Субъектами страхования являются страховщик, страхователь, застрахованный и получатель (выгодоприобретатель).
1.3.1. Страховщик
Страховщиком в Украине признается юридическое лицо (субъект предпринимательства), созданное в форме акционерного, полного, коммандитного товарищества или товарищества с дополнительной ответственностью и имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности. Количество участников страховщика должно быть не менее трех. Законом допускается создание государственных страховых организаций. Страховая деятельность в стране иностранных страховщиков-нерезидентов Украины запрещена.
Страховщик-резидент обязан иметь полностью сформированный уставный фонд (УФ) в размере не менее 100 тыс. ЭКЮ по валютному обменному курсу НБУ. Если в составе учредителей страховщика присутствует хотя бы один иностранный инвестор-нерезидент Украины, сумма минимального УФ составляет 500 тыс. ЭКЮ. Общая доля иностранных лиц в УФ не может превышать 49% общего размера УФ, кроме случая привлечения в состав участников иностранных страховщиков, являющихся страховщиками-резидентами Украины. При этом общая доля иностранных лиц в УФ не может превышать 50% общего размера этого УФ, кроме тех страховщиков-резидентов Украины, которые получили лицензию на страхование жизни. Для них общая доля иностранных лиц в УФ не может превышать 49%.
Не менее 60% объема УФ обязательно должно быть оплачено деньгами. Допускается оплата не более чем 25% общего размера УФ государственными ценными бумагами по их номинальной стоимости, определенной согласно требованиям Минфина Украины. 12
Не допускается использование для формирования УФ:
• денежных средств, находящихся в страховых резервах (в случае перерегистрации страховщика, который ранее уже осуществлял страховую деятельность и производил формирование страховых резервов);
• средств, полученных страховщиком в кредит и под залог;
• нематериальных активов.
Стоимость материальных активов, которые используются для формирования УФ, должна быть подтверждена аудитором (аудиторской фирмой).
Страховщик Украины ограничен также в возможностях монополизации рынка и построения "страховых пирамид" через создание сети дочерних фирм вследствие того, что общий размер взносов страховщика в УФ других страховщиков Украины ограничивается законом на уровне не более 20% его собственного уставного фонда, а в УФ отдельного страховщика он может вложить не более 5% от уставного фонда.
Страховая деятельность относится к исключительному виду предпринимательской деятельности, т. е. предметом непосредственной деятельности страховщика может быть только страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием страховых резервов, их использованием с целью возмещения материального ущерба либо оказания материальной помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни, а также деятельность, связанная с размещением страховых резервов и управлением этими резервами с целью получения страховщиком инвестиционного дохода. Лицензия дает право осуществлять страховую деятельность только в Украине и выдается страховщику-резиденту Комитетом по делам надзора за страховой деятельностью Украины в соответствии с установленными требованиями [1.2, 1.3, 1.4].
1.3.2. Страхователь
Страхователь — это лицо, которое в силу закона или договора страхования обязано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховую выплату себе, либо застрахованному, либо
13
получателю, если о страховании этого лица страхователем заключен договор или страхователь доверяет этому лицу получить страховую выплату.
Правовое положение страхователя определяется нормами ст. 3 Закона Украины "О страховании". При этом страхователями могут являться юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. И если с точки зрения правоспособности юридические лица могут выступать в качестве страхователей и это не вызывает никаких особых проблем, то возможность только дееспособных физических лиц выступать в роли страхователей необходимо пояснить. Дело в том, что обычно способность к совершению сделок физического лица определяется в зависимости от того, во-первых, к какой категории по дееспособности относится данное физическое лицо, и, во-вторых, к какой категории относится сделка. Позиция законодателя в отношении требования наличия дееспособности у страхователя может быть обоснована только особенностью страхования как юридического института, причины которой обусловлены экономико-правовыми особенностями страхования.
Обязанности страхователя не ограничиваются только уплатой страховой премии (взноса), но существуют в течение всего срока действия договора страхования. Их можно подразделить на две группы. К первой группе относятся обязанности, связанные с отношением страхователя к объекту страхования: соблюдение правил эксплуатации имущества либо бережное отношение к здоровью и жизни. Для исполнения подобных обязанностей требуются осознание их значимости и определенная зрелость страхователя.
Вторая группа содержит обязанности страхователя, которые возникают с наступлением страхового случая: необходимость принятия мер по уменьшению размера ущерба; сообщение страховщику о его наступлении; обращение страхователя к компетентным государственным органам (в пожарный надзор, следственные органы, органы ГАИ и т. д.). Страхователь должен быть дееспособен при заключении накопительных страховых договоров со сберегательным элементом — договоров на дожитие, в том числе с периодическими пенсионными выплатами.
14
Страховщик и страхователь являются основными субъектами договорных отношений, поскольку участвуют в составлении договора, подписывают его, обязаны выполнять все его условия и имеют право на инициативу пересмотра условий его исполнения либо его досрочного прекращения. Кроме страховщика и страхователя и с их согласия'договором страхования могут определяться еще такие его субъекты, как застрахованный и получатель страхового возмещения (второстепенные субъекты договорных отношений), которые не являются плательщиками страховой премии и имеют ограниченные права участия в исполнении этого договора.
1.3.3. Застрахованное лицо
Застрахованное лицо — физическое лицо, о страховании которого страхователем заключен со страховщиком договор личного страхования, т. е. лицо, в жизни которого может произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни. Это может быть несовершеннолетнее лицо — ребенок (при страховании его родителями), недееспособный инвалид (при страховании его опекуном), или работник фирмы (при страховании работника фирмой), или любой гражданин, застрахованный другим дееспособным физическим лицом. Застрахованный, как правило, должен представить страховщику свое письменное согласие с условиями его страхования страхователем. Оплату страховки застрахованный не производит, однако он может стать обладателем прав и обязанностей страхователя в соответствии с условиями, оговоренными в договоре страхования.
Закон Украины "О страховании" косвенно использует этот термин исключительно при регулировании отношений, возникающих в личном страховании (ст. 3). Однако следует отметить, что в мировой страховой практике пользуются этим термином в отношении договоров страхования ответственности за причинение вреда и договоров имущественного страхования, если затрагивается сохранность имущественных прав и имущества застрахованного лица.
В том случае, когда страхователь и застрахованное лицо совпадают, нет необходимости говорить об особенностях право-
15
вого регулирования положения этих лиц. Особенности правового положения застрахованного лица проявляются в случаях, когда им не является страхователь в личном страховании. Так как страховой случай связан с жизнью, здоровьем либо иными событиями в жизни именно застрахованного лица, то страхователь не вправе без его письменного согласия назначить или заменить получателя либо назначить себя для получения страховой суммы. При отсутствии согласия застрахованного лица договор страхования может быть признан недействительным по его иску либо его наследников в случае его смерти. Замена получателя также невозможна без согласия застрахованного лица. Замена застрахованного лица в договорах личного страхования в случае, если он назван в договоре, также не может происходить без его согласия. Очевидно, что в том случае, когда застрахованное лицо иным образом индивидуализируется в договоре, то замена застрахованного может иметь место и без его согласия. Например, если в договоре личного страхования работодателем застрахованы работники определенной профессии, то при переходе работника на другую работу или при увольнении для его замены другим работником не требуется согласия работника, который уволился или перешел на другую работу.
Если рассматривать термин "застрахованное лицо" в широком смысле как лицо, имущественные интересы которого застрахованы, то в имущественном страховании при несовпадении застрахованного лица и страхователя застрахованное лицо всегда является получателем (выгодоприобретателем), так как именно ему принадлежит страховой интерес. И его правовое положение будет определяться его правами получателя (выго-доприобретателя). Однако украинское страховое законодательство такую норму не содержит, как и не предусматривает наличия в договоре страхования субъекта-выгодоприобретателя.
1.3.4. Получатель
Получателем страхового возмещения в соответствии со страховым законодательством Украины является либо сам страхователь (для личного и имущественного страхования), либо застрахованный (для личного страхования), либо потерпевшее
16
лицо, доказавшее прямую причинно-следственную связь нанесенного ему ущерба со страховым случаем (для страхования ответственности перед третьими лицами), либо иное третье лицо, определенное страхователем в договоре (для любых видов страхования, кроме страхования ответственности перед третьими лицами). В случае если получатель конкретно определен в договоре, страхователь может заменять личность получателя до момента наступления страхового случая. Законом Украины "О страховании" предусмотрено, что получателем может выступать или юридическое лицо, или дееспособное физическое лицо.
Как правило, для индивидуализации получателя указывают наименование юридического лица либо фамилию и имя гражданина. Однако в ряде случаев для его индивидуализации указы-вают условия, при которых то или иное лицо становится полу-чателем. В частности, договор страхования ответственности за причинение вреда третьим лицам заключается таким образом, что получателями будут лица, которым может быть причинен такой вред.
Однако договор страхования может быть заключен и без указания имени или наименования получателя (полис на предъявителя). В этрм случае в договоре устанавливается условие, позволяющее индивидуализировать получателя при наступлении страхового случая, из которого следует, что получателем может быть лицо, имеющее страховой интерес в сохранности имущества или личности, которым может быть нанесен вред действиями (бездействием) страхователя. Таким образом, указание на то, в каком случае выдается предъявительский полис, еще не предрешает вопроса о получении страхового возмещения предъявителем такого полиса. Предъявитель должен доказать, что именно он является носителем страхового интереса.
Согласно указанному правилу, страховой полис на предъявителя отличается от всех иных предъявительских бумаг, будь то ценная бумага или проездной документ, так как в последнем случае имущественное право принадлежит держателю, предъявителю, который никаких иных доказательств наличия у него права, кроме предъявления бумаги, приводить не должен.
В то же время выдача страхового полиса на предъявителя позволяет упростить передачу права требования к страховщику,
17
т. е. заменить получателя в договоре страхования, например, при продаже на бирже груза во время морской перевозки. Иногда во время перевозки груза к месту назначения у него неоднократно меняется собственник. Каждому новому собственнику груза обеспечивается страховая защита, так как никаких дополнительных изменений в договор страхования вносить не требуется, а право на получение страхового возмещения передается новому собственнику застрахованного имущества путем простого вручения страхового полиса на предъявителя.
Это же правило должно быть использовано и при замене вы-годоприобретателя, названного в договоре, другим лицом. Хотя норма Закона Украины "О страховании", устанавливающая право страхователя на замену получателя, носит частный характер (фактически требуется согласование замены со страховщиком), исходя из мировой практики в имущественном страховании невозможно приобрести право требования на страховое возмещение без наличия имущественного интереса. Объект страхования (имущественный интерес) является имущественным условием договора страхования, поэтому при переходе имущественного интереса от одного лица к другому должна быть предусмотрена и замена получателя без согласования со страховщиком. Например, арендатор застраховал арендованное имущество в пользу собственника, который продал это имущество другому лицу. Вместе с правом собственности к новому собственнику перешел и имущественный интерес в сохранении этого имущества. В таком случае страхователь вправе заменить получателя и без согласия страховщика. Более того, такая замена обязательна для сторон страхового договора согласно общегражданскому законодательству.
Подобные ограничения для замены личности получателя должны быть установлены в договорах страхования на случай смерти, если застрахованным лицом является сам страхователь. Так, если допустить возможность использования залога полиса страхования жизни в качестве способа обеспечения обязательства по возврату произвольным держателем полиса взятого им потребительского кредита, то следует признать, что в данном случае в полис должна быть внесена оговорка о том, что
18
страхователь не имеет права на замену получателя без согласия ранее назначенного получателя.
Следует отметить и еще одно общепринятое в страховой практике требование, справедливо устанавливающее возможность замены получателя в договорах личного страхования, в которых страхователь и застрахованное лицо не совпадают, только с согласия застрахованного лица.
В то же время очевидно условие, по которому получатель не может быть заменен другим лицом после того, как он не выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате возмещения или страховой суммы.
1.4. Объекты страховых правоотношений и страховой интерес
Объект страхования является необходимым элементом страхового правоотношения, как и любого гражданского правоотношения, поскольку объект — то, по поводу чего возникает и осуществляется деятельность субъектов договора, и то, что является предметом договорных отношений.
Страховой интерес — это законный имущественный интерес, который присутствует у страхователя в отношении определенного объекта страхования и является непосредственной основой для определения предмета договора страхования. Понятие страхового интереса неразрывно связано с объектом страхования и предметом договора страхования.
Проблема взаимоотнощения страхового интереса и объекта страхования на протяжении многих лет носит дискуссионный характер.
В ст. 4 Закона Украины "О страховании" нашла отражение теория страхового интереса как объекта страхования. Объектом страховых правоотношений, или объектом страхования в Украине является законный имущественный интерес страхователя (застрахованного), не противоречащий законам данного государства, с которым этот интерес связан и на территории которого производится страхование. Этот имущественный ин-
19
терес должен прямо и непосредственно определять предмет договора страхования и может быть связан:
• с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением физического лица — страхователя или застрахованного лица;
• с владением, пользованием и распоряжением страхователем каким-либо имуществом;
• с возмещением страхователем нанесенного им вреда личности или имуществу любого лица или вреда, нанесенного юридическому лицу.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49
1.3.1. Страховщик
Страховщиком в Украине признается юридическое лицо (субъект предпринимательства), созданное в форме акционерного, полного, коммандитного товарищества или товарищества с дополнительной ответственностью и имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности. Количество участников страховщика должно быть не менее трех. Законом допускается создание государственных страховых организаций. Страховая деятельность в стране иностранных страховщиков-нерезидентов Украины запрещена.
Страховщик-резидент обязан иметь полностью сформированный уставный фонд (УФ) в размере не менее 100 тыс. ЭКЮ по валютному обменному курсу НБУ. Если в составе учредителей страховщика присутствует хотя бы один иностранный инвестор-нерезидент Украины, сумма минимального УФ составляет 500 тыс. ЭКЮ. Общая доля иностранных лиц в УФ не может превышать 49% общего размера УФ, кроме случая привлечения в состав участников иностранных страховщиков, являющихся страховщиками-резидентами Украины. При этом общая доля иностранных лиц в УФ не может превышать 50% общего размера этого УФ, кроме тех страховщиков-резидентов Украины, которые получили лицензию на страхование жизни. Для них общая доля иностранных лиц в УФ не может превышать 49%.
Не менее 60% объема УФ обязательно должно быть оплачено деньгами. Допускается оплата не более чем 25% общего размера УФ государственными ценными бумагами по их номинальной стоимости, определенной согласно требованиям Минфина Украины. 12
Не допускается использование для формирования УФ:
• денежных средств, находящихся в страховых резервах (в случае перерегистрации страховщика, который ранее уже осуществлял страховую деятельность и производил формирование страховых резервов);
• средств, полученных страховщиком в кредит и под залог;
• нематериальных активов.
Стоимость материальных активов, которые используются для формирования УФ, должна быть подтверждена аудитором (аудиторской фирмой).
Страховщик Украины ограничен также в возможностях монополизации рынка и построения "страховых пирамид" через создание сети дочерних фирм вследствие того, что общий размер взносов страховщика в УФ других страховщиков Украины ограничивается законом на уровне не более 20% его собственного уставного фонда, а в УФ отдельного страховщика он может вложить не более 5% от уставного фонда.
Страховая деятельность относится к исключительному виду предпринимательской деятельности, т. е. предметом непосредственной деятельности страховщика может быть только страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием страховых резервов, их использованием с целью возмещения материального ущерба либо оказания материальной помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни, а также деятельность, связанная с размещением страховых резервов и управлением этими резервами с целью получения страховщиком инвестиционного дохода. Лицензия дает право осуществлять страховую деятельность только в Украине и выдается страховщику-резиденту Комитетом по делам надзора за страховой деятельностью Украины в соответствии с установленными требованиями [1.2, 1.3, 1.4].
1.3.2. Страхователь
Страхователь — это лицо, которое в силу закона или договора страхования обязано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховую выплату себе, либо застрахованному, либо
13
получателю, если о страховании этого лица страхователем заключен договор или страхователь доверяет этому лицу получить страховую выплату.
Правовое положение страхователя определяется нормами ст. 3 Закона Украины "О страховании". При этом страхователями могут являться юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. И если с точки зрения правоспособности юридические лица могут выступать в качестве страхователей и это не вызывает никаких особых проблем, то возможность только дееспособных физических лиц выступать в роли страхователей необходимо пояснить. Дело в том, что обычно способность к совершению сделок физического лица определяется в зависимости от того, во-первых, к какой категории по дееспособности относится данное физическое лицо, и, во-вторых, к какой категории относится сделка. Позиция законодателя в отношении требования наличия дееспособности у страхователя может быть обоснована только особенностью страхования как юридического института, причины которой обусловлены экономико-правовыми особенностями страхования.
Обязанности страхователя не ограничиваются только уплатой страховой премии (взноса), но существуют в течение всего срока действия договора страхования. Их можно подразделить на две группы. К первой группе относятся обязанности, связанные с отношением страхователя к объекту страхования: соблюдение правил эксплуатации имущества либо бережное отношение к здоровью и жизни. Для исполнения подобных обязанностей требуются осознание их значимости и определенная зрелость страхователя.
Вторая группа содержит обязанности страхователя, которые возникают с наступлением страхового случая: необходимость принятия мер по уменьшению размера ущерба; сообщение страховщику о его наступлении; обращение страхователя к компетентным государственным органам (в пожарный надзор, следственные органы, органы ГАИ и т. д.). Страхователь должен быть дееспособен при заключении накопительных страховых договоров со сберегательным элементом — договоров на дожитие, в том числе с периодическими пенсионными выплатами.
14
Страховщик и страхователь являются основными субъектами договорных отношений, поскольку участвуют в составлении договора, подписывают его, обязаны выполнять все его условия и имеют право на инициативу пересмотра условий его исполнения либо его досрочного прекращения. Кроме страховщика и страхователя и с их согласия'договором страхования могут определяться еще такие его субъекты, как застрахованный и получатель страхового возмещения (второстепенные субъекты договорных отношений), которые не являются плательщиками страховой премии и имеют ограниченные права участия в исполнении этого договора.
1.3.3. Застрахованное лицо
Застрахованное лицо — физическое лицо, о страховании которого страхователем заключен со страховщиком договор личного страхования, т. е. лицо, в жизни которого может произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни. Это может быть несовершеннолетнее лицо — ребенок (при страховании его родителями), недееспособный инвалид (при страховании его опекуном), или работник фирмы (при страховании работника фирмой), или любой гражданин, застрахованный другим дееспособным физическим лицом. Застрахованный, как правило, должен представить страховщику свое письменное согласие с условиями его страхования страхователем. Оплату страховки застрахованный не производит, однако он может стать обладателем прав и обязанностей страхователя в соответствии с условиями, оговоренными в договоре страхования.
Закон Украины "О страховании" косвенно использует этот термин исключительно при регулировании отношений, возникающих в личном страховании (ст. 3). Однако следует отметить, что в мировой страховой практике пользуются этим термином в отношении договоров страхования ответственности за причинение вреда и договоров имущественного страхования, если затрагивается сохранность имущественных прав и имущества застрахованного лица.
В том случае, когда страхователь и застрахованное лицо совпадают, нет необходимости говорить об особенностях право-
15
вого регулирования положения этих лиц. Особенности правового положения застрахованного лица проявляются в случаях, когда им не является страхователь в личном страховании. Так как страховой случай связан с жизнью, здоровьем либо иными событиями в жизни именно застрахованного лица, то страхователь не вправе без его письменного согласия назначить или заменить получателя либо назначить себя для получения страховой суммы. При отсутствии согласия застрахованного лица договор страхования может быть признан недействительным по его иску либо его наследников в случае его смерти. Замена получателя также невозможна без согласия застрахованного лица. Замена застрахованного лица в договорах личного страхования в случае, если он назван в договоре, также не может происходить без его согласия. Очевидно, что в том случае, когда застрахованное лицо иным образом индивидуализируется в договоре, то замена застрахованного может иметь место и без его согласия. Например, если в договоре личного страхования работодателем застрахованы работники определенной профессии, то при переходе работника на другую работу или при увольнении для его замены другим работником не требуется согласия работника, который уволился или перешел на другую работу.
Если рассматривать термин "застрахованное лицо" в широком смысле как лицо, имущественные интересы которого застрахованы, то в имущественном страховании при несовпадении застрахованного лица и страхователя застрахованное лицо всегда является получателем (выгодоприобретателем), так как именно ему принадлежит страховой интерес. И его правовое положение будет определяться его правами получателя (выго-доприобретателя). Однако украинское страховое законодательство такую норму не содержит, как и не предусматривает наличия в договоре страхования субъекта-выгодоприобретателя.
1.3.4. Получатель
Получателем страхового возмещения в соответствии со страховым законодательством Украины является либо сам страхователь (для личного и имущественного страхования), либо застрахованный (для личного страхования), либо потерпевшее
16
лицо, доказавшее прямую причинно-следственную связь нанесенного ему ущерба со страховым случаем (для страхования ответственности перед третьими лицами), либо иное третье лицо, определенное страхователем в договоре (для любых видов страхования, кроме страхования ответственности перед третьими лицами). В случае если получатель конкретно определен в договоре, страхователь может заменять личность получателя до момента наступления страхового случая. Законом Украины "О страховании" предусмотрено, что получателем может выступать или юридическое лицо, или дееспособное физическое лицо.
Как правило, для индивидуализации получателя указывают наименование юридического лица либо фамилию и имя гражданина. Однако в ряде случаев для его индивидуализации указы-вают условия, при которых то или иное лицо становится полу-чателем. В частности, договор страхования ответственности за причинение вреда третьим лицам заключается таким образом, что получателями будут лица, которым может быть причинен такой вред.
Однако договор страхования может быть заключен и без указания имени или наименования получателя (полис на предъявителя). В этрм случае в договоре устанавливается условие, позволяющее индивидуализировать получателя при наступлении страхового случая, из которого следует, что получателем может быть лицо, имеющее страховой интерес в сохранности имущества или личности, которым может быть нанесен вред действиями (бездействием) страхователя. Таким образом, указание на то, в каком случае выдается предъявительский полис, еще не предрешает вопроса о получении страхового возмещения предъявителем такого полиса. Предъявитель должен доказать, что именно он является носителем страхового интереса.
Согласно указанному правилу, страховой полис на предъявителя отличается от всех иных предъявительских бумаг, будь то ценная бумага или проездной документ, так как в последнем случае имущественное право принадлежит держателю, предъявителю, который никаких иных доказательств наличия у него права, кроме предъявления бумаги, приводить не должен.
В то же время выдача страхового полиса на предъявителя позволяет упростить передачу права требования к страховщику,
17
т. е. заменить получателя в договоре страхования, например, при продаже на бирже груза во время морской перевозки. Иногда во время перевозки груза к месту назначения у него неоднократно меняется собственник. Каждому новому собственнику груза обеспечивается страховая защита, так как никаких дополнительных изменений в договор страхования вносить не требуется, а право на получение страхового возмещения передается новому собственнику застрахованного имущества путем простого вручения страхового полиса на предъявителя.
Это же правило должно быть использовано и при замене вы-годоприобретателя, названного в договоре, другим лицом. Хотя норма Закона Украины "О страховании", устанавливающая право страхователя на замену получателя, носит частный характер (фактически требуется согласование замены со страховщиком), исходя из мировой практики в имущественном страховании невозможно приобрести право требования на страховое возмещение без наличия имущественного интереса. Объект страхования (имущественный интерес) является имущественным условием договора страхования, поэтому при переходе имущественного интереса от одного лица к другому должна быть предусмотрена и замена получателя без согласования со страховщиком. Например, арендатор застраховал арендованное имущество в пользу собственника, который продал это имущество другому лицу. Вместе с правом собственности к новому собственнику перешел и имущественный интерес в сохранении этого имущества. В таком случае страхователь вправе заменить получателя и без согласия страховщика. Более того, такая замена обязательна для сторон страхового договора согласно общегражданскому законодательству.
Подобные ограничения для замены личности получателя должны быть установлены в договорах страхования на случай смерти, если застрахованным лицом является сам страхователь. Так, если допустить возможность использования залога полиса страхования жизни в качестве способа обеспечения обязательства по возврату произвольным держателем полиса взятого им потребительского кредита, то следует признать, что в данном случае в полис должна быть внесена оговорка о том, что
18
страхователь не имеет права на замену получателя без согласия ранее назначенного получателя.
Следует отметить и еще одно общепринятое в страховой практике требование, справедливо устанавливающее возможность замены получателя в договорах личного страхования, в которых страхователь и застрахованное лицо не совпадают, только с согласия застрахованного лица.
В то же время очевидно условие, по которому получатель не может быть заменен другим лицом после того, как он не выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате возмещения или страховой суммы.
1.4. Объекты страховых правоотношений и страховой интерес
Объект страхования является необходимым элементом страхового правоотношения, как и любого гражданского правоотношения, поскольку объект — то, по поводу чего возникает и осуществляется деятельность субъектов договора, и то, что является предметом договорных отношений.
Страховой интерес — это законный имущественный интерес, который присутствует у страхователя в отношении определенного объекта страхования и является непосредственной основой для определения предмета договора страхования. Понятие страхового интереса неразрывно связано с объектом страхования и предметом договора страхования.
Проблема взаимоотнощения страхового интереса и объекта страхования на протяжении многих лет носит дискуссионный характер.
В ст. 4 Закона Украины "О страховании" нашла отражение теория страхового интереса как объекта страхования. Объектом страховых правоотношений, или объектом страхования в Украине является законный имущественный интерес страхователя (застрахованного), не противоречащий законам данного государства, с которым этот интерес связан и на территории которого производится страхование. Этот имущественный ин-
19
терес должен прямо и непосредственно определять предмет договора страхования и может быть связан:
• с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением физического лица — страхователя или застрахованного лица;
• с владением, пользованием и распоряжением страхователем каким-либо имуществом;
• с возмещением страхователем нанесенного им вреда личности или имуществу любого лица или вреда, нанесенного юридическому лицу.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49