоотношения.
Момент времени, к которому должна возникнуть возможность наступления страхового риска, определяется по-разному, в зависимости от этапа реализации страхового правоотношения. Если определяется судьба самого страхового правоотношения, т.е. следует ли признавать его существующим, действительным, то возможность наступления страхового риска выясняется на момент заключения данного договора страхования. В том же случае, когда решается вопрос, утратило ли силу действующее страхование по той причине, что наступление риска стало невозможным с какого-то периода времени, определяющим моментом признается именно этот период времени.
Обстоятельство, предусматриваемое страхованием, должно быть случайным, т. е. его наступление не должно находиться в причинной связи с виновным поведением участников страхового правоотношения. При этом безусловными основаниями отказа страховщика произвести страховую выплату являются | лишь умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая, или совершение страхователем или лицом^ в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи;
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49
44
Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности сторон, участвующих в страховании. Этими сторонами, прежде всего, являются страховщики и страхователи. Кроме того, в страховании участвуют и другие физические и юридические лица: получатели страхового возмещения, страховых сумм, если они не являются страхователями, учреждения банков, финансовые, налоговые и правоохранительные органы, организации государственного управления и др.
Таким образом, все правовые отношения, связанные с реализацией страхования, можно подразделить на две группы:
• правоотношения, регулирующие собственно страхование, т. е. процесс формирования и использования страхового фонда;
• правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, т. е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления.
И те, и другие правоотношения регулируются законодательными и другими правовыми актами. Однако принято считать, что только первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая — государственного, административного, «финансового, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права.
Далее будут рассматриваться в основном страховые отношения в системе гражданского права.
Гражданское право и соответственно гражданское законодательство регулируют товарно-денежные и иные имущественные и неимущественные отношения, возникающие между субъектами гражданских правовых отношений. В качестве субъектов гражданского права выступают граждане (физические лица), предприятия, учреждения и организации (юридические лица) и властные государственные органы. Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, включая предметы творческого, интеллектуального труда, а также другие материальные и нематериальные блага.
В качестве объектов страховых отношений также выступают материальные и денежные ценности (имущество, доходы, риски предпринимательской деятельности, гражданская ответ-
45
ственность по поводу возможного нанесения вреда), а также нематериальные личные блага человека — жизнь, здоровье, трудоспособность, т. е. риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или с наступлением смерти в период страхования. Субъектами указанных отношений являются стороны, участвующие в страховании: страховщики, страхователи и другие лица. Все это свидетельствует о принадлежности страхования к сфере гражданского права.
В свою очередь, гражданское право охватывает право собственности, обязательственное право, авторское и наследственное право.
Поскольку страховые правоотношения, отражая существо категории страхования, имеют форму взаимных обязательств сторон, эти правоотношения относятся к обязательственному праву.
Одна из сторон страхования — страховщик — принимает на себя страховой риск другой стороны — страхователя, т. е. его потребность в страховой защите соответствующих объектов страхования. В соответствии с этим страховщик берет на себя обязательство выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму страхователю или другому лицу в связи с наступлением страхового случая, если этот случай повлек за собой оговоренные заранее разрушительные или иные последствия.
Другая сторона — страхователь — берет на себя обязательство уплатить страховщику обусловленные страховые взносы и выполнить другие действия, связанные со страхованием. Иными словами, страховые обязательства являются возмездными, в отличие от безвозмездных — бесплатных. За страховую услугу страховщика страхователь платит страховые взносы. Это обстоятельство вытекает из сущности категории страхования, которая также выражает отношения по формированию денежного страхового фонда за счет поступления страховых взносов (платежей) от страхователей и использования этого фонда только среди тех же страхователей.
Обязательственные правоотношения при страховании затрагивают не только страховщика и страхователей, но и других физических и юридических лиц — застрахованных, получателей страховой суммы, наследников страхователя или застра-
46
хованного, предприятия и организации, не являющиеся страхователями, но связанные с проведением страхования, медицинские, правоохранительные и другие учреждения.
Обязательства страховщика достаточно многочисленны. Для приема на страхование материальных ценностей страховщик производит осмотр и страховую оценку соответствующего имущества, начисляет и получает причитающиеся страховые платежи, выдает страхователю страховое свидетельство. При наступлении страхового случая — составляет страховой акт в подтверждение этого юридического факта, его обстоятельств и причин, определяет размер ущерба и сумму страхового возмещения, производит выплату причитающихся денег, взыскивает в судебном порядке выплаченное страховое возмещение с виновных лиц, решает вопрос об отказе в выплате страхового возмещения. По личному страхованию страховщик выполняет аналогичные действия, но с учетом особенностей таких нематериальных объектов страхования, как жизнь, здоровье и трудоспособность человека.
Страхователь в свою очередь подает заявление о страховании, если оно добровольное, уплачивает разовый или периодические страховые взносы, сообщает страховщику необходимые сведения, существенные для страховых правоотношений, сохраняет страховое свидетельство, имеет право досрочно прекратить уплату периодических взносов, если его устраивают связанные с этим последствия.
После страхового случая страхователь обязан сообщить о нем страховщику, выполнить действия, связанные со спасанием пострадавшего имущества и приведением его в порядок, представить сведения об обстоятельствах и причине страхового случая, о размере ущерба и др., если это существенно для выплаты страхового возмещения или страховой суммы, определяет способ выплаты причитающихся ему денег, имеет право на претензии к страховщику, разрешаемые в ведомственном и судебном порядке.
Страховые правоотношения могут быть внедоговорными (обязательными для сторон) и договорными, возникающими после волеизъявления сторон о заключении договора страхования. И те и другие правоотношения должны фиксироваться в письменной форме.
47
При обязательном страховании страховщик оформляет документы, отражающие наличие и уровень страхового обеспечения подлежащих страхованию объектов, вручает на руки страхователям страховые свидетельства. Страхователи в силу закона обязаны вносить страховые платежи. Не внесенные в срок платежи переходят в недоимки и подлежат взысканию в судебном порядке.
По добровольному страхованию заключение договора начинается с письменного или с устного заявления страхователя и заканчивается вручением страхователю страхового свидетельства. При этом договор страхования вступает в силу только после уплаты страхователем причитающегося с него разового или первого страхового взноса.
Особенность договоров добровольного страхования состоит в том, что они формально являются двусторонними, а в силу их условий — по существу трехсторонними и даже в отдельных случаях многосторонними. Так, по договору личного страхования в качестве получателей страховой или иной суммы могут выступать страхователь либо застрахованный, либо посмертный (после смерти страхователя или застрахованного) получатель, либо законные наследники указанных лиц, либо получатель, назначенный страхователем до наступления страхового случая.
Следует также отметить, что принцип добровольности при заключении договора страхования в полной мере относится к волеизъявлению страхователя. Страховщик же не имеет права отказа страхователю в заключении договора, если волеизъявление страхователя соответствует условиям данного вида страхования.
Договор страхования может быть заключен не только с собственником, но и с владельцем имущества, например договор страхования автомобиля, которым пользуется лицо, имеющее доверенность от собственника, либо инвалид, получивший автомобиль в пользование от государства.
Особенность возмездных договорных страховых обязательств состоит также в том, что, оплачивая страховую услугу, страхователь теряет право собственности на внесенные страховые платежи, т. е. право владения, пользования и распоряжения своими деньгами; эти платежи поступают в страховой фонд и 48
перераспределяются в пользу тех страхователей, которые пострадали от страхового случая. Если же конкретный страхователь в период страхования не пострадал, то его страховые взносы являются безвозвратной платой за риск.
Исключение составляет только страхование на дожитие, являющееся составной частью некоторых видов страхования жизни. При страховании на дожитие страхователь по своему договору индивидуально накапливает резерв взносов, который к концу срока страхования достигает размера выплачиваемой ему страховой суммы. В период действия договора он может, прекратив уплату взносов, получить накопившуюся сумму резерва взносов в виде выкупной суммы. Тем самым, теряя на время страхования право владения и пользования соответствующей частью своих денег, он сохраняет право распоряжения ими, что аналогично хранению денежных вкладов граждан в банке. Приведенный механизм постепенного накопления страховой суммы по страхованию на дожитие подтверждает сохранение права собственности страхователя на образующийся при этом резерв взносов.
Страховщик и страхователь должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Страховщик в силу своего устава и соответствующей лицензии должен иметь1 право на страховую деятельность, а страхователь — юридическое лицо — законные права для осуществления своей деятельности. Страхователь-гражданин должен быть дееспособным для оформления договора страхования по своему гражданскому статусу и возрасту. Кроме того, страхователю необходимо иметь достаточный, устойчивый источник дохода для уплаты страховых взносов и обладать законным имущественным (страховым) интересом по отношению к объекту страхования. ч
2.2. Принципы страхования 2.2.1. Понятие страхового риска
Важнейшей категорией страхового права являются риски — случайности и опасности, защита от которых и является основой страховых отношений. Риск определяет возможность совершения страхового правоотношения: договор страхования, в
49
котором отсутствует элемент риска, ничтожен. Любая деятельность человека связана с определенным риском, который характеризуется вероятностью и неопределенностью, объемом и регулированием.
Риск — понятие многоплановое. В правовых дисциплинах категория риска в наибольшей степени относится к гражданскому праву, поскольку вытекает из его природы и представляет собой в значительной мере способ регулирования имущественного оборота хозяйствующими субъектами.
Среди всех гражданско-правовых институтов наибольшие всесторонние и серьезнейшие исследования теории риска были проверены в страховании, так как именно в нем риск приобретает значение существеннейшего и центрального элемента страхового правоотношения. В силу такой исключительной значимости понятия риска для страхования страховой договор относят к числу алеаторных (рисковых) и рассматривают риск как основу страхового договора, назначение которого как раз и состоит в устранении последствий риска.
Риск в страховом праве характеризуется вероятностью и случайностью наступления события и устанавливается для каждого страхового обязательства или законом, или договором. Сложная сущность страхового риска объясняется еще и тем, что в практике страховых правоотношений термин "страховой риск" употребляется неоднозначно: насчитывается около двадцати его трактовок. Риском называют отдельное страхование, размер ответственности страховщика, имущество, принимаемое на страхование, страховой интерес, объект страхового правоотношения и т. д.
Значение риска как одной из фундаментальнейших категорий страхового права проявляется в нескольких аспектах.
Страховой риск определяет возможность заключения страховой сделки и, следовательно, существования возникшего на его основе страхового правоотношения. Таким образом, в процессе заключения конкретного договора страхования из всех его существенных условий едва ли не решающее значение придается достижению сторонами соглашения о риске,
С точки зрения страховщика риск представляет собой предмет страхования, а объем риска определяет для него, с одной
50
стороны, возможность принятия того или иного объекта на страхование и, с другой — условий такого принятия. Установление объема риска на стадии заключения договора страхования приобретает настолько важное значение, что предопределяет наличие законодательно закрепленной "информационной" обязанности страхователя: при заключении договора страхования сообщать страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также во всех заключенных или заключаемых договорах страхования — в отношении данного объекта страхования.
В теории страхового права нередко риском называют ставку страховой премии, а ее размер выражает тарифицированный риск. Такое значение риска предопределяется его экономической сущностью как категории, имеющей определенную экономическую ценность, которая может получить стоимостное выражение.
С юридической точки зрения страховой риск — это событие или действие (обстоятельство, субстанция). Понятие страхового риска в значении события имеет преимущественное употребление и в этом качестве может быть сопоставлено со страховым случаем, однако при таком сравнении обнаруживаются существенные отличия. Они проявляются прежде всего в том, что страховой случай есть событие уже наступившее, свершившееся, в то время как страховой риск — это только возможность или вероятность наступления определенного события, что исключает какое-либо их отождествление, а тем более рассмотрение их как совпадающих понятий. Страховой риск и страховой случай соотносятся не как общее и частное, а как обобщенная и конкретизированная категории.
Наступление страховогоvслучая — реализация страхового риска — единственное основание для возникновения обязанности страховщика произвести страховую выплату. Присущая страховому случаю неопределенность его наступления или ненаступления придает неопределенность и обязанности страховщика произвести соответствующие выплаты, не превращая в то же время само страховое правоотношение в условную сделку. Признание страховой сделки условной невозможно в силу смысла и значения категории "условная сделка" в гражданском праве.
51
Понятие страхового риска в контексте теории юридических фактов неизбежно приводит к необходимости установления целого ряда признаков, одни из которых получили законодательное определение, другие — выдвигаются и обосновываются теорией страхового права и правоприменительной практикой.
Законодательно закрепленными признаками обстоятельства, рассматриваемого в качестве страхового риска, являются вероятность и случайность его наступления. Предусматриваемое страхованием обязательство должно быть таким, наступление которого возможно. Если наступление обстоятельства невозможно, исключается и существование самого страхового правоотношения.
Момент времени, к которому должна возникнуть возможность наступления страхового риска, определяется по-разному, в зависимости от этапа реализации страхового правоотношения. Если определяется судьба самого страхового правоотношения, т.е. следует ли признавать его существующим, действительным, то возможность наступления страхового риска выясняется на момент заключения данного договора страхования. В том же случае, когда решается вопрос, утратило ли силу действующее страхование по той причине, что наступление риска стало невозможным с какого-то периода времени, определяющим моментом признается именно этот период времени.
Обстоятельство, предусматриваемое страхованием, должно быть случайным, т. е. его наступление не должно находиться в причинной связи с виновным поведением участников страхового правоотношения. При этом безусловными основаниями отказа страховщика произвести страховую выплату являются | лишь умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая, или совершение страхователем или лицом^ в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи;
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49