Кроме уже рассмотренных критериев отбора рисков, страховые компании используют также другие факторы, например, занятия спортом и другие увлечения застрахованного.
Тарификация. Основным критерием тарификации в страховании от несчастных случаев является профессия. Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятия спортом, вождение мотоцикла и т. д.
Однако в последнее время прежняя значимость профессионального критерия существенно уменьшилась, хотя при этом он по-прежнему играет важную роль в общей оценке риска. Профессиональный фактор несколько утратил свое значение в связи с двумя явлениями:
• улучшением средств защиты и профилактики от несчастных случаев на рабочем месте;
• увеличением дорожно-транспортного и спортивного рисков.
Каждая страховая компания составляет на основе классификации риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев.
Ранее существовало от 12 до 16 классов риска в одном тарифе несчастных случаев. Сегодня количество классов риска значительно уменьшилось. Последнее исследование по данному вопросу показало, что четырех классов риска вполне достаточно для необходимой оценки риска различных профессий. Страховые компании имеют обыкновение подробно дифференцировать различные профессии.
Для определения класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать
197
свою профессию и ее особенности, поскольку профессии, изначально имеющие одно название, могут иметь различную степень риска. Если лицо работает более чем по одной специальности, его риск оценивается несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определения их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных.
Страхование от несчастных случаев владельцев личного транспорта также имеет собственный тариф.
Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:
• выплата всей страховой суммы (капитала) в случае смерти;
• выплата части капитала в случае наступления постоянной нетрудоспособности (инвалидности);
• выплата установленной ежедневной суммы в случае временной нетрудоспособности;
• оплата требуемой или оказанной медицинской помощи.
Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает получателю страховую сумму в полном объеме. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.
Если вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии. Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоянной инвалидности: общая и частичная. 198
Постоянная общая инвалидность — это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.
Если инвалидность не является полной в соответствии с предыдущим определением, но является частичной постоянно, то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного отношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности. Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности, страховые компании включают в свои полисы о страховании от несчастных случаев некоторые пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:
• повреждения, не указанные в перечне, которые оцениваются по аналогии с другими травмами, включенными в него;
• общая сумма нескольких частичных инвалидностей, нанесенных одним несчастным случаем, которая не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантий;
• ухудшение психического или нервного состояния может быть учтено лишь тогда, когда оно является прямым следствием физических травм нервной системы;
• если застрахованный — левша, это должно включаться в соответствующие статьи перечня;
• возмещение определяется независимо от возраста и профессии застрахованного.
Инвалидности, не обозначенные в таблице, должны быть возмещены пропорционально их тяжести в соответствии с указанными случаями. Недееспособность какой-либо конечности или органа приравнивается к его потере
Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности в слу-
199
Таблица 6.1 Примеры процентного отношения возмещения к страховой сумме
Вид травмы, потери конечности Левая Правая
Полная неподвижность руки или кисти 60% 70%
Полная неподвижность плеча 20% 30%
Полная неподвижность локтевого сустава 20% 20%
Полная потеря большого и указательного пальцев 30% 40%
Неподвижность запястья 15% 15%
Потеря трех пальцев руки, включая большой или указательный 30% 35%
Потеря одного большого пальца 18% 22%
Потеря трех пальцев руки, без большого или указательного 20% 25%
Потеря указательного и еще одного пальца, но не большого 20% 25%
Потеря одного указательного пальца 12% 15%
Потеря среднего, безымянного пальцев или мизинца 10% 12%
Потеря двух пальцев из трех последних 5% 12%
Потеря стопы или ноги 50% 50%
Частичная ампутация стопы, включая все пальцы 40% 40%
чае, если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности. Период временной инвалидности считается законченным с того момента, когда застрахованный сможет самостоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачиваемое страховщиком по этой гарантии, — это ежедневная сумма в течение продолжительности инвалидности с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должна соответствовать доходам, которые страхователь перестанет получать в связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую он должен будет выплатить другому лицу для возмещения ущерба.
Оплата медицинской помощи. Посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшихся застрахованному
200
вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия — обычно один год, начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных несчастным случаем. Укажем различные виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:
• на госпитализацию;
• на лечение;
• на клиническое исследование;
• на перевозку больного специальным автотранспортом;
• на приобретение и имплантацию первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному в соответствии с предписанием врача;
• на прокат вспомогательных средств (костыли, инвалидные коляски и прочие предметы), необходимых застрахованному, в соответствии с предписанием врача;
• на физическую реабилитацию, физиотерапию и т. п.;
• на лекарства;
• на дополнительные анализы, рентгеновское исследование и т. п.
Стоимостные ограничения по оплате медицинской помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, предоставленных ему страховщиком.
В настоящее время страховщики обычно предоставляют различные комбинации данной гарантии, в которых, с одной стороны, определяется максимальный размер возмещения несчастного случая, а с другой — ограничивается максимальный размер ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание. Например, комбинация может быть такой: максимальный размер возмещения равен 5 тыс. грн., с ограничением ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание в размере 50 грн. При выборе этого варианта застрахованный имеет свободный выбор лечащего врача и медицинского стационара.
Оплата медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.
201
Страховщик не оплачивает медицинские расходы страхователю, если будут установлены следующие факты:
— нечестность застрахованного или то, что телесное повреждение нанесено им самим, за исключением того случая, когда ущерб нанесен во избежание большего вреда;
— повреждения получены:
— в ходе собраний и демонстраций или в результате забастовок;
— в ходе вооруженных столкновений (независимо от объявления или необъявления войны);
— в ходе мятежей, народных восстаний, в результате терроризма;
— в результате действия вооруженных сил в мирное время;
— в результате наводнения, извержения вулкана, урагана, обвала, затопления, движения земной коры и в целом любого другого атмосферного, метеорологического, геологического явления экстренного характера;
— в результате падения метеоритов;
— в результате ядерной реакции, радиации или радиоактивного заражения;
— в результате пищевой интоксикации;
— в результате травмы вследствие хирургического вмешательства;
— в результате инфекционной болезни (малярия, болотная лихорадка, желтая лихорадка), головокружения, обморока, эпилепсии, болезней, причиной которых является любой вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следствием несчастного случая.
6.2. Имущественное страхование
6.2.1. Основные положения и классификация видов имущественного страхования
Имущественное страхование — имеющая многовековой опыт, богатая традициями отрасль страхования. Объектом такого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением
202
либо с использованием определенного имущества. Следовательно, страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, кроющийся в его правах по отношению к имуществу.
Что касается видов имущества, которые могут быть приняты на страхование, то привести его исчерпывающий перечень довольно сложно. В Инструкции о порядке выдачи лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Украины от 15 июля 1996 г. № ЛП-18/78 установлено, что договор имущественного страхования может быть заключен в отношении страхования:
• средств водного транспорта;
• средств воздушного транспорта;
• средств наземного транспорта;
• грузов и багажа;
• от огневых рисков и рисков стихийных явлений;
• кредитов;
• инвестиций;
• финансовых рисков;
• судебных расходов;
• выданных и принятых гарантий;
• имущества иного, чем перечислено.
Перечень видов рисков, от которых может быть застраховано имущество (страховой интерес), тоже невозможно считать исчерпывающим: пожары, наводнения, землетрясения, ураганы, ливни, градобитие, затопление подпочвенными водами, аварии, взрывы, противоправные действия третьих лиц, падения летательных аппаратов и космических тел и т. д.
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
риск убытков в предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или из-за изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.
Следует обратить внимание на то, что возможность страховщика принимать на страхование то или иное имущество (иму-
203
щественный интерес) ограничена: страховая компания не вправе заключать договоры страхования по тем видам объектов страхования (имущественных интересов), которые не были включены в "отлицензированные" правила страхования. В конкретном страховом договоре можно наблюдать как комбинацию объектов страхования и видов рисков, на случай наступления которых заключается договор, так и конкретизацию объекта страхования, предусматриваемого правилами по данному виду страхования. Например, договор страхования может быть заключен страхователем одновременно в отношении двух объектов: автотранспортного средства и перевозимого им груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахованных видов имущества в результате аварии.
Страхование, при котором по одному договору принято на страхование несколько разнородных объектов (либо когда налицо комбинация нескольких однородных объектов одной отрасли страхования), называется комбинированным, или комплексным.
Можно признать, что под комбинированным страхованием понимается объединение в одном договоре нескольких различных видов имущественного и личного страхования от комплекса страховых рисков. Виды комплексного страхования бывают самыми различными, с самыми разными сочетаниями объектов и рисков страхования. Отечественный страхователь, несомненно, помнит так называемое страхование авто-комби, при котором по одному комбинированному договору могли быть застрахованы автотранспортные средства, багаж и водитель.
Часто при комбинированном страховании страховые договоры заключаются в отношении интересов, связанных и с имуществом, и с ответственностью, и с жизнью, и со здоровьем (т. е. имущественное страхование комбинируется с личным в самых различных сочетаниях). Некоторые такие виды страхования в силу своей специфики, многолетней практики применения и совершенствования стали традиционными, например морское страхование. К комбинированному страхованию относится и воздушное страхование, сочетающее страхование воздушных судов, грузов, ответственности авиаперевозчика, страхование экипажа, пассажиров и т. д. Выделяются также так называемые космическое страхование (страхование интересов при осуще-204
ствлении космической деятельности), банковское страхование и другие комплексные условия страхования. Порядок проведения страхования по каждому конкретному объекту в таком комбинированном страховании должен, тем не менее, строго соответствовать правилам и нормам, регламентирующим соот-ветствущий вид страхования (имущественного или личного).
6.2.2. Огневое страхование
Огневое страхование (или страхование "от огня") является традиционным видом страхования в России. Еще в декабре 1786 г. была создана особая страховая государственная экспедиция, которая проводила страхование каменных строений от огня в крупных городах (просуществовала до 1822 г.). В 1827 г. было создано Первое российское от огня страховое общество, в 1835 г. — Второе российское от огня страховое общество. В 60-х годах прошлого столетия были созданы земские и губернские страховые общества. Услугами страховых обществ пользовались промышленники, купеческие гильдии, владельцы доходных домов, сельское население, банки. И хотя современные условия огневого страхования значительно отличаются от условий прошлого столетия, общей основной причиной их проведения является возможность возникновения пожаров, причиняющих убытки.
Современные предприятия и производства оснащены надежным оборудованием, средствами предотвращения аварий и противопожарной безопасности, что, несомненно, способствует снижению частоты возникновения пожаров и аварий. Вместе с тем средние убытки от одного пожара и затраты на восстановление производства выросли во много раз, и сегодня ущерб от огня зачастую превышает десятки и сотни миллионов долларов, приобретая характер последствий чрезвычайных ситуаций.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49