Следует отметить, что при обязательном страховании максимальные размеры страховых тарифов или методика их расчетов, с учетом норм расходов страховщика на ведение дела, устанавливаются в законодательном порядке.
При установлении конкретного страхового тарифа обычно используется система рисковых коэффициентов, максимально объективизирующая значения базовых тарифов по отношению к конкретному объекту страхования. Эти коэффициенты позволяют учитывать все многообразие факторов, которые влияют на вероятность наступления страховых случаев и на объем страховых выплат для конкретного объекта страхования для интересующих стороны договора страхования страховых рисков. Например, при страховании автотранспорта от аварий необходимо при помощи рисковых коэффициентов учесть влияние таких факторов, как марка автомобиля, год выпуска, период эксплуатации, цвет кузова, водительский стаж страхователя, реальные данные о техническом состоянии главных узлов и агрегатов.
Страховая премия (страховой платеж, или страховой взнос) — плата за страхование, которую страхователь уплачивает страховщику за принятое последним на себя обязательство осуществить страховую выплату страхователю при наступлении страхового случая, предусмотренного в договоре страхования (более подробно о страховом случае см. в подразд. 1.3).
Если в любой сфере материального производства договор купли-продажи является завершающей фазой возобновительного
36
процесса (фазой потребления), то при страховании, направленном на формирование страхового фонда у субъекта-страховщика, продажа страхового продукта является необходимым условием начала производственной деятельности страховщика по договору страхования. Эту особенность оплаты страховой услуги подчеркивает сам термин "премия" (от лат. premium — предваряющий), т. е. аванс, предоплата за будущие работы, услуги.
Страховыми взносами обычно называют конкретные отдельные части общей страховой премии (страхового платежа), которые неоднократно (например, регулярно при долгосрочном страховании жизни) уплачиваются страхователем в соответствии с условиями договора страхования.
Страхование как экономическая категория охватывает сферу перераспределительных отношений. Поэтому страховая премия отражает возмездный характер страховой сделки, совершаемой страхователем и страховщиком, и является платой за специфическую условную услугу (ценой этой услуги), которая будет оказана страховщиком страхователю по договору добровольного страхования или в порядке обязательного страхования, предусмотренного законом. За счет страховых премий страхователей формируются как страховой фонд, используемый страховщиком для страховых выплат, так и объем средств, необходимых для покрытия накладных расходов страховщика.
Если страховой тариф выражен в денежных единицах с каждых 100 единиц страховой суммы или в процентах от страховой суммы за установленный период времени, то страховая премия определяется как произведение установленного значения страхового тарифа на страховую сумму, деленное на 100 и умноженное на период страхования, выраженный в тех же единицах времени, для которых рассчитывались исходные значения базовых тарифов. Если страховой тариф выражен в денежных единицах из расчета на один объект страхования за установленный период времени, то страховая премия определяется как произведение этого страхового тарифа на количество объектов страхования и на период страхования, выраженный в тех же единицах времени, что и период, за который рассчитывались соответствующие базовые тарифы.
37
Поскольку плата за страховку рассчитывается на основе конкретно указанных в договоре страхования страховых тарифов, то при правильно рассчитанных тарифах обеспечиваются и требуемый объем средств на накладные расходы страховщика, и возможность страховщика выполнять принятые на себя обязательства перед страхователями, и, следовательно, уровень необходимой финансовой устойчивости страховых операций.
Страховая премия может быть уплачена единовременным взносом либо вноситься по частям, в рассрочку, в размерах и сроки, которые устанавливаются при заключении договора страхования. Договор страхования обычно вступает в силу после уплаты всей или первой части страховой премии (если иное не предусмотрено договором или законом).
При рисковых видах страхования страховая премия обычно уплачивается единовременным взносом или в два срока, хотя по условиям договора страхования стороны могут устанавливать и другое количество взносов.
1.8. Страховой убыток. Страховой ущерб. Страховое возмещение
При осуществлении страхования необходимо различать понятия "ущерб" и "убыток". Под ущербом в гражданском праве понимают выраженный в денежной форме ущерб имуществу определенного лица вследствие причинения вреда этому лицу или неисполнения заключенного с этим лицом договора. Убыток — это выраженный в денежной форме ущерб, который причинен одному лицу противоправными действиями другого. Под убытком понимается либо реальный ущерб (расходы, которые лицо, чьи права нарушены, должно произвести или произвело для восстановления своих прав, или утрата, повреждение его имущества), либо упущенная выгода — неполученные доходы, которые это лицо получило бы в обычных условиях гражданского оборота при отсутствии нарушения его прав.
Нанесенный объекту страхования в результате страхового случая материальный ущерб называется страховым ущербом. Страховой ущерб включает два вида убытков: прямые убытки и косвенные убытки (рис. 1.2). 38
Страховой ущерб
Прямой убыток
Косвенный убыток
Гибель
Прямой, или "первичный"
Производный от прымого, или косвенный ущерб
Ущерб носит непосредственный характер
Ущерб носит опосредованный характер
Рис. 1.2. Классификация видов страхового ущерба
Прямой убыток означает количественное уменьшение застрахованного имущества (гибель, повреждение, кража) или снижение его стоимости при сохранении материально-вещевой формы, происшедшее вследствие страхового случая (на рисунке это указано как "гибель"). В сумму прямого убытка включаются также затраты, производимые страхователем для уменьшения ущерба, спасения имущества и приведения его в надлежащий порядок после стихийного бедствия или другого страхового случая.
Прямой убыток выступает как первичный ущерб, т. е. как реально наблюдаемый. Этим прямой убыток отличается от косвенного, который является производным, часто скрытым убытком.
Прямой убыток являетсяч главным фактором, определяющим страховое возмещение.
Косвенный убыток означает ущерб, который возникает вследствие гибели (повреждения) имущества или невозможности его использования после страхового случая. Косвенный убыток является производным от прямого убытка и выступает в виде неполученного дохода из-за перерывов в производственно-торговом процессе вследствие разрушения здания, оборудования, гибели предметов труда, а также в виде дополнительных затрат, необходимых для налаживания производственно-торгового процесса.
39
Хотя косвенный убыток имеет опосредованный характер, его размер часто превышает ущерб от непосредственных материальных разрушений. Косвенный убыток может быть предметом специальных видов страхования или включаться в ответственность по страхованию имущества.
При наступлении страхового случая возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или получателю (в том числе потерпевшему лицу).
При наступлении страхового случая по договорам имущественного страхования и страхования ответственности страхователя страховая выплата производится страхователю или получателю (потерпевшему лицу) в виде страхового возмещения. При наступлении страхового случая в результате нанесения вреда личности страхователя или застрахованного страховая выплата по договору личного страхования производится страхователю, застрахованному или получателю (например, в случае смерти застрахованного или страхователя, если он же являлся и застрахованным по договору личного страхования) в виде страховой суммы или ее части.
Объем выплачиваемого страхового возмещения не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.
Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному ими договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.
40
Следует отметить особенности механизмов установления страховой суммы и ее выплаты при личном страховании. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком. Выплата по договору личного страхования осуществляется страхователю или третьему лицу независимо от сумм., причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховая сумма (ее часть) по личному страхованию, причитающаяся застрахованному или получателю страховой суммы в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.
1.9. Франшиза
В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия, которые носят название клаузула (лат. clausula — исключение). Одной из таких оговорок является франшиза, которая устанавливается для определения оптимального размера страхового обязательства по выплате в договорах страхования, заключаемых по иным, чем страхование жизни, видам страхования.
Франшиза ^вляется частью возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, остающейся на ответственности самого страхователя и не подлежащей возмещению страховщиком.
Так как размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика, ее конкретное значение оговаривается в договоре страхования на основании согласия сторон.
Франшиза обычно устанавливается в абсолютной величине или в процентах от страховой суммы, но в некоторых случаях может устанавливаться в долях от страховой стоимости объекта страхования или от величины реально полученного ущерба. Способ задания франшизы должен быть зафиксирован в договоре страхования.
Франшиза бывает двух видов — условная и безусловная.
Условная, или интегральная (невычитаемая), франшиза — условие освобождения страховщика от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы, но полное
41
покрытие ущерба страховщиком, если размер ущерба превышает значение установленной договором страхования франшизы.
Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи "свободно от х процентов по страховой сумме/ страховой стоимости/убытку" (где х — величина процентов соответственно от страховой суммы, страховой стоимости объекта или нанесенного убытка). Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.
Например, по договору страхования автотранспортного средства установлено, что страховая сумма составляет 10 тыс. грн. При этом франшиза составляет 10%, или 1 тыс. грн. Это означает, что ущерб по каждому страховому случаю, размер которого не превышает 1 тыс. грн., не влечет за собой страховой выплаты.
Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза означает, что она применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленного процента франшизы.
Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: "свободно от первых х процентов по страховой сумме/страховой стоимости/убытку" (где х — проценты соответственно от страховой суммы, страховой стоимости объекта или нанесенного убытка, которые всегда вычитаются из суммы определенного убытка независимо от величины ущерба).
Например, по договору страхования автотранспортного средства установлено, что страховая сумма составляет 10 тыс. грн. и безусловная франшиза составляет 10%, или 1 тыс. грн. Это означает, что ущерб по каждому страховому случаю, размер которого не превышает 1 тыс. грн., вообще не влечет за собой страховой выплаты, а ущерб по каждому страховому случаю в размере более 1 тыс. грн. влечет выплату страхового возмещения с вычетом из ущерба суммы 1 тыс. грн.
Франшиза может устанавливаться отдельно по частям объекта страхования, по каждому виду застрахованного убытка, по каждому страховому случаю или совокупно. Франшиза для одного объекта страхования определяется по каждому страховому 42
случаю отдельно без учета предыдущего значения ущерба, т. е. не аккумулируется от одного страхового случая к другому и не может быть застрахована у другого страховщика.
Наличие франшизы определяется такими факторами:
• естественными свойствами объекта страхования ухудшать его имущественное состояние (порча, гниение, испарение и пр.);
• частыми и незначительными повреждениями объекта, стоимость которых равна или не превышает расходов на их освидетельствование страховщиком;
• желанием страховщика дисциплинировать страхователя в части исполнения условий договора страхования и недопущения мелких убытков (при этом, естественно, повышается вероятность выявления и устранения причин появления и более крупных убытков).
Очевидно, что франшиза упрощает расчеты между сторонами договора страхования в случае нанесения мелких убытков объекту страхования, удешевляет страховую услугу (при установлении франшизы обычно предусматривается скидка в цене), повышает ответственность страхователя за исполнение условий договора страхования и оптимизирует систему страховых обязательств.
Вопросы и задания для самоконтроля
1. В чем состоит основное назначение страховых фондов?
2. Приведите основные функции защитного назначения страхования.
3. Перечислите главные задачи инвестиционного назначения страхования.
4. В чем состоит распределительное назначение страхования?
5. Перечислите основные способы осуществления страхования и основные этапы их исторического развития.
6. В чем основное отличие различных способов страхования друг от друга?
7. Кто относится к субъектам страховых правоотношений?
8. Поясните взаимосвязь объекта страхования со страховым интересом.
9. Произведите объектную классификацию видов страхования.
Ю. Поясните взаимосвязь между страховой суммой, страховой стоимостью и объемом страховой выплаты для различных видов страхования.
11 • Определите назначение страхового тарифа и его взаимосвязь со страховым платежом.
12. Понятие убытка и ущерба в страховании.
13. Франшиза, ее назначение и виды.
43
Раздел 2
ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ
СТРАХОВАНИЯ
2.1. Страховое право в системе гражданского права
Для целей общего анализа страхование рассматривается как особые замкнутые перераспределительные отношения, связанные с возмещением материального или иного ущерба и с оказанием денежной помощи страхователям. Эти отношения в процессе страхования охватывают всех страхователей при формировании и использовании соответствующего страхового фонда, поскольку каждый из них уплачивает страховые взносы, а выплаты страхового возмещения и страховых сумм производятся отдельным пострадавшим страхователям за счет всех остальных.
Однако для практического осуществления страхования, для приведения его в действие необходимы индивидуальные конкретные страховые отношения с каждым страхователем. Это становится возможным только с помощью законодательных и подзаконных актов, ведомственных инструктивных и методических материалов, которые призваны регулировать указанные страховые отношения. Хотя страхование предполагает тесную экономическую взаимосвязь между всеми страхователями, юридическая взаимосвязь между последними отсутствует.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49
При установлении конкретного страхового тарифа обычно используется система рисковых коэффициентов, максимально объективизирующая значения базовых тарифов по отношению к конкретному объекту страхования. Эти коэффициенты позволяют учитывать все многообразие факторов, которые влияют на вероятность наступления страховых случаев и на объем страховых выплат для конкретного объекта страхования для интересующих стороны договора страхования страховых рисков. Например, при страховании автотранспорта от аварий необходимо при помощи рисковых коэффициентов учесть влияние таких факторов, как марка автомобиля, год выпуска, период эксплуатации, цвет кузова, водительский стаж страхователя, реальные данные о техническом состоянии главных узлов и агрегатов.
Страховая премия (страховой платеж, или страховой взнос) — плата за страхование, которую страхователь уплачивает страховщику за принятое последним на себя обязательство осуществить страховую выплату страхователю при наступлении страхового случая, предусмотренного в договоре страхования (более подробно о страховом случае см. в подразд. 1.3).
Если в любой сфере материального производства договор купли-продажи является завершающей фазой возобновительного
36
процесса (фазой потребления), то при страховании, направленном на формирование страхового фонда у субъекта-страховщика, продажа страхового продукта является необходимым условием начала производственной деятельности страховщика по договору страхования. Эту особенность оплаты страховой услуги подчеркивает сам термин "премия" (от лат. premium — предваряющий), т. е. аванс, предоплата за будущие работы, услуги.
Страховыми взносами обычно называют конкретные отдельные части общей страховой премии (страхового платежа), которые неоднократно (например, регулярно при долгосрочном страховании жизни) уплачиваются страхователем в соответствии с условиями договора страхования.
Страхование как экономическая категория охватывает сферу перераспределительных отношений. Поэтому страховая премия отражает возмездный характер страховой сделки, совершаемой страхователем и страховщиком, и является платой за специфическую условную услугу (ценой этой услуги), которая будет оказана страховщиком страхователю по договору добровольного страхования или в порядке обязательного страхования, предусмотренного законом. За счет страховых премий страхователей формируются как страховой фонд, используемый страховщиком для страховых выплат, так и объем средств, необходимых для покрытия накладных расходов страховщика.
Если страховой тариф выражен в денежных единицах с каждых 100 единиц страховой суммы или в процентах от страховой суммы за установленный период времени, то страховая премия определяется как произведение установленного значения страхового тарифа на страховую сумму, деленное на 100 и умноженное на период страхования, выраженный в тех же единицах времени, для которых рассчитывались исходные значения базовых тарифов. Если страховой тариф выражен в денежных единицах из расчета на один объект страхования за установленный период времени, то страховая премия определяется как произведение этого страхового тарифа на количество объектов страхования и на период страхования, выраженный в тех же единицах времени, что и период, за который рассчитывались соответствующие базовые тарифы.
37
Поскольку плата за страховку рассчитывается на основе конкретно указанных в договоре страхования страховых тарифов, то при правильно рассчитанных тарифах обеспечиваются и требуемый объем средств на накладные расходы страховщика, и возможность страховщика выполнять принятые на себя обязательства перед страхователями, и, следовательно, уровень необходимой финансовой устойчивости страховых операций.
Страховая премия может быть уплачена единовременным взносом либо вноситься по частям, в рассрочку, в размерах и сроки, которые устанавливаются при заключении договора страхования. Договор страхования обычно вступает в силу после уплаты всей или первой части страховой премии (если иное не предусмотрено договором или законом).
При рисковых видах страхования страховая премия обычно уплачивается единовременным взносом или в два срока, хотя по условиям договора страхования стороны могут устанавливать и другое количество взносов.
1.8. Страховой убыток. Страховой ущерб. Страховое возмещение
При осуществлении страхования необходимо различать понятия "ущерб" и "убыток". Под ущербом в гражданском праве понимают выраженный в денежной форме ущерб имуществу определенного лица вследствие причинения вреда этому лицу или неисполнения заключенного с этим лицом договора. Убыток — это выраженный в денежной форме ущерб, который причинен одному лицу противоправными действиями другого. Под убытком понимается либо реальный ущерб (расходы, которые лицо, чьи права нарушены, должно произвести или произвело для восстановления своих прав, или утрата, повреждение его имущества), либо упущенная выгода — неполученные доходы, которые это лицо получило бы в обычных условиях гражданского оборота при отсутствии нарушения его прав.
Нанесенный объекту страхования в результате страхового случая материальный ущерб называется страховым ущербом. Страховой ущерб включает два вида убытков: прямые убытки и косвенные убытки (рис. 1.2). 38
Страховой ущерб
Прямой убыток
Косвенный убыток
Гибель
Прямой, или "первичный"
Производный от прымого, или косвенный ущерб
Ущерб носит непосредственный характер
Ущерб носит опосредованный характер
Рис. 1.2. Классификация видов страхового ущерба
Прямой убыток означает количественное уменьшение застрахованного имущества (гибель, повреждение, кража) или снижение его стоимости при сохранении материально-вещевой формы, происшедшее вследствие страхового случая (на рисунке это указано как "гибель"). В сумму прямого убытка включаются также затраты, производимые страхователем для уменьшения ущерба, спасения имущества и приведения его в надлежащий порядок после стихийного бедствия или другого страхового случая.
Прямой убыток выступает как первичный ущерб, т. е. как реально наблюдаемый. Этим прямой убыток отличается от косвенного, который является производным, часто скрытым убытком.
Прямой убыток являетсяч главным фактором, определяющим страховое возмещение.
Косвенный убыток означает ущерб, который возникает вследствие гибели (повреждения) имущества или невозможности его использования после страхового случая. Косвенный убыток является производным от прямого убытка и выступает в виде неполученного дохода из-за перерывов в производственно-торговом процессе вследствие разрушения здания, оборудования, гибели предметов труда, а также в виде дополнительных затрат, необходимых для налаживания производственно-торгового процесса.
39
Хотя косвенный убыток имеет опосредованный характер, его размер часто превышает ущерб от непосредственных материальных разрушений. Косвенный убыток может быть предметом специальных видов страхования или включаться в ответственность по страхованию имущества.
При наступлении страхового случая возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или получателю (в том числе потерпевшему лицу).
При наступлении страхового случая по договорам имущественного страхования и страхования ответственности страхователя страховая выплата производится страхователю или получателю (потерпевшему лицу) в виде страхового возмещения. При наступлении страхового случая в результате нанесения вреда личности страхователя или застрахованного страховая выплата по договору личного страхования производится страхователю, застрахованному или получателю (например, в случае смерти застрахованного или страхователя, если он же являлся и застрахованным по договору личного страхования) в виде страховой суммы или ее части.
Объем выплачиваемого страхового возмещения не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.
Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному ими договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.
40
Следует отметить особенности механизмов установления страховой суммы и ее выплаты при личном страховании. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком. Выплата по договору личного страхования осуществляется страхователю или третьему лицу независимо от сумм., причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховая сумма (ее часть) по личному страхованию, причитающаяся застрахованному или получателю страховой суммы в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.
1.9. Франшиза
В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия, которые носят название клаузула (лат. clausula — исключение). Одной из таких оговорок является франшиза, которая устанавливается для определения оптимального размера страхового обязательства по выплате в договорах страхования, заключаемых по иным, чем страхование жизни, видам страхования.
Франшиза ^вляется частью возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, остающейся на ответственности самого страхователя и не подлежащей возмещению страховщиком.
Так как размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика, ее конкретное значение оговаривается в договоре страхования на основании согласия сторон.
Франшиза обычно устанавливается в абсолютной величине или в процентах от страховой суммы, но в некоторых случаях может устанавливаться в долях от страховой стоимости объекта страхования или от величины реально полученного ущерба. Способ задания франшизы должен быть зафиксирован в договоре страхования.
Франшиза бывает двух видов — условная и безусловная.
Условная, или интегральная (невычитаемая), франшиза — условие освобождения страховщика от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы, но полное
41
покрытие ущерба страховщиком, если размер ущерба превышает значение установленной договором страхования франшизы.
Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи "свободно от х процентов по страховой сумме/ страховой стоимости/убытку" (где х — величина процентов соответственно от страховой суммы, страховой стоимости объекта или нанесенного убытка). Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.
Например, по договору страхования автотранспортного средства установлено, что страховая сумма составляет 10 тыс. грн. При этом франшиза составляет 10%, или 1 тыс. грн. Это означает, что ущерб по каждому страховому случаю, размер которого не превышает 1 тыс. грн., не влечет за собой страховой выплаты.
Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза означает, что она применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленного процента франшизы.
Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: "свободно от первых х процентов по страховой сумме/страховой стоимости/убытку" (где х — проценты соответственно от страховой суммы, страховой стоимости объекта или нанесенного убытка, которые всегда вычитаются из суммы определенного убытка независимо от величины ущерба).
Например, по договору страхования автотранспортного средства установлено, что страховая сумма составляет 10 тыс. грн. и безусловная франшиза составляет 10%, или 1 тыс. грн. Это означает, что ущерб по каждому страховому случаю, размер которого не превышает 1 тыс. грн., вообще не влечет за собой страховой выплаты, а ущерб по каждому страховому случаю в размере более 1 тыс. грн. влечет выплату страхового возмещения с вычетом из ущерба суммы 1 тыс. грн.
Франшиза может устанавливаться отдельно по частям объекта страхования, по каждому виду застрахованного убытка, по каждому страховому случаю или совокупно. Франшиза для одного объекта страхования определяется по каждому страховому 42
случаю отдельно без учета предыдущего значения ущерба, т. е. не аккумулируется от одного страхового случая к другому и не может быть застрахована у другого страховщика.
Наличие франшизы определяется такими факторами:
• естественными свойствами объекта страхования ухудшать его имущественное состояние (порча, гниение, испарение и пр.);
• частыми и незначительными повреждениями объекта, стоимость которых равна или не превышает расходов на их освидетельствование страховщиком;
• желанием страховщика дисциплинировать страхователя в части исполнения условий договора страхования и недопущения мелких убытков (при этом, естественно, повышается вероятность выявления и устранения причин появления и более крупных убытков).
Очевидно, что франшиза упрощает расчеты между сторонами договора страхования в случае нанесения мелких убытков объекту страхования, удешевляет страховую услугу (при установлении франшизы обычно предусматривается скидка в цене), повышает ответственность страхователя за исполнение условий договора страхования и оптимизирует систему страховых обязательств.
Вопросы и задания для самоконтроля
1. В чем состоит основное назначение страховых фондов?
2. Приведите основные функции защитного назначения страхования.
3. Перечислите главные задачи инвестиционного назначения страхования.
4. В чем состоит распределительное назначение страхования?
5. Перечислите основные способы осуществления страхования и основные этапы их исторического развития.
6. В чем основное отличие различных способов страхования друг от друга?
7. Кто относится к субъектам страховых правоотношений?
8. Поясните взаимосвязь объекта страхования со страховым интересом.
9. Произведите объектную классификацию видов страхования.
Ю. Поясните взаимосвязь между страховой суммой, страховой стоимостью и объемом страховой выплаты для различных видов страхования.
11 • Определите назначение страхового тарифа и его взаимосвязь со страховым платежом.
12. Понятие убытка и ущерба в страховании.
13. Франшиза, ее назначение и виды.
43
Раздел 2
ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ
СТРАХОВАНИЯ
2.1. Страховое право в системе гражданского права
Для целей общего анализа страхование рассматривается как особые замкнутые перераспределительные отношения, связанные с возмещением материального или иного ущерба и с оказанием денежной помощи страхователям. Эти отношения в процессе страхования охватывают всех страхователей при формировании и использовании соответствующего страхового фонда, поскольку каждый из них уплачивает страховые взносы, а выплаты страхового возмещения и страховых сумм производятся отдельным пострадавшим страхователям за счет всех остальных.
Однако для практического осуществления страхования, для приведения его в действие необходимы индивидуальные конкретные страховые отношения с каждым страхователем. Это становится возможным только с помощью законодательных и подзаконных актов, ведомственных инструктивных и методических материалов, которые призваны регулировать указанные страховые отношения. Хотя страхование предполагает тесную экономическую взаимосвязь между всеми страхователями, юридическая взаимосвязь между последними отсутствует.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49