Если молодому человеку минимум 25, а кредит на 50 лет, то он расплатится к 75 годам. Скорее всего, заемщик не доживет или не сможет со своей пенсии платить крупные ипотечные платежи.
Получается 20–30 лет. То есть человек берет кредит в 25–30 лет и заканчивает выплачивать к 50-55 годам. Вся жизнь прожита "в ярме ипотеки"! Банки – счастливы. Заемщик – вряд ли.
Тут еще нужно не забывать о кризисах.
Карл Маркс писал о них еще 150 лет назад, называя их кризисами перепроизводства. Говоря простым языком, производитель изготовил слишком много товаров.
Вот пример. Обычная легковая машина класса "люкс" стоит 100 тысяч (долл. или евро - неважно). Перепроизводство – это не тогда, когда каждый пенсионер или безработный ездит на такой машине и уже больше некому продавать их, а когда такие машины стоят в автосалонах долго-долго... Если производитель снизит цену такой машины до 100 долл. за штуку, то их вмиг раскупят. Перепроизводства в таком случае нет.
Получается, что при том же самом объеме производства если цена автомобиля 100 тысяч долл. – на машины нет спроса, а если 100 долл., тогда их надо выпускать еще и еще.
В перепроизводстве главное не количество товара, а его цена (но мы сейчас не обсуждаем ценообразование).
Обычное время между кризисами перепроизводства, по Марксу, составляет 15-20 лет. Прошлый кризис был в начале 80-х, следующий должен был быть в середине 90-х годов, но распад СССР оттянул его начало до 2008 года. С распадом СССР образовался огромный свободный рынок, который поглотил излишки товаров, выпускаемых на Западе, но к середине 2000-х рынок стран СНГ насытился, и наступил кризис перепроизводства. Его называют еще мировым финансовым кризисом, ипотечным, может потом придумают еще какие-либо названия.
Но факт остается фактом: если брать ипотечный кредит, есть реальный риск попасть в период кризиса. Кризис – это сокращение зарплат, безработица, а также падение цен на недвижимость.
Таким образом, купив квартиру в ипотеку за 100 тысяч долл. на 25 лет под 10% годовых, можно лет через 15 оказаться должным банку более 110 тысяч долл., выплатив до этого 160 тысяч долл., и это при том, что квартира будет стоить, допустим, 70 тысяч долл.!
Не правда ли, жуткие цифры?
15 лет ты регулярно платил по 900 долл. ежемесячно, выплатив полторы (!) стоимости своей квартиры. Но пришел кризис, и ты остался без работы. Банк требует дальнейших ежемесячных платежей. Банк привык получать от тебя деньги, ему это нравится, он счастлив, но счастлив ли ты?
И через 15 лет регулярных платежей ты еще должен банку больше, чем стоила твоя квартира 15 лет назад.
Ты не можешь платить, то просишь отсрочку, но отсрочка – это тоже кредит. И вот ты должен не 110 тысяч долл., а уже 120, 130…
А твоя квартира стоит 70 тысяч долл.!
Ты платил 15 лет, переплатил кучу денег и опять должен вдвое больше, чем стоит твоя квартира.
По-моему, это финансовое рабство.
Ты хочешь разорвать путы долгов и предлагаешь банку продать твою квартиру. Он готов (хотя наши эсэнгэшные банки на это пока не идут), но не за 70 тысяч долл., потому что цены падают, а за 50, из которых ты получаешь выплаченную тобой часть, допустим, 30 тысяч долл.
Кредитный договор составлен беспроигрышно – в этом можешь быть уверен: юристы у банка великолепные, а ты подписывал стандартный договор суть, которого – "банк никогда не понесет убытка".
Считаем дальше. Ты должен 130 тысяч долл., твою квартиру забирают за 50, тебе уменьшают долг на 30 тысяч долл., итог – ты должен 100 тысяч.
Результат твоей попытки взять квартиру в ипотеку и оставить ее в наследство сыну (дочке) – твой долг в размере порядка стоимости квартиры.
А теперь подумай: вся эта история добавит тебе ощущения счастья и радости от жизни?
Вот поэтому на Западе половина людей живет в съемном жилье, не связываясь с рисками ипотеки. И это при том, что там банковский процент значительно меньше, чем у нас: 3–5% против 10–12%.
Нет, я не против ипотеки, я – за то, чтобы потенциальный заемщик думал, очень хорошо думал перед тем, как взять ипотечный кредит.
Лучше пойти по пути самоограничения и купить недорогую недвижимость, стоимость которой можно выплатить лет за 10–15. Если повезет, можно "проскочить" мимо кризиса, а если не повезет, то оставшиеся долги будут не столь велики.
Вот расчет с более облегченными условиями: покупается квартира стоимостью 60 тысяч долл. на 20 лет при 10% годовых, при условии что заемщик в кризис остается без работы через 15 лет. Ежемесячный платеж получается порядка 600 долл.
Через 15 лет выплачено около 105 тысяч долл., осталось 35.
Ты мог купить квартиру за 100 тысяч долл. на 25 лет с ежемесячным платежом в 900 долл., но ограничил себя жильем ценой в 60 тысяч долл., купленным на 20 лет с ежемесячным платежом 600 долл.
Вот твой выигрыш от самоограничения: к кризису ты подошел с долгом в 35 тысяч, а не с долгом в 110 тысяч плюс ты отдавал 15 лет не 900 долл., а 600 долл. ежемесячно. 300 долл. ежемесячно в течение 15 лет составляют 43 тысячи долл. Ты смог купить хорошую машину, хорошо питался, отдыхал за границей. Ты – жил!
Пришел кризис, но у тебя есть накопления в виде как минимум машины, которую ты продашь за 15-20 тысяч долл.
И в результате твой долг за квартиру становится не 35, а 15-20 тысяч.
Ты найдешь новую работу, тебе ведь 40-45 лет (ты взял ипотеку в 25-30 лет плюс 15 лет исправно платил), и ты выплатишь оставшиеся 15-20 тыс. А потом в ней будут жить твои дети-внуки.
Ты работал, правильно тратил – и ты заработал!
Ты счастлив?
Да, конечно.
А теперь – бонусы!
После кризиса жилье будет дешевым, а ты расплатился с долгами и живешь в своей квартире. Почему бы не поднакопить немного и не купить ту желанную квартиру, которая раньше стоила 100 тысяч долл., а теперь стоит 50-60 тысяч?
Правильно купленная в ипотеку недвижимость превращается в сплошное удовольствие!
Ты несомненно счастлив и доволен собой, своим умом и расчетливостью.
Ты вознагражден за свое терпение и самоограничение.
Ты с чувством жалости к неудачнику смотришь на того, кто тогда купил дорогую квартиру, которая "съела" его и "выплюнула".
Частный дом или квартира?
Рассмотрим обычную семью из трех–четырех человек. Пусть это будут или родители с детьми, или одна семья, неважно. Где им лучше жить – в квартире или в частном доме?
Свой дом имеет несколько плюсов. Это и больше комнат, и наличие придомового участка с садом–огородом, и место под гараж-машину. Мини-деревня посреди города в общем.
Но я в данном случае рассматриваю обычную семью, каких много, то есть семью со среднестатистическими доходами.
Итак, стандартная квартира состоит из трех комнат, санузла, кухни и балкона–лоджии, то есть шесть объектов. Балконов может быть два, санузел тоже может быть совмещенным или раздельным, но для дальнейших рассуждений это несущественно. Комнаты от санузла и кухни отличаются большей площадью, однако последние более насыщены техническими элементами. Балкон (лоджия) имеет небольшую площадь по сравнению с комнатой, но выступает наружу, подвергаясь воздействию внешних факторов – дождя, снега, ветра и прочего.
Количество денег, которое тратится на поддержание в хорошем состоянии каждого элемента квартиры, можно примерно считать одинаковым, то есть трехкомнатная квартира стоит шесть условных единиц денег. В эту денежную единицу входят как капитальные ремонты (замена окон и дверей, например), так и текущие (к примеру, поклейка новых обоев), обновление бытовой техники (в частности покупка новой мебели), замена ванны, унитаза, раковины.
Рассмотрим обычный частный дом для той же самой семьи. Скорее всего, там будет около четырех-пяти комнат и гараж (сарай). Земля требует чтобы на ней много работали, работа как бы бесплатная, но фактически занимает время, которое может быть потрачено на дополнительный заработок или отдых. Посадка растений, уход за садом, перекопка, прополка – вот неполный перечень необходимых работ. Участок способен значительно экономить деньги своим хозяевам, так как избавляет их от потребности покупать некоторые выращенные самостоятельно овощи и фрукты. Я оцениваю затраты времени и денег на работы, осуществляемые на придомовом участке, в несколько денежных единиц, также в несколько денежных единиц оцениваю экономию средств хозяевами дома. Небольшой участок в несколько соток не способен дать высокую прибыль хозяевам, потому что на нем в основном используется ручной труд, в то время как в обычном сельском хозяйстве труд крестьян в максимальной степени механизирован.
Я считаю, что придомовой участок приносит убыток его владельцам в одну-две условные денежные единицы.
Допустим, хозяева частного дома не содержат кур, кроликов и прочей живности.
Несмотря на это, у частного дома есть еще несколько статей затрат: кровля дома (крыша плюс чердак), забор, сторожевая собака (их может быть несколько плюс одна или несколько кошек). На мой взгляд, эти три статьи затрат вместе составляют две условные денежные единицы.
Трубы водоснабжения и канализации, а также подключение к электросетям – это еще одна условная денежная единица.
Наружная отделка дома – еще одна условная денежная единица.
Мы считаем, что автомобиля нет ни у семьи, которая живет в квартире, ни у семьи, живущей в частном доме.
Так столько же стоит частный дом? Считаем: пять (дом), две (участок), две (крыша, забор и собака), одна (трубы), одна (наружные работы по дому) – всего 11.
Шесть условных единиц денег тратит обычная семья в квартире и 11 та же семья, но в частном доме.
Разница – в два раза!
Переезд в частный дом как минимум в два раза увеличивает финансовые затраты обычной семьи.
Мало того, частный дом требует значительно большего времени на свое обслуживание.
Но если покупать или квартиру, или за такую же сумму построить частный дом, то площадь последнего будет значительно больше!
Как видно, у частного дома есть плюсы и свои минусы, но то, что жизнь в частном доме – дорогое удовольствие, несомненно!
(Конечно, не всегда есть возможность выбирать, где жить – в доме или в квартире).
Средняя зарплата в России в 2010 году составляла порядка 700 долл., а в Украине – примерно 300 долл.
Рассмотрим семью из четырех человек: мама, папа и двое детей. Они по возможности помогают двум своим пожилым родителям, но помогают мало. Таким образом, из шести человек основной заработок фактически приносят двое: муж и жена.
Они приносят в семью столько денег: если такая семья из России – то 1400 долл., а если из Украины – то 600 долл. Семье с такими доходами будет очень трудно содержать частный дом, лучший выбор для них – проживание в квартире.
Если же семья зарабатывает в два раза больше, чем в среднем по стране (2800 долл. в России или 1200 долл. в Украине), то уже можно задуматься о жизни в частном доме.
Таким образом, частный дом стоит дополнительно минимум 1400 долл. семье из России и 600 долл. семье из Украины.
Ежемесячно!
"Ежемесячно" – это ключевое слово!
За 10 лет дом будет стоить дополнительно 170 тысяч долл. российской семье и 70 тысяч долл. украинской семье по сравнению с квартирой.
Дом или квартира, если они покупаются для жизни, то не на 10 лет, а на 30–40 и более лет.
За 30 лет дом дополнительно "съест" 500 тысяч долл. в России и 200 тысяч долл. в Украине.
А если хотя бы часть этой крупной суммы положить в банк под процент?
Как видно, из потенциального долларового миллионера частный дом легко может сделать вечного бедняка, которому всегда будет не хватать на жизнь, потому дом "вытащил" у него из кармана деньги и "забрал" время из человеческой жизни.
Сотни тысяч долларов – это машины, зарубежные поездки, отличная еда, хорошее образование детям и многое другое!
Это – хорошая жизнь счастливого человека, то, к чему практически все стремятся!
Если вы зарабатываете десятки, сотни тысяч долларов в месяц, можете позволить себе и частный дом, и все вышеперечисленное, но ваш частный дом будет состоять не из пяти комнат и машина у вас будет не одна!
Но чем больше дом, тем больше денег он будет требовать на свое обслуживание. И если кто-то построит дворец, то и денег такое сооружение будет требовать соответственно много. Не факт, что хозяин дворца сможет содержать его всю свою жизнь, не факт, что его дети-внуки будут жить в этом дворце.
Если ты покупаешь дворец, значит, его кто-то продает. Скорее всего, потому что предыдущему владельцу его содержание не по карману.
Выбор жизни в частном доме определяет душевное состояние человека, его финансовые затраты, многие жизненные интересы.
Неправильный выбор не даст ощущения счастья, надо хорошенько думать и все взвешивать перед выбором.
Ремонт в квартире
Очень часто, когда семья делает ремонт, работы растягиваются на долгий срок, иногда даже на годы. Жилье в этом случае напоминает ободранный сарай.
Это нехорошо.
Я считаю, что самое главное слово при ремонте – это "план".
Не "дизайн", "деньги", "вкус", "сроки" и прочее, а именно – "план ремонта".
Планирование позволяет на что-то рассчитывать как по времени, так и по деньгам. Нужно быть готовым, что план не будет выполнен, потому что в 99% случаев все спланировать невозможно, но наличие пусть даже такого плана – лучше, чем его полное отсутствие.
План должен учитывать начало и завершение необходимых работ.
Ремонт должен быть завершен.
Бесконечное доделывание и переделывание к добру не приведет – такой подход позволит просадить все деньги и потратить массу времени.
Ремонт из временного явления станет постоянным.
Разве это хорошо?
Часто бывает, что запланирован объем работ, выделены (отложены) деньги, но их не хватает.
Почему?
Потому что не учли некоторые работы или слишком много ушло на материалы.
Знания о том, какие работы нужны, студенты получают в строительных вузах, а точно подсчитать калькуляцию затрат может инженер-сметчик. Точное планирование ремонта требует высшего строительного образования и опыта работы. Этого нет у большинства людей.
Мало того, всегда появляются дополнительные работы, это нормально для любой стройки.
Как быть?
Первый вариант. Можно нанять фирму, которая все сделает по смете и четко в соответствии с заключенным договором. Наемные строители будут придерживаться плана и сметы затрат. Дополнительные работы будут иметь качественное обоснование, и у хозяев, в идеале, не возникнет ощущения, что выкачивают деньги. В этом случае ремонт завершится в срок, и хозяевам нужно будет заплатить не намного больше, чем первоначально рассчитывали.
Недостаток работы с фирмой – дорого: фирма платит налоги и должна иметь прибыль, кроме того, профессиональные строители зарабатывают немало.
Второй вариант. Ремонт делается своими силами с привлечением специалистов со стороны. Это самый распространенный вариант. Он же самый дешевый (потому что, например, не надо платить за поклейку обоев – если ее делать своими силами) и самый длительный. Ремонт происходит в свободное от работы время, а этого времени мало, плюс члены семьи устают на работе, следовательно, ремонт затягивается. Отсутствие качественной сметы делает предстоящий ремонт как бы дешевым, но в итоге появляется масса неучтенных работ, да и материалы оказываются не такими дешевыми, как хотелось бы. В результате к недостатку времени добавляется недостаток денег. Ремонт начинает растягиваться на месяцы. За это время меняются первоначальные пожелания (тут я сознательно не употребляю слово "план", потому что изначально нормального выполнимого плана не было, а были лишь фантазии), и ремонт становится постоянным явлением.
Семья устает от ремонта и все меньше времени уделяет ему.
Все, приехали.
Но как быть?
Прежде всего нужно более или менее определиться с пожеланиями по ремонту и пригласить какого-нибудь бригадира. Его можно найти по объявлению типа "бригада строителей ищет работу". Приглашенный представитель фирмы или бригады строителей совместно с вами определяет объем работ. Вы, хозяева, благодаря его помощи теперь знаете, чего хотите и что для этого нужно сделать. Теперь у вас не пожелания, а некий план работ. Бригадир подсчитает и назовет вам сумму, которая, по идее, будет включать все. Не стесняйтесь пригласить еще одного-двух представителей таких фирм или частных бригад, чтобы самим определиться с тем, что хотите и сколько это будет стоить.
Наконец, вы имеете четкое представление и вам озвучили сумму. Объем денег должен быть "итого" – работы плюс материалы с доставкой. Добавьте к этому "итого" 30%. Если у вас есть такая сумма, смело договаривайтесь, и пусть вам сделают ремонт. 99% вероятности, что вы уложитесь в 130% сметы, и у вас еще останется.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11