Грабеж может быть соединен с насилием, не опасным для жизни и здоровья потерпевшего лица.
Разбой — нападение с целью хищения чужого имущества, соединенное с насилием, опасным для жизни и здоровья потерпевшего, или с угрозой применения такого насилия.
213
Однако следует отметить, что многие страховщики с целью ограничения риска сужают перечень действий третьих лиц, ущерб от которых подлежит возмещению. Ущерб, возникший вследствие возможных иных действий третьих лиц, страховщиком не возмещается.
Многие страховщики даже не включают в правила и договоры страхования объемное определение риска ("противоправные действия третьих лиц"), а оперируют более узкими определениями риска, исходящего от третьих лиц.
Заключая договор страхования, следует знать, что если в правилах (договоре) страхования имеется определение риска, позволяющее отнести к страховому случаю только строго определенные события (действия), то причинившее ущерб событие (действие), не подпадающее под такое определение, не является страховым случаем, даже если оно обладает всеми признаками сходного с определением риска общеупотребительного понятия. Например, если в договоре указан риск "кража с проникновением", то ущерб от кражи без проникновения (т. е. от тайного хищения имущества без признаков проникновения в жилище, помещение либо иное хранилище) не будет являться страховым случаем.
При страховании имущества частое обращение к рискам "кража с проникновением", "грабеж в пределах территории страхования" и т. п. понятно: страховые договоры заключаются в отношении имущества, находящегося на определенной территории, в указанных помещениях, сооружениях и т.п. Нахождение имущества в строго определенном месте (часто называемом территорией страхования) позволяет страховщику оценить степень риска и сообразно с этим установить размер страховой премии, проводить превентивные мероприятия и т. д. Однако имущество может быть застраховано и без указания территории страхования, хотя это бывает значительно реже и, как правило, касается страхования имущества, часто подвергающегося транспортировке (например, реквизит и иное имущество в кинопроизводстве, театрах и т. п., личные вещи, одежда и т. д.).
Часто в правилах страхования предусматривается риск "грабежа при перевозке". 214
При грабеже во время перевозки застрахованного имущества к месту или от места страхования к страхователю приравниваются лица, осуществляющие по его поручению такую перевозку. Это положение, однако, не распространяется на перевозки, осуществляемые по договорам профессиональными перевозчиками грузов, ценностей и наличных денег или инкассаторами, не работающими у страхователя.
Страховое возмещение не выплачивается, если застрахованному имуществу нанесен ущерб вследствие действий лиц, проживающих совместно со страхователем и ведущих с ним совместное хозяйство, или если грабеж совершен во время перевозки лицами, которым поручено осуществить перевозку.
Если договором страхования предусмотрено специальное страхование личного имущества лиц, работающих у страхователя, такое страхование распространяется только на предметы, которые эти лица обычно используют при исполнении своих служебных обязанностей. Страховой защите обычно не подлежат наличные деньги, ценные бумаги и средства транспорта, принадлежащие лицам, работающим у страхователя.
Страхователь обязан исполнять предусмотренные законом, иными нормативными актами или договором страхования правила охраны имущества и хранения ценностей; в нерабочее время обеспечивать закрытие застрахованных помещений и хранилищ, а в местах хранения ценностей принимать все меры безопасности, предусмотренные нормативными актами или договором страхования.
При наступлении страхового случая страхователь обязан незамедлительно известить о происшествии соответствующие органы внутренних дел и передать им список похищенного имущества.
Если утраченное в результате страхового случая имущество возвращено страхователю в неповрежденном состоянии до выплаты страховщиком страхового возмещения, страховое возмещение не выплачивается. В том случае, если имущество возвращено страхователю в неповрежденном состоянии после выплаты страхового возмещения, страхователь обязан возвратить страховщику полученную от него сумму полностью.
215
6.2.6. Страхование имущества от ущерба в результате взрыва паровых котлов, газохранилищ, машин и аппаратов
По такому договору страхования предоставляется страховая защита от повреждения или от гибели имущества вследствие взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств. Взрывом резервуара (котла, трубопровода и пр.) считается только такой взрыв, когда стенки этого резервуара оказываются разорванными в такой степени, что становится невозможным выравнивание давления внутри и вне резервуара. Если внутри такого резервуара произойдет взрыв, вызванный скоротечным протеканием химических реакций, то повреждения, причиненные резервуару, покрываются страхованием в том случае, если стенки его не имеют разрывов.
Не возмещается ущерб, нанесенный вакуумом или разрежением газа в резервуаре. Вред, причиненный двигателям внутреннего сгорания или аналогичным машинам и агрегатам вследствие взрывов, происходящих в камерах сгорания, страхованием не покрывается. Если это особо не предусмотрено договором страхования, то не подлежат возмещению убытки, возникшие в результате взрыва динамита или иных взрывчатых веществ. Под взрывчатыми веществами подразумеваются химические соединения или смеси веществ, способные к быстрой химической реакции, сопровождающейся выделением большого количества тепла или газов, и специально предназначенные для проведения взрывов в той или иной форме.
6.2.7. Страхование имущества от ущерба в результате аварий систем водоснабжения
Одним из наиболее распространенных условий страхования является страховая защита от повреждения застрахованного имущества вследствие внезапной поломки водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных (сприн-клерных) систем, а также внезапного и не вызванного необходимостью их включения. Помимо прямых убытков, возникших вследствие повреждения водой имущества, страховое возме-
216
щение выплачивается также в случае возникновения у страхователя следующих расходов:
• по устранению внезапных поломок находящихся непосредственно в застрахованных зданиях трубопроводов, перечисленных выше иных систем;
• по устранению поломок от внезапного замерзания трубопроводов, а также соединенных непосредственно с ними аппаратов и приборов, таких как краны, 'вентили, баки, ванны, радиаторы, отопительные котлы, бойлеры и т. д.;
• по размораживанию трубопроводов;
• по расчистке застрахованных помещений после страхового случая.
Подлежит возмещению ущерб, нанесенный машинам, оборудованию, котлам и электросиловым установкам, используемым для промышленных и коммерческих целей, а также ущерб, нанесенный имуществу горячим или конденсированным паром при поломке перечисленных систем, если подобное особо предусмотрено договором страхования. Ущерб, явившийся следствием естественного износа и коррозии, не возмещается.
6.2.8. Страхование электронного оборудования
В связи со стремительным развитием и внедрением новых технологий в области электроники и средств связи все бол>шей популярностью у страхователей и страховщиков пользуется страхование так называемых электронных рисков. Этот вид страхования представляет особый интерес для банков, телекоммуникационных компаний и т. д.
Страховая компания предоставляет страховую защиту на случай гибели, повреждения или утраты застрахованного имущества в результате внезапного и непредвиденного воздействия на него независимо от того, связаны ли причины убытков с эксплуатацией имущества. В частности, страховая защита распространяется на убытки, возникшие вследствие ошибок при эксплуатации застрахованного имущества, неосторожности обслуживающего персонала или злоумышленных действий третьих лиц, воздействия электротока (короткое замыкание), резкого повышения силы тока или напряжения в электросети,
217
воздействия индуцированных токов и других аналогичных причин. Этот вид страхования может выступать как обособленный в специальном страховом полисе, наравне с такими рисками, как пожар, повреждения водой, стихийные бедствия, кражи и грабежи и т. д.
Страховая компания не несет ответственности за дефекты электронного оборудования, уже имевшиеся на момент заключения договора страхования, которые должны были быть известны страхователю (его сотрудникам, равно как и лицам, ответственным за эксплуатацию застрахованного имущества). К невозмещаемым убыткам относятся также дефекты, носящие чисто эстетический характер (царапины, сколы, пятна, повреждения окраски и т. п.). Электронное оборудование подвержено быстрому естественному износу в результате интенсивной эксплуатации, убытки по которому не возмещаются, за исключением случаев, когда повреждаются смежные или сопряженные части застрахованного оборудования.
В большинстве случаев страхователь несет основные потери не в результате гибели электронного оборудования, а из-за потери баз данных и файлов, находящихся на накопителях информации. Стоимость восстановления утраченных баз данных может многократно превысить стоимость электронного оборудования, поэтому страхование "компьютерных баз данных" (его иногда называют страхованием "восстановления баз данных") выделилось в отдельный вид страхования, который приобретает все большую актуальность.
6.2.9. Страхование имущества в холодильных камерах и его особенности
В настоящее время широко распространен такой вид страхования, как страхование имущества в холодильных камерах. Это связано прежде всего с увеличением экспорта скоропортящихся товаров и товаров, подлежащих хранению при отрицательных температурах, а также с тем, что закупками подобных товаров занимаются фирмы, которые зачастую не имеют своего холодильного оборудования, однако объем этих поставок достаточно велик и период хранения в холодильных камерах также
218
может быть продолжительным. Такие фирмы крайне заинтересованы в страховании своего товара в холодильных камерах.
Страховая компания предоставляет страховую защиту от повреждения, гибели и порчи застрахованного имущества, наступивших вследствие внезапного и(или) непредвиденного повреждения, уничтожения и выхода из строя указанных в страховом договоре холодильных установок.
Возмещаются убытки, возникшие в результате поломок или дефектов холодильных установок и (или) неисправности приставок или регулирующих приспособлений, ошибок или неосторожности персонала, обслуживающего холодильные камеры, а также в результате перегрузки, перегрева, вибрации, разладки, заклинивания, засорения механизма, изменения давления, действия центробежной силы, недостатка жидкости в аппаратах, воздействия электроэнергии, включая ущерб от возникшего в результате этого пожара, взрыва источников энергии.
Дополнительно может быть предусмотрена страховая защита от пожара, стихийных бедствий, внезапного прекращения подачи электрического тока от общей или местной энергосети, перерыва в деятельности и торговле.
Особенностью страхования имущества, находящегося в холодильных камерах, является условие о франшизе, которая может быть установлена в денежном (фиксированная сумма) или в процентном выражении (определенный процент от страховой суммы). Часто в договоре страхования устанавливается так называемый беспретензионный период, т. е. период времени, в течение которого находящееся на хранении в холодильных камерах имущество не должно подвергаться порче после остановки или выхода из строя холодильных агрегатов при условии, что холодильная камера в течение этого периода остается постоянно закрытой. Продолжительность беспретензионного периода для отдельных категорий имущества должна указываться в страховом полисе. Она зависит также от типа и размеров холодильного оборудования. Страховое возмещение в связи с порчей имущества в камерах, возникшей в течение беспретензионного периода, не выплачивается.
Важной особенностью страхования некоторых видов скоропортящихся товаров является их хранение в камерах с "контро-
219
лируемой атмосферой". Камерами с "контролируемой атмосферой" считаются помещения, в которых имущество хранится продолжительное время (более одного месяца) в условиях, когда обеспечивается не только постоянная температура хранения, но и другие постоянные параметры — влажность, давление, отличный от обычного воздуха состав газовой смеси, предельные нормы пыли или иных твердых компонентов и т. д.
Хранение имущества осуществляется строго по графику, не допускающему нарушений режима хранения. При страховании имущества, находящегося в камерах с "контролируемой атмосферой", в страховой договор обязательно должна быть внесена оговорка о действии камер, так как страховым риском в таких договорах является повреждение имущества в камерах при нарушении режима хранения.
6.3. Страхование ответственности
6.3.1. Понятие страхования ответственности
Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц, либо вред, причиненный юридическому лицу). В силу возникающих страховых правоотношений, страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, либо причинения вреда юридическим лицам.
Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности,, ответственности за качество товаров и продукции, экологической ответственности и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая
220
для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его претензий- за счет нарушителя.
Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т. е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т. е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако на страховщика может перекладываться только обязательство возмещения имущественного вреда, причиненного третьему лицу страхователем.
Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или к юридическим лицам, которые заняты исполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или к юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Благодаря страхованию вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующих врачей, нотариусов, адвокатов и др.) в случае возникновения юридических претензий к ним со стороны клиентуры.
По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Украины к блоку страхования ответственности относятся такие его виды:
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за неисполнение обязательств;
221
• страхование иных видов ответственности (при котором объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам).
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49
Разбой — нападение с целью хищения чужого имущества, соединенное с насилием, опасным для жизни и здоровья потерпевшего, или с угрозой применения такого насилия.
213
Однако следует отметить, что многие страховщики с целью ограничения риска сужают перечень действий третьих лиц, ущерб от которых подлежит возмещению. Ущерб, возникший вследствие возможных иных действий третьих лиц, страховщиком не возмещается.
Многие страховщики даже не включают в правила и договоры страхования объемное определение риска ("противоправные действия третьих лиц"), а оперируют более узкими определениями риска, исходящего от третьих лиц.
Заключая договор страхования, следует знать, что если в правилах (договоре) страхования имеется определение риска, позволяющее отнести к страховому случаю только строго определенные события (действия), то причинившее ущерб событие (действие), не подпадающее под такое определение, не является страховым случаем, даже если оно обладает всеми признаками сходного с определением риска общеупотребительного понятия. Например, если в договоре указан риск "кража с проникновением", то ущерб от кражи без проникновения (т. е. от тайного хищения имущества без признаков проникновения в жилище, помещение либо иное хранилище) не будет являться страховым случаем.
При страховании имущества частое обращение к рискам "кража с проникновением", "грабеж в пределах территории страхования" и т. п. понятно: страховые договоры заключаются в отношении имущества, находящегося на определенной территории, в указанных помещениях, сооружениях и т.п. Нахождение имущества в строго определенном месте (часто называемом территорией страхования) позволяет страховщику оценить степень риска и сообразно с этим установить размер страховой премии, проводить превентивные мероприятия и т. д. Однако имущество может быть застраховано и без указания территории страхования, хотя это бывает значительно реже и, как правило, касается страхования имущества, часто подвергающегося транспортировке (например, реквизит и иное имущество в кинопроизводстве, театрах и т. п., личные вещи, одежда и т. д.).
Часто в правилах страхования предусматривается риск "грабежа при перевозке". 214
При грабеже во время перевозки застрахованного имущества к месту или от места страхования к страхователю приравниваются лица, осуществляющие по его поручению такую перевозку. Это положение, однако, не распространяется на перевозки, осуществляемые по договорам профессиональными перевозчиками грузов, ценностей и наличных денег или инкассаторами, не работающими у страхователя.
Страховое возмещение не выплачивается, если застрахованному имуществу нанесен ущерб вследствие действий лиц, проживающих совместно со страхователем и ведущих с ним совместное хозяйство, или если грабеж совершен во время перевозки лицами, которым поручено осуществить перевозку.
Если договором страхования предусмотрено специальное страхование личного имущества лиц, работающих у страхователя, такое страхование распространяется только на предметы, которые эти лица обычно используют при исполнении своих служебных обязанностей. Страховой защите обычно не подлежат наличные деньги, ценные бумаги и средства транспорта, принадлежащие лицам, работающим у страхователя.
Страхователь обязан исполнять предусмотренные законом, иными нормативными актами или договором страхования правила охраны имущества и хранения ценностей; в нерабочее время обеспечивать закрытие застрахованных помещений и хранилищ, а в местах хранения ценностей принимать все меры безопасности, предусмотренные нормативными актами или договором страхования.
При наступлении страхового случая страхователь обязан незамедлительно известить о происшествии соответствующие органы внутренних дел и передать им список похищенного имущества.
Если утраченное в результате страхового случая имущество возвращено страхователю в неповрежденном состоянии до выплаты страховщиком страхового возмещения, страховое возмещение не выплачивается. В том случае, если имущество возвращено страхователю в неповрежденном состоянии после выплаты страхового возмещения, страхователь обязан возвратить страховщику полученную от него сумму полностью.
215
6.2.6. Страхование имущества от ущерба в результате взрыва паровых котлов, газохранилищ, машин и аппаратов
По такому договору страхования предоставляется страховая защита от повреждения или от гибели имущества вследствие взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств. Взрывом резервуара (котла, трубопровода и пр.) считается только такой взрыв, когда стенки этого резервуара оказываются разорванными в такой степени, что становится невозможным выравнивание давления внутри и вне резервуара. Если внутри такого резервуара произойдет взрыв, вызванный скоротечным протеканием химических реакций, то повреждения, причиненные резервуару, покрываются страхованием в том случае, если стенки его не имеют разрывов.
Не возмещается ущерб, нанесенный вакуумом или разрежением газа в резервуаре. Вред, причиненный двигателям внутреннего сгорания или аналогичным машинам и агрегатам вследствие взрывов, происходящих в камерах сгорания, страхованием не покрывается. Если это особо не предусмотрено договором страхования, то не подлежат возмещению убытки, возникшие в результате взрыва динамита или иных взрывчатых веществ. Под взрывчатыми веществами подразумеваются химические соединения или смеси веществ, способные к быстрой химической реакции, сопровождающейся выделением большого количества тепла или газов, и специально предназначенные для проведения взрывов в той или иной форме.
6.2.7. Страхование имущества от ущерба в результате аварий систем водоснабжения
Одним из наиболее распространенных условий страхования является страховая защита от повреждения застрахованного имущества вследствие внезапной поломки водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных (сприн-клерных) систем, а также внезапного и не вызванного необходимостью их включения. Помимо прямых убытков, возникших вследствие повреждения водой имущества, страховое возме-
216
щение выплачивается также в случае возникновения у страхователя следующих расходов:
• по устранению внезапных поломок находящихся непосредственно в застрахованных зданиях трубопроводов, перечисленных выше иных систем;
• по устранению поломок от внезапного замерзания трубопроводов, а также соединенных непосредственно с ними аппаратов и приборов, таких как краны, 'вентили, баки, ванны, радиаторы, отопительные котлы, бойлеры и т. д.;
• по размораживанию трубопроводов;
• по расчистке застрахованных помещений после страхового случая.
Подлежит возмещению ущерб, нанесенный машинам, оборудованию, котлам и электросиловым установкам, используемым для промышленных и коммерческих целей, а также ущерб, нанесенный имуществу горячим или конденсированным паром при поломке перечисленных систем, если подобное особо предусмотрено договором страхования. Ущерб, явившийся следствием естественного износа и коррозии, не возмещается.
6.2.8. Страхование электронного оборудования
В связи со стремительным развитием и внедрением новых технологий в области электроники и средств связи все бол>шей популярностью у страхователей и страховщиков пользуется страхование так называемых электронных рисков. Этот вид страхования представляет особый интерес для банков, телекоммуникационных компаний и т. д.
Страховая компания предоставляет страховую защиту на случай гибели, повреждения или утраты застрахованного имущества в результате внезапного и непредвиденного воздействия на него независимо от того, связаны ли причины убытков с эксплуатацией имущества. В частности, страховая защита распространяется на убытки, возникшие вследствие ошибок при эксплуатации застрахованного имущества, неосторожности обслуживающего персонала или злоумышленных действий третьих лиц, воздействия электротока (короткое замыкание), резкого повышения силы тока или напряжения в электросети,
217
воздействия индуцированных токов и других аналогичных причин. Этот вид страхования может выступать как обособленный в специальном страховом полисе, наравне с такими рисками, как пожар, повреждения водой, стихийные бедствия, кражи и грабежи и т. д.
Страховая компания не несет ответственности за дефекты электронного оборудования, уже имевшиеся на момент заключения договора страхования, которые должны были быть известны страхователю (его сотрудникам, равно как и лицам, ответственным за эксплуатацию застрахованного имущества). К невозмещаемым убыткам относятся также дефекты, носящие чисто эстетический характер (царапины, сколы, пятна, повреждения окраски и т. п.). Электронное оборудование подвержено быстрому естественному износу в результате интенсивной эксплуатации, убытки по которому не возмещаются, за исключением случаев, когда повреждаются смежные или сопряженные части застрахованного оборудования.
В большинстве случаев страхователь несет основные потери не в результате гибели электронного оборудования, а из-за потери баз данных и файлов, находящихся на накопителях информации. Стоимость восстановления утраченных баз данных может многократно превысить стоимость электронного оборудования, поэтому страхование "компьютерных баз данных" (его иногда называют страхованием "восстановления баз данных") выделилось в отдельный вид страхования, который приобретает все большую актуальность.
6.2.9. Страхование имущества в холодильных камерах и его особенности
В настоящее время широко распространен такой вид страхования, как страхование имущества в холодильных камерах. Это связано прежде всего с увеличением экспорта скоропортящихся товаров и товаров, подлежащих хранению при отрицательных температурах, а также с тем, что закупками подобных товаров занимаются фирмы, которые зачастую не имеют своего холодильного оборудования, однако объем этих поставок достаточно велик и период хранения в холодильных камерах также
218
может быть продолжительным. Такие фирмы крайне заинтересованы в страховании своего товара в холодильных камерах.
Страховая компания предоставляет страховую защиту от повреждения, гибели и порчи застрахованного имущества, наступивших вследствие внезапного и(или) непредвиденного повреждения, уничтожения и выхода из строя указанных в страховом договоре холодильных установок.
Возмещаются убытки, возникшие в результате поломок или дефектов холодильных установок и (или) неисправности приставок или регулирующих приспособлений, ошибок или неосторожности персонала, обслуживающего холодильные камеры, а также в результате перегрузки, перегрева, вибрации, разладки, заклинивания, засорения механизма, изменения давления, действия центробежной силы, недостатка жидкости в аппаратах, воздействия электроэнергии, включая ущерб от возникшего в результате этого пожара, взрыва источников энергии.
Дополнительно может быть предусмотрена страховая защита от пожара, стихийных бедствий, внезапного прекращения подачи электрического тока от общей или местной энергосети, перерыва в деятельности и торговле.
Особенностью страхования имущества, находящегося в холодильных камерах, является условие о франшизе, которая может быть установлена в денежном (фиксированная сумма) или в процентном выражении (определенный процент от страховой суммы). Часто в договоре страхования устанавливается так называемый беспретензионный период, т. е. период времени, в течение которого находящееся на хранении в холодильных камерах имущество не должно подвергаться порче после остановки или выхода из строя холодильных агрегатов при условии, что холодильная камера в течение этого периода остается постоянно закрытой. Продолжительность беспретензионного периода для отдельных категорий имущества должна указываться в страховом полисе. Она зависит также от типа и размеров холодильного оборудования. Страховое возмещение в связи с порчей имущества в камерах, возникшей в течение беспретензионного периода, не выплачивается.
Важной особенностью страхования некоторых видов скоропортящихся товаров является их хранение в камерах с "контро-
219
лируемой атмосферой". Камерами с "контролируемой атмосферой" считаются помещения, в которых имущество хранится продолжительное время (более одного месяца) в условиях, когда обеспечивается не только постоянная температура хранения, но и другие постоянные параметры — влажность, давление, отличный от обычного воздуха состав газовой смеси, предельные нормы пыли или иных твердых компонентов и т. д.
Хранение имущества осуществляется строго по графику, не допускающему нарушений режима хранения. При страховании имущества, находящегося в камерах с "контролируемой атмосферой", в страховой договор обязательно должна быть внесена оговорка о действии камер, так как страховым риском в таких договорах является повреждение имущества в камерах при нарушении режима хранения.
6.3. Страхование ответственности
6.3.1. Понятие страхования ответственности
Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц, либо вред, причиненный юридическому лицу). В силу возникающих страховых правоотношений, страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, либо причинения вреда юридическим лицам.
Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности,, ответственности за качество товаров и продукции, экологической ответственности и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая
220
для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его претензий- за счет нарушителя.
Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т. е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т. е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако на страховщика может перекладываться только обязательство возмещения имущественного вреда, причиненного третьему лицу страхователем.
Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или к юридическим лицам, которые заняты исполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или к юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Благодаря страхованию вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующих врачей, нотариусов, адвокатов и др.) в случае возникновения юридических претензий к ним со стороны клиентуры.
По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Украины к блоку страхования ответственности относятся такие его виды:
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за неисполнение обязательств;
221
• страхование иных видов ответственности (при котором объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам).
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49