Исполнительным органом страховой компании является дирекция, осуществляющая руководство деятельностью и представляющая фирму при заключении договоров и соглашений с другими юридическими и физическими лицами. Компетенция дирекции определяется общим собранием и закрепляется в уставе страхового общества. Уставной капитал акционерного страхового общества формируется с помощью акций.
Акционерное страховое общество может включать, кроме головной компании, различные по уровню самостоятельности и совершаемым операциям подразделения. В странах с рыночной экономикой юридическими лицами являются только фи-
95
лиалы страхового общества, а представительства, агентства и отделения такой самостоятельностью не обладают.
Представительство страховой компании занимается, как правило, сбором информации, рекламой, представительскими функциями, поиском клиентов в интересах страховщика в данном регионе или в другой стране, но не ведет коммерческой деятельности.
Агентству страховой компании разрешено выполнять все функции представительства и определенные страховые операции: заключение и обслуживание договоров страхования.
Филиал (отделение) страховой компании является обособленным подразделением страховщика без права юридического лица. Осуществляет свою деятельность на. основании положения, утвержденного президентом компании, руководствуется законодательством, нормативными актами, уставом компании, а также решениями общего собрания акционеров, совета директоров, исполнительной дирекции и президента компании. Результаты работы филиала (отделения) отражаются в консолидированном балансе страховой компании.
Общество взаимного страхования (ОВС) — форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Создание обществ взаимного страхования характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев, собственников гостиниц и т. д.).
В современных условиях в индустриально развитых странах сфера деятельности ОВС концентрируется преимущественно в области личного страхования. "Prudential Insurance Company of J America" — крупнейшее в масштабах США общество взаимного! страхования. Превышение доходов над расходами ОВС идет в' первую очередь на пополнение резервных фондов. Остаток-! средств может быть распределен в форме дивиденда между пайщиками или в форме уменьшенной суммы страховой премии,| подлежащей уплате в следующем году.
Роль и значение ОВС, действующих на страховом рынке,! постоянно возрастают. В США, например, ОВС составляет 6%| общей численности страховщиков, специализирующихся на операциях личного страхования (всего около 200), однако на и> 96
долю приходится 42% продаж полисов личного страхования. В Японии общества взаимного страхования являются преобладающей формой организации личного страхования и охватывают более 95% рынка личного страхования.
В Украине такая категория субъектов.страховых отношений, несмотря на наличие законодательных актов, временно регулирующих деятельность ОВС [3.1], пока практически не представлена.
Государственная страховая компания (ГСК) — публично-правовая форма организации страхового фонда государством. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения государством или — национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. Создание государственных страховых компаний является формой вмешательства государства в деятельность страхового рынка. Эта форма организации страховщика предусмотрена законодательством Украины и реализована на практике в виде нескольких государственных страховых компаний, выполняющих схожую с кэп-тивными компаниями роль для конкретного сегмента рынка страхователей (медицинское страхование въезжающих в Украину иностранных граждан, обязательное страхование от несчастных случаев на железнодорожном транспорте и пр.).
Правительственные страховые организации (ПСО) — некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. Специализируются на страховании от безработицы, страховании компенсаций рабочим и служащим, а также на страховании непрофессиональной трудоспособности. В большинстве своем ПСО освобождены от уплаты государственных, федеральных и местных налогов. В Украине эта категория страховщиков не представлена.
Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. В Украине такая форма представлена в виде акционерных страховых компаний закрытого типа или полных (коммандитных) товариществ либо товариществ с дополнительной ответственностью, причем в число учредителей такой компании должно входить не менее трех лиц (например, членов одной семьи). ! <.№ 97
Уникальным примером объединения частных страховщиков является английская корпорация "Ллойд" ("Lloyd's"). Каждый страховщик, именуемый на практике "Ллойд" андеррайтером, принимает страхование на "свой риск" исходя из собственных финансовых возможностей. "Ллойд" как организация не несет юридической ответственности по претензиям, которые могут быть предъявлены к индивидуальным страховщикам в результате их страховой деятельности.
Все члены "Ллойд" объединены в синдикаты для увеличения финансовых возможностей при приеме рисков на страхование. Каждый член синдиката несет пропорциональную ответственность индивидуально и не отвечает за остальных его членов. Страховая премия и убытки между членами синдиката распределяются пропорционально их финансовым интересам в синдикате. Синдикат "Ллойд" имеет свой порядковый номер и обычно носит имя одного из ведущих членов синдиката — агента управляющего. Синдикат не является юридическим лицом. Это форма объединения членов "Ллойд" для совместного ведения дел по страхованию и перестрахованию.
Кэптив (captive) — акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Кэптив может являться дочерней страховой компанией другого страховщика.
Преимущества организации кэптива заключаются в большой потенциальной емкости крупного сегмента страхового рынка, который обслуживается корпоративным страховщиком. Проникновение конкурирующих страховых компаний в данный сегмент страхового рынка крайне затруднено или вообще невозможно.
Деятельность кэптива непосредственным образом связана с коммерческими банками, пенсионными и инвестиционным фондами, другими финансово-кредитными институтами, функционирующими в системе многопрофильных концернов или финансово-промышленных групп. Эти финансовые и банковские структуры обычно выступают учредителями кэптива.
98
На украинском страховом рынке кэптивные страховые компании представлены в достаточном количестве, что объясняется привлекательностью работы на изолированном рынке страхователей и возможностью избежать конкурентной борьбы с другими страховщиками.
3.2.3. Инфраструктура страхового рынка
Под инфраструктурой страхового рынка понимают систему посредников, прямо или косвенно осуществляющих на страховом рынке работу, направленную на обслуживание продавцов и покупателей страховых услуг (т. е. страховщиков и страхователей). Посредники могут оказывать услуги и выполнять работы, непосредственно связанные с продажей страховых продуктов и обслуживанием договоров страхования, или предлагать услуги и работы, необходимые как страховщикам, так и страхователям для осуществления ими иной нестраховой деятельности.
Если посредники выполняют работы первого направления, их называют страховыми посредниками. В состав страховых посредников входят прямые страховые посредники (страховые агенты и страховые брокеры), которые прямо участвуют в продаже страхового продукта, и непрямые (косвенные) страховые посредники (актуарии, диспашеры, сюрвейеры, аварийные комиссары, пр.), которые участвуют в организации страховой услуги и ее исполнении, но не в ее продаже.
Посредников, выполняющих работы второго направления, называют обычными, или нестраховыми. К таковым относятся посредники, которые оказывают консультационные, информационные, рекламные, кредитно-банковские, финансовые, валютные, аудиторские, нотариальные, юридические, биржевые и другие услуги, без которых невозможно функционирование рынка.
3.2.3.1. Прямые страховые посредники
Агент страховой — физическое или юридическое лицо, которое действует от имени и по поручению страховщика и выполняет часть его страховой деятельности (составление договора страхования, получение страховой премии, проведение работ, связанных с выплатой страховых возмещений) как представи-
1* 99
тель страховщика. Агент действует в интересах страховщика и получает от него вознаграждение в виде комиссионных на основании письменного агентского соглашения (договора поручения) со страховщиком.
Деятельность агентов в Украине регламентируется рядом требований [3.2], которые приведены ниже. Если агент — юридическое лицо, он должен быть субъектом предпринимательской деятельности и заключить со страховщиком агентское соглашение (договор поручения) на проведение рекламирования, консультирования, предложения страхователям страховых услуг и работ, связанных с заключением и выполнением договоров страхования, а именно:
• подготовку договоров;
• заключение договоров;
• работы по обслуживанию договоров;
• оформление документов для выплат страховок;
• выплату страховых сумм и возмещений. Агентское соглашение должно содержать:
• права и обязанности сторон при заключении, обслуживании и выполнении договоров страхования;
• порядок внесения страховых премий;
• условия проведения взаиморасчетов между сторонами;
• ответственность сторон за неисполнение договора и другие условия по согласованию сторон. Страховой агент обязан:
• перечислять страховщику полученные от страхователя премии в течение двух рабочих дней после получения;
• оформлять договор страхования за один рабочий день с момента получения страховой премии;
• подекадно представлять страховщику сведения о заключенных договорах страхования и суммах полученных премий.
Если агент без уважительных причин нарушает любое из двух первых условий, страховщик обязан прервать действие агентского соглашения на три и более месяцев. В противном случае действия страховщика квалифицируются как нарушение страхового законодательства.
Брокер страховой — физическое или юридическое лицо, которое зарегистрировано как субъект предпринимательской де-
100
ятельности и действует на страховом рынке от своего имени на основании поручений страховщика или страхователя. Деятельность брокеров в Украине регламентируется рядом требований [3.2], которые приведены ниже.
Брокерская деятельность — профессиональная деятельность брокера в пользу страхователя (перестрахователя), а именно:
• определение потребности страхователя в страховых услугах;
• помощь в разработке договора страхования;
• поиск страховщиков, отвечающих требованиям страхователя;
• ведение переговоров и заключение договоров страхования по поручению страхователя;
• проведение расчетов по договорам страхований;
• подготовка документов для урегулирования убытков после страхового случая.
Брокерское соглашение — письменный договор о предоставлении страховых брокерских услуг между страхователем и страховым брокером, в котором определены:
• права и обязанности сторон;
• порядок вступления в силу заключаемого с помощью брокера договора страхования;
• порядок оплаты страховых премий и оповещения страхователя о начале действия договора страхования;
• условия проведения взаиморасчетов между сторонами;
• ответственность сторон за неисполнение брокерского соглашения и другие условия по согласованию сторон. Обязанности страхового брокера:
• заключать договор страхования на наиболее выгодных для страхователя условиях, оговоренных брокерским соглашением, и со страховщиком, имеющим устойчивое финансовое положение;
• владеть всей необходимой для заключения договора страхования информацией о страховщике и предоставлять ее страхователю по его просьбе.
Ограничения в работе страховых брокеров:
• страховому брокеру запрещена любая иная предпринимательская деятельность, в том числе и посредническая, кроме посреднической деятельности на страховом рынке;
101
• с одним страховщиком брокер может заключать договоры страхования на сумму страховых премий не более чем в 35% от суммы страховых премий по всем заключенным этим брокером в течение одного года договорам страхования;
• за каждый квартал брокер не имеет права получать страховых премий на сумму, превышающую размер его уплаченного уставного фонда;
• если брокер получает страховые премии, он должен не позднее одного дня после их получения обеспечить вступление в силу договора страхования. Если он не может обеспечить выполнение этого условия, то премии, минуя брокера, должен принимать от страхователя непосредственно страховщик;
• брокер не имеет права обслуживать иностранных страховщиков и заключать с ними брокерское соглашение, если иное не оговорено в международных договорах Украины.
3.2.3.2. Непрямые страховые посредники
Актуарий — специалист, осуществляющий актуарные (математические) расчеты на основании соответствующей статистики наступления страховых случаев для целей исчисления страховых тарифов страховщика и условий осуществления им работ по формированию и оптимизации страхового портфеля, в том числе за счет перестраховочной деятельности. Актуарий должен иметь соответствующую квалификацию, отвечающую требованиям органа государственного надзора за страховой деятельностью, подтвержденную свидетельством установленного образца.
Аварийный комиссар — лицо, которое определяет причины страхового случая и устанавливает причину, характер, размеры убытков страхователя. Он осуществляет свою деятельность на основании договора со страховщиком. Аварийный комиссар должен иметь специальную квалификацию, определенную органом надзора за страховой деятельностью [3.3]. Аварийный комиссар имеет право:
• определять формы и методы исполнения страховых обязательств в соответствии с договором страхования и законодательством;
• знакомиться с материалами следствия, присутствовать во время проведения следственных действий, запрашивать об об-102
стоятельствах и причинах наступления страховых случаев и нанесенного ущерба;
• самостоятельно проводить или организовывать проведение необходимой экспертизы;
• получать необходимую информацию от сторон, имеющих отношение к наступлению страховых случаев;
• составлять и выдавать аварийный сертификат с определением обстоятельств и причин наступления страхового случая и объема нанесенного убытка;
• производить оформление страховых убытков;
• участвовать в ликвидации последствий страхового случая, принимая на месте меры к обеспечению сохранности застрахованных объектов и уменьшению убытков;
• по поручению страховщика проводить предупредительные мероприятия для предотвращения возможных страховых случаев и производить выплаты страховых возмещений страхователям (застрахованным, получателям);
• привлекать к работе других экспертов (сюрвейеров).
Сюрвейер — эксперт, осматривающий транспортное средство и грузы и дающий заключение о его состоянии, повреждениях при аварии, эксплуатационных характеристиках и т. д. Привлекается к работе владельцем средства, фрахтователем, грузовладельцем, страховщиком, классификационным обществом. Оформляет акт осмотра соответствующего объекта или составляет аварийный сертификат о нанесенном ущербе как основной документ для разрешения споров и оплаты убытков. Должен иметь соответствующую квалификацию.
Диспашер — специалист страховщика или независимое лицо по составлению расчетов слЪжных убытков по сложным страховым случаям (например, при массовой аварии транспорта) и правильному распределению частей этих сложных убытков между всеми заинтересованными сторонами (например, между участниками перевозки груза и страховщиками, участвовавшими в страховании транспорта, груза, иного имущества и физическими лицами, которые пострадали в результате аварии, а также потерпевшими лицами и, конечно, виновниками случившихся убытков).
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49