Следовательно, объектом страхования не может быть лицо, результаты или процесс его деятельности либо его имущество. Это очевидно, так как договор страхования заключается с целью получения определенной денежной суммы, то и интерес страхователя должен сводиться к праву на получение такой суммы при определенных условиях, которые определяются фактом наступления страхового случая.
Наличие законного страхового интереса является необходимым условием для создания страхового обязательства. В страховом обязательстве страховой интерес — элемент, который предопределяет возможность существования института страхования и потому имеет универсальное значение. Страховой интерес определяет все важнейшие элементы страхового правоотношения: его субъективный состав, объект, права и обязанности субъектов, его исполнение, ответственность за неисполнение или ненадежное исполнение.
Таким образом, страховой интерес всегда связан с субъективным правом или правоотношением, например, правом собственности или обязательством по возмещению вреда, правом на жизнь, здоровье, трудоспособность и др., которые определяют предмет имущественного интереса страхователя или застрахованного лица.
Страхование того или иного имущественного интереса представляет собой особую форму деятельности лица — носителя интереса, когда не только государство, но и он сам заботится о себе. Следовательно, страхование имеет социальный характер. Так, например, обязательное страхование отдельных видов имущественного интереса по своей целевой направленности обеспечивает главным образом социальные интересы. В этих 20
случаях страховой интерес отдельных лиц, вытекающий из требований закона, совпадает с социальным интересом общества. Любой хозяйствующий субъект заинтересован в существовании источников компенсации понесенного ущерба, что создает специальный страховой интерес, составляющий часть общего социального имущественного интереса. Поэтому субъект гражданских прав всегда должен быть заинтересован в организации и предоставлении ему страховой защиты при наступлении неблагоприятных обстоятельств.
В историческом развитии страхования наблюдалось различное понимание сущности страхового интереса. Наиболее консервативной являлась трактовка, согласно которой страховой интерес присущ исключительно имущественному страхованию. Возможность признания страхового интереса в сфере личного страхования обусловлена тем, что имущественное и личное страхование объединяет обеспечительная направленность удовлетворения имущественных потребностей, возникающая в результате обстоятельств, обладающих признаками страхового случая. Удовлетворение этих имущественных потребностей интереса обеспечивается путем формирования страхового фонда коллективного пользования.
Таким образом, все направления страхования (имущественное, личное и страхование ответственности) объединяет именно страховой интерес, который различается лишь в формах своего проявления. Поэтому понятие страхового интереса требует разграничения экономической и правовой категорий страхового интереса для полноценного определения страхового интереса как объекта страхового правоотношения.
Объект страхования — это субъективный интерес. Страховой интерес можно квалифицировать как интерес конкретного лица (гражданина или юридического лица), связанный с правом собственности, иными вещными правами, личными неимущественными правами и обязательственными правами. Имущественный интерес имеет персонифицированность, принадлежность лицу, имеющему и выражающему такой интерес. Для страхования эта взаимосвязь может быть рассмотрена и с другой точки зрения: только носитель, лицо, обладающее имущественным интересом, может являться стороной в обязательстве по страхованию.
21
Страховой интерес всегда представляет своего носителя (обладателя) в страховом правоотношении и потому указывается при создании страхового обязательства. Страхованию подлежит не сам по себе имущественный интерес, а интерес определенного лица — субъекта страховых обязательств.
Страховой интерес должен носить имущественный характер. Это прямо определено в ст. 4 Закона Украины "О страховании". Имущественная сущность страхового интереса позволяет объективно и достаточно точно подвергнуть его денежной оценке, т. е. определить стоимость страхового интереса. Итак, в условиях товарно-денежных отношений страховой интерес всегда будет иметь стоимостное, денежное выражение по отношению только к субъекту — его носителю (страхователю или застрахованному лицу), что имеет принципиальное значение для осуществления страховой деятельности.
Страховой интерес должен являться юридическим интересом. Страховой интерес должен вытекать из того или иного правоотношения, быть основанным на нем. Юридический интерес может проявляться весьма разнообразно, и единственным основанием отказа в страховой защите является его противоречие законодательству.
Но страховой интерес не может существовать сам по себе как отвлеченная правовая абстракция: он всегда имеет конкретный характер, обусловленный его непременной связанностью с конкретным лицом. Законодательство о страховании не определяет круга лиц, которые могут выступать конкретными носителями страховых интересов. Следовательно, ими могут быть любые лица, удовлетворяющие требованиям гражданской пра-восубъектности.
Рассмотрим особенности проявления страхового интереса по основным направлениям (объектам) страхования.
В личном страховании потребность и соответствующая ей форма страхового интереса и, следовательно, содержание объекта личного страхования состоит в стремлении получить имущественное обеспечение, связанное с такими факторами:
• с жизнью (точнее, со смертью, т. е. утерей кормильца или последующими за смертью расходами на погребение умершего); при этом страховой интерес имеет опосредованный характер, так как возникает только после смерти застрахованного 22
лица и при этом переносится с застрахованного лица на получателя страховой суммы, так как после своей смерти физическое лицо имущественными интересами уже не обладает;
• с утратой здоровья, а точнее с материальными затратами, которые повлекла утрата здоровья в виде непредвиденных расходов на поддержание и (или) восстановление здоровья. При этом страховой интерес имеет непосредственный характер, так как его может испытывать застрахованное лицо или страхователь, а не получатель страховой суммы (здоровье детей, пожилых родителей, инвалидов, находящихся на обеспечении страхователя);
• с временной или постоянной утерей трудоспособности страхователя или застрахованного лица в виде имущественной компенсации неполученных по причине наступления нетрудоспособности средств (заработка, иных материальных благ). Страховой интерес имеет также непосредственный характер;
• с необходимостью получения оговоренного имущественного обеспечения при выходе на пенсию (в результате наступления нетрудоспособности по возрасту или по состоянию здоровья). При этом страховой интерес также носит непосредственный характер.
Поскольку при личном страховании исполнение страхового обязательства связано с личностью или с обстоятельствами жизни застрахованного лица, то степень и условия исполнения этого обязательства в отдельных видах личного страхования зависят от возраста, состояния здоровья, профессии и свойств застрахованного лица, а также от обстоятельств его жизни. В связи с этим представляется полностью противоречащей существу страховой защиты практика отказа в заключении договора личного страхование для определенных категорий страхователей (застрахованных лиц) — инвалидов (как правило, I и II групп), больных определенными заболеваниями (например, онкологическими) либо граждан, достигших определенного возраста (например, 75 лет). Очевидно, что все эти лица продолжают иметь законный страховой интерес по отношению к своему здоровью, трудоспособности и в целом к собственной жизни.
Естественно, что степень страхового риска для данных категорий лиц неизмеримо выше, чем для здоровых молодых людей.
23
Однако на современном этапе с помощью статистических и математических методов можно рассчитать страховую премию и, следовательно, заключать договоры страхования и с этой категорией лиц. Размеры страховых премий в этом случае будут гораздо выше, чем в остальных, однако при этом страховые премии должны быть уплачены только путем внесения единовременно всей суммы премии.
В имущественном страховании страховой интерес проявляется в форме возмещения (компенсации) потерь, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Страховой интерес как экономическая категория выражается в самой вещи, ином имуществе, нематериальном благе. Правовое содержание страхового интереса воплощает не саму имущественную или неимущественную ценность вещи, а отношение к ней того или иного лица. Поэтому объектом страхового правоотношения выступает не то или иное конкретное имущество, а отношение к нему обладателя данного имущества, воплощаемое через страховой интерес.
Например, в имущественном страховании страхователем может быть лишь лицо, имеющее самостоятельный имущественный интерес в сохранении того или иного имущества. Это может быть, например, собственник (владелец) имущества либо распорядитель, пользователь (наниматель, хранитель, перевозчик).
Ущерб, нанесенный имущественным интересам такого лица, может выражаться в уничтожении или в частичном повреждении принадлежащего ему, а также находящегося в его владении или пользовании имущества, в возникновении у владельца имущества непредвиденных финансовых обязательств, следующих из факта распоряжения этим имуществом или деятельности по его использованию, а также в связи с утратой дохода (прибыли) по непредвиденным обстоятельствам.
Права распоряжения, владения, пользования своим имуществом являются необходимыми и исключительными правомочиями собственника (субъекта права — гражданина или юридического лица) и составляют в рамках закона содержание права собственности как субъективного права. Собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые законные действия, а также 24
действия, не нарушающие права и интересы других лиц, в т. ч. отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им права владения, пользования и распоряжения имуществом (оставаясь собственником), отдавать имущество в залог и пр. Собственник несет бремя содержания принадлежащего ему имущества и риск случайной гибели (случайного повреждения), если иное не указано в законе.
Распоряжение — правомочие собственника и лица, осуществляющего право оперативного управления и право хозяйственного ведения, в пределах гражданского права включать имущество в гражданский оборот, т. е. осуществлять оперативное управление имуществом, совершением таких распорядительных имущественных сделок, как купля-продажа, поставка, дарение, наем, отчуждение, передача имущества во временное пользование и владение другому лицу и в залог, сдача на хранение, прекращать права собственности на имущество или права оперативного управления им, а также приостанавливать осуществление прав владения и пользования имуществом.
Владение — фактическое обладание имуществом с возможностью непосредственного воздействия на него. Законным (титульным) владельцем может быть собственник, наниматель, лицо, которому имущество передано по договору безвозмездного пользования, залогодержатель, переводчик в отношении переданного для транспортировки имущества, хранитель имущества, комиссионер, ссудодержатель и др.
Пользование — правомочие собственника или юридического лица, являющегося субъектом права оперативного управления или права хозяйственного ведения, заключающегося в праве потребления имущества в зависимости от его назначения (эксплуатация вещи, использование плодов и доходов, приносимых имуществом, и пр.) без возможности его уничтожения или отчуждения. Если пользование осуществляется с нарушением этих норм, говорят о неправомерном пользовании. Границы права пользования определяются законом, договором, завещанием и др.
При страховании ответственности физического или юридического лица формой проявления страхового интереса страхователя, осуществляющего определенный вид деятельности, является возможность его освобождения от материальной ответ-
25
ственности перед третьими лицами за последствия нанесения вреда, причиненного его действиями или бездействием, путем осуществления страховщиком оговоренных страховых выплат следующим возможным категориям потерпевших лиц:
• выплаты страховых сумм (их частей) тем физическим лицам, жизни, здоровью или трудоспособности которых причинен вред в результате определенных видов деятельности или бездеятельности страхователя, указанных в договоре страхования;
• выплаты страховых возмещений в объеме полученного ущерба третьим лицам, имуществу которых нанесен материальный ущерб упомянутыми действиями страхователя;
• выплаты страхового возмещения в объеме полученного ущерба конкретному лицу, имуществу или правам которого нанесен материальный ущерб в результате неисполнения страхователем его обязанностей, оговоренных условиями вступившего в силу гражданско-правового договора между ним и этим лицом;
• выплаты юридическим лицам страхового возмещения в объеме нанесенного им вреда, заключающегося в ущемлении их прав упомянутыми действиями или бездействием страхователя, что привело к возникновению материального ущерба.
Отсутствие законного страхового (имущественного) интереса у страхователя или застрахованного лица служит основанием для признания страхового обязательства (договора страхования) несоответствующим требованиям закона (статьи 4 и 28 Закона Украины "О страховании") .
Имеется ряд общепринятых в мировой практике ограничений относительно непризнания законности некоторых страховых интересов. Так, например, не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (см., например, ст. 928 Гражданского кодекса России). Иные конкретные условия непризнания законности страхового интереса могут устанавливаться непосредственно в правилах страхования.
26
1.5. Виды страховых гарантий и их классификация
Страховую деятельность на украинском страховом рынке можно классифицировать в зависимости от объектов страхования [1.2, 1.3]:
1. Личное страхование:
• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев;
• медицинское страхование (непрерывное страхование здоровья);
• страхование здоровья на случай болезни.
2. Имущественное страхование:
•• страхование отдельных видов транспорта 1[или воздушного, или наземного кроме железнодорожного, или водного, или железнодорожного);
• страхование грузов и багажа;
• страхование от огневых рисков и рисков стихийных явлений;
• страхование финансовых рисков;
• страхование кредитов;
• страхование инвестиций;
• страхование судебных расходов;
• страхование выданных и принятых гарантий (поручительств);
• страхование других видов имущества от иных рисков.
3. Страхование ответственности:
• страхование гражданской ответственности владельцев либо наземного, либо водного, либо воздушного транспорта (включая ответственность перевозчика по каждому из перечисленных видов транспорта в отдельности);
• страхование иных видов ответственности перед третьими лицами.
Кроме того, в зависимости от принципа распределения ответственности между страховщиками (особенно при большом объеме страховой ответственности) применяются особые виды страхования:
1. Сострахование — страхование одного объекта по одному договору страхования несколькими страховщиками одновре-
27
менно, причем для каждого из них оговорены его права и обязанности перед страхователем.
2. Перестрахование — страхование одним страховщиком (который называется цедентом, или перестрахователем) риска исполнения всех или части его обязательств перед страхователем у другого страховщика (который называется перестраховщиком) в соответствии с заключенным между цедентом и перестраховщиком договором перестрахования. Обычно перестрахование — это дробление крупных рисков для сокращения доли убытка страховщика при возможном наступлении страхового случая. Это операция между страховщиками, при которой один из них (перестраховщик) принимает часть рисков по страховому договору и плату за эти риски от цедента (перестрахователя).
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49